Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса

управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и

сопровождением денежных средств при перемещении их между различными

подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и

систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку,

ведет методологическую работу;

управление развития материально-технической базы;

управление по работе с персоналом и организационно-административным

вопросам;

операционное управление, занимает особое место среди подразделений

территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных

банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является

базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных

управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе

Сбербанка.

Рассмотрим более подробно организационную структуру операционного

управления Екатеринбургского банка Сбербанка РФ (ОПЕРУ). Общее

руководство осуществляется директором ОПЕРУ. В сосав ОПЕРУ входят следующие

отделы:

отдел бухгалтерского учета и отчетности, осуществляет контроль за

использованием собственных и привлеченных средств и управление ими,

формирует полную и достоверную информацию о производимых расчетах;

отдел по работе с юридическими лицами, обеспечивает ведение счетов и полное

расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

отдел кредитования физических лиц, осуществляет операции по кредитованию

населения с учетом политики банка;

кассовый узел, осуществляет практически весь спектр операций по работе с

наличными денежными средствами как при работе с физическими, так и с

юридическими лицами;

кладовая, обеспечивает хранение денежных и иных ценностей, являющихся как

собственностью самого банка, так и собственностью клиентов банка.

Норильское отделение Сбербанка РФ имеет организационно-функциональную

структуру подобную Екатеринбургскому территориальному Сбербанку РФ, но с

меньшим количеством задействованных специалистов.

Механизм инвестиционного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

Общий принцип инвестиционного кредитования.

Практика кредитования предприятий в российских банках разнообразна.

Некоторые банки при кредитовании пользуются отдельными методическими

рекомендациями, например Центра банковских исследований. У многих банков

вообще нет качественного методического обеспечения, и их кредитные

подразделения вынуждены вариться "в собственном соку". Есть основания

утверждать, что общепризнанного методического обеспечения, задающего

некоторый качественный уровень этой работы, в России пока нет.

Практически во всех банках есть свой собственный документ,

регламентирующий кредитование.

При рациональной организации коммерческом банке системы

инвестиционного кредитования, промышленных предприятий в реальных

российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны

быть положены пять направлений деятельности, опирающиеся, как на фундамент,

на высокое качество управления в коммерческом банке.

Блок 1. Анализ качества бизнес-планов реализации инвестиционных

проектов и предварительная оценка целесообразности участия в их

кредитовании. Эту работу коммерческий банк не может перепоручить никому.

Ее должны научиться качественно делать специалисты кредитного подразделения

банка, возможно, с привлечением специалистов других подразделений, а в

сложных случаях и независимых экспертов.

Если бизнес-план оказался качественно подготовленным и реализация

данного инвестиционного проекта заинтересовала коммерческий банк на предмет

возможности и целесообразности выделения инвестиционного кредита, у

сотрудников коммерческого банка возникает необходимость выполнить следующую

работу - самостоятельно обследовать предприятие.

Схема 5

Блок-схема функционирования банковского механизма инвестиционного

кредитования предприятий.

|?™™??®????? ???????? ??????????? ?????®????????? ?????®?????? ????????®?? |

| | |

| | | | |

|Анализ | |Обследование | |Анализ | |Разработка | |Правовое |

|бизнес- | |промышленного| |состояни| |схем | |обеспечение |

|планов | |предприятия, | |я банков| |инвестиционног| |инвестиционно|

|реализации | |реализующего | |партнеро| |о кредитования| |го |

|инвестиционны| |инвестиционны| |в 3 | |предприятия | |кредитования |

|х проектов | |й проект | | | |4 | |5 |

|1 | |2 | | | | | | |

| | | | |

| | |

|Система управления коммерческим |

|банком 6 |

| | |

| | | | | | | | |

|Банковский | | |Комплексная| | |Система | | |Анализ | | |Стандартиза|

|маркетинг | | |система | | |внутреннег| | |качества| | |-ция |

|7 | | |планировани| | |о контроля| | |предоста| | |выполнения |

| | | |я 8 | | |9 | | |вляемых | | |банковских |

| | | | | | | | | |услуг | | |операций |

| | | | | | | | | |10 | | |11 |

| | | |

|Кредитная | |Анализ и | |Внутренний | |Защита |

|политика | |снижение | |аудит | |договорной |

|банка | |себестоимост| |14 | |деятельност|

|12 | |и 13 | | | |и 15 |

Блок 2. Обследование предприятия, реализующего инвестиционный проект,

сотрудниками коммерческого банка.

Выполнение данной работы для сотрудников коммерческого банка сегодня

достаточно проблематично. Действительно, многие работники кредитных отделов

бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они

выполняют лишь анализ предоставленной им финансовой отчетности и некоторых

других документов.

Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров.

Внешние риски коммерческого банка, занимающегося инвестиционным

кредитованием, вызываются не только предприятием, реализующим проект, но и

возможными партнерами по бизнесу.

Коммерческие банки, занимающиеся инвестиционным кредитованием, должны

постоянно и внимательно изучать и анализировать состояние банков-партнеров

как тех, с кем уже идет совместная работа, так и тем более потенциальных.

Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования

инвестиционного проекта.

Для решения данной задачи работникам банка понадобятся: результаты

анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта; материалы

проведенного обследования предприятия и данные о качестве функционирования

банков-партнеров.

Фактически у банка теперь есть вся необходимая информация для оценки

инвестиционной кредитоспособности предприятия и представление о качестве

функционирования партнеров. Для принятия конкретных решений — какие суммы,

на какие сроки, в каком виде и на каких условиях банк может предоставить —

ему необходимо руководствоваться заранее продуманной стратегией исходя из

"дерева целей" и системы планов коммерческого банка. В тактическом плане

основные типовые решения могут быть предусмотрены в кредитной политике

банка для периода, соответствующего сроку кредитования данного проекта.

Представляется необходимым, чтобы во время анализа рисков по

кредитованию данного проекта в нем приняли участие работники банка,

непосредственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и обследованием

предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном случае

факторах внутреннего риска.

Особое значение для качественного решения данной задачи приобретает

наличие в коммерческом банке хорошей системы внутренней организационно-

управленческой документации или стандартов банка, закрепляющих четкий

порядок реализации важнейших операций и процедур.

Блок 5. Правовое обеспечение инвестиционного кредитования.

Как известно, при проектном кредитовании инвестиционный проект и

бизнес-план его практической реализации должны быть настолько качественно

подготовленными, что сами могут являться неплохим обеспечением

предоставленных кредитов.

Нельзя преуменьшать важность защиты договорной деятельности в

коммерческом банке. Но особенно важно при инвестиционном кредитовании

защитить интересы коммерческого банка при реализации договорной

деятельности. Сегодня эта задача решается неудовлетворительно. Коммерческие

банки часто заключают плохо проработанные договора, а в случае конфликта

проигрывают дела в арбитражных судах.

При реализации инвестиционного кредитования предприятий не только

повышается риск предоставления ссуд, но и резко возрастают требования к

качеству договорной деятельности.

Блок 6. Качество управления коммерческим банком — основа для

инвестиционного кредитования.

Дело не только в том, что рассмотренные выше все важнейшие 5 первых

блоков, определяющих функционирование механизма банковского инвестиционного

кредитования предприятий, опираются на систему управления коммерческим

банком как на общую основу. Есть еще важное обстоятельство — инвестиционным

кредитованием невозможно заниматься коммерческому банку в изоляции от

других видов деятельности и операций. Поэтому какой бы важной данная

деятельность в банке ни считалась, вероятно, она не станет единственной.

Следовательно, в коммерческом банке, занимающимся инвестиционным

кредитованием, необходимо решать все проблемы банковского управления,

существующие сегодня или, как их иначе называют, проблемы банковского

менеджмента.

На рисунке блоками 7—15 показаны важнейшие направления деятельности внутри

коммерческого банка, определяющие качество функционирования системы

управления коммерческим банком.

Регламент инвестиционного кредитования Сбербанка Росси[5]

5 февраля 1999 года Комитетом Сбербанка России по предоставлению

кредитов и инвестиций утвержден Регламент по финансированию инвестиционных

проектов, который является обязательным документом в работе по кредитованию

юридических лиц и частных предпринимателей без образования юридического

лица.

Согласно этому Регламенту механизм кредитования, в частности, Норильского

ОСБ представлен в схеме 6.

Первичное рассмотрение Заявки.

При обращении в Банк Заемщик направляет Заявку на финансирование,

которая составляется в произвольной форме с указанием цели, суммы, сроков

кредитования и возможного обеспечения. Заявка должна быть подписана

руководителем и должна иметь исходящий номер и дату.

Заявка на финансирование регистрируется в канцелярии Банка или в журнале

регистрации входящей корреспонденции КП и, в соответствии с резолюцией

руководства Банка или Руководителя КП, направляется для предварительной

оценки начальнику кредитного отдела/кредитному работнику.

Предварительная оценка проекта.

Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с момента получения им

заявки направляет Заемщику для заполнения Формуляр (Приложение 2). В

отдельных случаях, по усмотрению кредитного работника, дополнительно может

быть принят бизнес-план, маркетинговое исследование или финансовая

отчетность Заемщика.

Схема 6

Механизм инвестиционного кредитования Норильского ОСБ

|???? 1 ?S?®????S| |?????S??S ? ?S©???????? ???®??; |

|????????S??S | |????????S??S ???®?? ????®?™??S?S? ??; |

|???®?? | |?S?S™??? ???®?? ?????????? ??™S??/??S™?????? ?????????|

| | |??? ????? |

| | | |

|???? 2 | |?S?S™??? ???®?? ® ?????????? ??S™?????? ?????????; |

|??S™®????S????? | |®?™??? ™???????? ???S???; |

|??S??? ???S??? | |?????S??S ??????S???©? ™???????? ? S©? ??????; |

| | |???®S™S??S ®???S?? ? ???S????; |

| | |®?™??? ???S??? ???? ??; |

| | |?????S??S ??????S???? ???? ?? ? ®?????S??S |

| | |??S™®????S????? ??S???; |

| | |????? ??? ???????S ???S??? ® ??????????; |

| | |®?™??? ???S??? ?S?S??? ™????S???®, ?S????™???? ™?? |

| | |??????????/ ??????S??S ??©?®??? ?? ??©???????? |

| | |?????????®???? ? ???®S™S??S ?????S????? ????S????? |

| | |???S???. |

| | | |

|???? 3 | | |

|?????????? | |???S? ?????©? ???S?? ™????S???® ?? ???S???; |

|???S??? ? | |?????? ™????S???® ?? ?????®?, ?????????? ????????? ? |

|??™©???®?? | |??™S??????; |

|???®?? ?? | |??™©???®?? ?S?S??? ®??????® ? ?S?S™??? ?? ???S???; |

|??S™????®?S??S | |???®S??? ® ©?; |

|??S™??? | |?????? ??™©???®?? ???®?? ?? ??S™????®?S??S ??S™???; |

| | |?????? ???????®?©? ????????? ??S?????; |

| | |?????? ??????? ????S??S???? ??S?? ???S???; |

| | |???S™S?S??S ? ??S™®????S????S ??©????®???S ?????????® |

| | |???S???, ????S??®?????? ??????? ??S?????, ??S?????? |

| | |???S???; |

| | |???????? ?? ??????S??S? ®?S? ?S????™???? |

| | |????S???S????? ™????S?????? ?? ???S???; |

| | |?????S??S ??????S??? ?© (????????? ????S???®) ? |

| | |????S???S????? ™????S??????; |

| | |???™???S??S ??????? ????S??S???? ??S?? ???S???: |

| | |?????????? ™?©?®???® ? ?????????® ?? ??®S??????????? |

| | |???S???; |

| | |?????? ????????? ?????????®???? ???S???; |

| | |?????? ?????® ???S???; |

| | |???????®???S ???S?? ??S??S?S??? ?? ???S???; |

| | |?????? ??S??S?S???; |

| | |?????S??S ? ?????? ?????????? ?? ????®??? ?????????? |

| | |???S???; |

| | |??™©???®?? ?????? ?? ?? ???S???; |

| | |?®S™S??S ®?S? ?????????? ® ???®?? ?? ??S™????®?S??S |

| | |??S™???; |

| | |®??S?S??S ?? ?????S? ???®?? ?? ??S™????®?S??S ??S™???,|

| | |® ????®S???®?? ? ?S?S??S? ?????S?? ???™???S??S ?????? |

| | |??? ?????; |

| | |®?S?S??S ???S?S??? ® ???S?? ? S©? ™????S?????? ? |

| | |??S??? ???S????? ? ??S™???S??? ?????S??; |

| | |??????S??S ?S?S??? ?????S?? |

| | |??????S??S ??S?????? ??????????? ™????S???® ?? ???S???|

| |

| |

| |

|???? 4 | |??™©???®?? ?S???? ??S™????©? ™?©?®??? ? ???? ??S™?????|

|??™©???®?? | |™????S??????; |

|??S™????? | |??™??????S ™????S???® ??S??????; |

|™????S?????? | |??™??????S ™????S???® ?????? |

| | | |

|???? 5 | |?????®?S??S ???????? ??S™®????S????? ????®??; |

|???????S | |??????S??S ? ?S?S™??? ® ???©???S??? ????????S??? ?? |

|???™??©? ??S??, | |???????S ???™??©? ??S??; |

|®?????S??S | |?????? ??S?????? ???????? ?? ??©???????? ??S™???; |

|??S™®????S????? | |???????? ?? ®?????S??? ??S?????? ? ™??©??? ???????????|

|????®?? ? ®?™???| |???S??? ??S™®????S????? ????®??; |

|??S™??? | |??S? ®?????S??? ??S™®????S????? ????®?? ® ???????S |

| | |??S™®????S????? ????®?? ? SS ??™??????S ?? ??®S??S??? |

| | |®?S? ??S™®????S????? ????®??; |

| | |??????S??S ™????S???® ™?? ?S?®?©? ????????®???? |

| | |??S™???; |

| | |???®S™S??S ??S????? ?? ®?™??S ??S™???. |

| | | |

|???? 6 | |???????? ?S?S®?©? ????????®???? ??S™???; |

|??S™????? | |???????? ?? ?????™S??S? ©?????? ?S???????? ???S???; |

|?????????© | |???????? ?? ?????™S??S? ??S?????? ©?????? |

|???S??? | |????????®???? ??S™???; |

| | |???????? ?? ®?????S??S? ™??©??? ??????????? ???S??? |

| | |?®??? ??????S????® ® ????®S???®?? ?? ?????????? |

| | |?????????®???? ???S???; |

| | |??????????S ®?S?™? ?? ?S???; |

| | |???????®???S ????S???©? ?S?S?®? ?? ®???????S ???S?? ??|

| | |???™??; |

| | |???????? ?? ?®?S®?S?S??????? ??©??S??? ????S???® ?? |

| | |??S™???; |

| | |???????? ?? ???????®?? ????????S? ??S????? ? ????S®?? |

| | |?????????® ???S???; |

| | |?™S?®????S ?S?©???®???S ?? ???S?S??S ®?S???? ????®?? |

| | |?S???????? ???S??? ? ???®?S??S ®????S???? ?????S?; |

| | |???®S™S??S ??®?????©? ???????®?©? ??????? ???S???; |

| | |?S???????????®???S ??S?? ?????????®???? ® ??????? |

| | |?S????™??????; |

| | |???????? ?? ??©??S??S? ??™???S?????? ?? ??S™???; |

| | |???????S ?S? ??? ®???????®S??? ?©???? ????????? ? |

| | |?S®?????S??? ??????S????® ?? ?S???????? ???S???; |

| | |???????S ??S™????©? ™S?? ? ?S?S™??? S©? ® ????® ????S |

| | |?????©? ??©??S??? ??™???S?????? ?? ??S™???; |

| | |?????????© ???S??? ????S ®?????S??? ??S?????? ®?S? |

| | |?®??? ??????S????® ?? ??S™?????? ™?©?®???. |

Рассмотрение Формуляра кредитный работник осуществляет в течение 5

рабочих дней с момента его получения. При неполной информации кредитный

работник обращается к Заемщику и получает недостающую информацию.

При положительных итогах анализа Формуляра кредитный работник в

течение 2 рабочих дней после завершения анализа направляет Инициатору

проекта формы ИД с рекомендациями по их заполнению (Приложения 4 и 5). В

случае отрицательного Заключения кредитный работник готовит предложение

Руководителю КП о нецелесообразности дальнейшей работы с проектом.

На основании полученных ИД и, используя применяемые в Банке

программные продукты, кредитный работник выполняет в течение 10 рабочих

дней предварительную оценку коммерческой эффективности проекта и анализ

финансового состояния потенциального Заемщика.

По результатам рассмотрения Формуляра, предварительной оценки

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8