Кредит и его формы

Хозяйственная (коммерческая) - кредиторами здесь выступают

хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в

силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим или

вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-

продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя

как его долгового обязательства.

Хозяйственная (коммерческая) форма кредита имеет ряд особенностей:

1. Его источником являются как занятые, так и незанятые капиталы.

2. При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит

продолжением процесса реализации продукции

3. Ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с

отсрочкой платежа.

По-разному осуществляется платность за пользование кредитом.

. При товарном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость

товара.

. При денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой

взимается в открытой форме - кроме размера кредита, возвращаемого

кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент.

Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы

предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время как,

например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер.

Государственная - возникает в том случае, если государство в качестве

кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит

следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои

обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика.

Государственный заем чаще всего размещается под определенные

государственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в

послевоенный период, развития народного хозяйства, в том числе его

отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные

сроки (на пять, десять и даже двадцать лет). В отличие от государственных

займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная

форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение,

чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных

экономических отношений, по существу становится международной формой

кредита.

Международная - состав участников кредитной сделки не меняется, в

кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия,

государство и население, однако отличительным признаком данной формы

является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из

сторон - иностранный субъект.

Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако, в

большей степени выступает заемщиком, нежели кредитором.

Гражданская - основана на участии в кредитной сделке в качестве

кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют

частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма

кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во

взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.

Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита

часто носит дружеский характер: ссудный процент взимается очень редко,

кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка,

однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает

повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит

условный характер.

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых

потребностей заемщика.

. производительная

. потребительская

Производительная форма - связана с особенностью использования

полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно

использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные

цели.

Потребительская форма - исторически возникла вначале развития

кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов

потребления, у других возникала потребность во временном их использовании.

Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве,

позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде

всего в товарах длительного пользования.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы

используется населением на цели потребления, он преследует цель

удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут

получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных

потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную

стоимость.

Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует.

Банковский кредит, например, хотя и предоставляется в денежной форме,

однако на практике его погашение производится в форме товаров. Часто

подобная ситуация вызывается исключительными обстоятельствами. Так, в

России в период современного экономического кризиса 90-х гг. и сильной

инфляции банки производили взыскание кредита посредством получения от

заемщика соответствующих сумм товаров. Известны случаи, когда предприятия-

заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты сахаром,

который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым.

Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по

своему характеру производительным кредитом, на практике приобретают

потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит - это далеко не

всегда потребительский кредит. Граждане могут приобретать ссуду на

строительство или ремонт дома, приобретение хозяйственного инвентаря,

используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их

потребительские цели в определенной степени может быть направлен на

поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья,

поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

В отдельных случаях используются и другие формы кредита:

. прямая и косвенная;

. явная и скрытая;

. старая и новая;

. основная (преимущественная) и дополнительная;

. развитая и неразвитая и др.

Прямая - отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без

посредников.

Косвенная - форма кредита возникает, когда ссуда берется для

кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает

ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для

кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным

потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от

торговой организации на покупку товаров в кредит. Косвенное кредитование

происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в

которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату

заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же

части, в какой данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией

авансов сдатчикам-под будущий урожай сельскохозяйственной продукции,

возникала косвенная форма кредита.

Явная – под ней понимается кредит под заранее оговоренные цели.

Скрытая - форма возникает, если ссуда использована на цели, не

предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая - форма, появившаяся вначале развития кредитных отношений.

Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую

форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для

рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма кредита,

которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях

ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной

жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.

Новая – к ним можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения

становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные

виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни

(автомобили, яхты, дорогостоящая видеоаппаратура, компьютеры). Современный

кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической

формой.

Основная форма нового кредита - денежный кредит, в то время как

товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не

является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом

разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя

определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных

отношений.

Развитая и неразвитая - характеризуют степень его развития. В этом

смысле ломбардный кредит называют, «нафталиновым» кредитом, не

соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный

кредит применяется. В современном обществе, он не развит достаточно широко,

например, по сравнению с банковским кредитом.

5. Виды кредита.

Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-

экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых

мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть

свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

. стадий воспроизводства обслуживаемых кредитом

. отраслевой направленности

. объектов кредитования

. его обеспеченности

. срочности кредитования

. платности и др.

Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию обмена. При

продаже своего продукта, при покупке сырья, оборудования и прочих товаров,

необходимых для продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают

значительную потребность в дополнительных платежных средствах. Являясь

важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения

разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности

Стадиях воспроизводства. Хозяйственные организации, производящие

продукт, расходуют полученные ссуды для приобретения средств производства,

удовлетворения потребностей по расчетам по заработной плате с работниками,

с бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения

своих потребительских нужд. Выступая категорией обмена, кредит используется

для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления

валового продукта.

Отраслевой направленности - Когда кредит обслуживает потребности

промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также

сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита

часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран

(отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле, сельскому хозяйству

и т. д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.

Объектами кредитования - Объект выражает то, что противостоит кредиту.

Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в

промышленности — сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара

и т. п., в торговле - товары разнообразного ассортимента, у населения -

товары длительного пользования) и здесь кредиту противостоят различные

товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для

осуществления различных производственных затрат. Например, в сельском

хозяйстве кредит в большей части направляется на затраты по растениеводству

и животноводству, в промышленности — на сезонные затраты (ремонт,

подготовку к новому сезону производства сельскохозяйственных продуктов и

др.).

Объект кредитования может иметь материально-вещественную форму и не

иметь ее. Заемщик берет ссуду необязательно для накопления необходимых ему

товарно-материальных ценностей. Кредиту поэтому необязательно будут

противостоять конкретные виды материалов. Ссуда довольно часто берется под

разрыв в платежном обороте, когда у предприятия временно отсутствуют

свободные денежные средства, но возникают обязательства по разнообразным

видам текущих платежей. Это могут быть потребности, связанные с

необходимостью платежей по выплате заработной платы персоналу предприятия,

различных налогов в федеральный или местный бюджеты, по взносам по

страхованию имущества и пр. В этом случае кредит покрывает недостаток

денежных средств или разрыв в платежном обороте.

Его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру,

степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды,

имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат,

например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку

конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение

могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном

обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика,

прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли

бы кредиту, может не быть, однако проявляется косвенное материальное

обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных

денежных источников.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным

(достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения.

Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или

выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает

тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь

обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется

при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в

возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

Обеспечение кредита можно рассматривать не только с позиции

противостояния ему определенной массы стоимостей, ликвидных товарно-

материальных запасов, но и определенных внешних гарантий. Помимо обычного

залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику,

в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии,

поручительства третьих лиц, страхование и др.

От срочности кредитования – выделяют:

. краткосрочные

. среднесрочные

. долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды - обслуживают текущие потребности заемщика,

связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются

такие ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит

за пределы одного года. Однако на практике их срок может быть неодинаков.

Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в России

90-х гг. в силу значительных инфляционных процессов к краткосрочным ссудам

зачастую относили ссуды со сроком до трех-шести месяцев.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные

потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства,

осуществления капитальных затрат по расширению производства.

Устоявшегося стандартного срока как критерия отнесения кредита к

разряду среднесрочных или долгосрочных ссуд пока нет. В США, например,

среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не

выходит за пределы восьми лет, в Германии - до шести лет. Нет единообразия

и в размере срока по долгосрочным ссудам.

В России к среднесрочным ссудам относили ссуды со сроком погашения от

шести до двенадцати месяцев, к долгосрочным -кредиты, срок оплаты которых

выходил за пределы года. Деление кредитов по их длительности

функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях

обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика

могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция

трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии

срочности кредитования заемщиков.

От платности за его использование. Здесь выделяют:

. платный

. бесплатный

. дорогой

. дешевый

За основу такого деления берется размер процентной ставки,

установленный за пользование ссудой.

В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал. Это

означает, что кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а

как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением в

виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать

таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить

непрерывность производства, но и создать новую стоимость, достаточную,

чтобы рассчитаться с кредитором - возвратить ему первоначально

авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как

стоимостная категория носит платный характер.

Бесплатный кредит - существует в очень ограниченных размерах. Чаще

всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании сотрудников

банка, при личных (дружеских) формах кредита и др.

При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа также не

сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо здесь плата за

кредит и не проявляет себя, однако косвенно процент входит в цену того

продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

В рамках платности за кредит применяется понятие дорогого дешевого

кредита.

Дорогой кредит - это понятие связано с взысканием процентной ставки,

размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка

установлена по кредитам, имеющим повышенный риск не возврата ссуды (из-за

низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и

пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также

как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также

нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от

срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность

меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или

экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для

западной практики процентные ставки российских банков в условиях

экономического кризиса и инфляции середины 1990 г. могут показаться

космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового

темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег в

1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

В мировой банковской практике используются и другие критерии

классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды,

выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим

лицам и др.

6. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют

предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки

опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые

берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых

обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в

распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из

тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые

испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в

долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги

взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает.

Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка -

направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам

на инвестиции.

Выравнивание процентных ставок отраслевых и универсальных банков.

Видно из таблицы 1, в 2001 г. ставки универсальных банков

Таблица 1

Отношение средних процентных ставок универсальных и отраслевых

коммерческих банков

|Год, |Депозиты |МБК |Кредиты |Кредиты другим|

|квартал | | |государственны|организациям |

| | | |м предприятиям| |

|2001 I |( |( |( |( |

|II |1,59 |1,47 |1,41 |1,31 |

|III |1,23 |1,29 |1,27 |1,07 |

|IV |1,25 |1,49 |1,10 |1,06 |

|2002 I |1,18 |1,67 |1,22 |1,05 |

|II |1,12 |1,39 |1,22 |1,11 |

|III |1,12 |1,36 |1,20 |1,04 |

|IV |1.09 |1,25 |1,17 |1,02 |

|2003 I |1,04 |1,22 |1,20 |1,00 |

|II |0,97 |1,10 |1,11 |1,00 |

|III |1,02 |1,09 |1,02 |1.04 |

|IV |0,99 |0,89 |0,98 |0,98 |

почти в полтора раза превосходили аналогичные ставки отраслевых

банков. В течение 2002 года происходило их постепенное выравнивание и на

конец 2003 года ставки практически сравнялись. Очевидно, в дальнейшем

отпадет необходимость при анализе кредитного рынка делить банки на две

группы: универсальные и отраслевые.

Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2002 года,

состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих

организаций. Приведенные в таблице 2 показатели отношения средних

процентных ставок кредитов коммерческим организациям к кредитам

государственным предприятиям явно стремятся к единице, но все же в 2003

году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию

по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих

структур, тем более что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем

сохранится практика централизованного льготного финансирования

государственных предприятий.

Таблица 2

Отношение средних процентных ставок кредитов другим организациям к

кредитам государственным предприятиям

|Год |Iкв. |II кв. |III кв. |IV кв. |

|2001 |1,32 |1,44 |1,22 |1,23 |

|2002 |1,31 |1.27 |1,13 |1.09 |

|2003 |1,08 |1,11 |1,05 |1,06 |

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими

банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский

кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам,

привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы

становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора

раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского

капитала ограничен и, причем в значительной степени как раз объемом

привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки

все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других

причин в течение 2002-2003 гг. происходило сближение процентных ставок по

привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту (см. таблицу 3).

Маловероятно, что в ближайшее время эти ставки выравнятся, поскольку на них

значительно влияет не только потребность банков в пополнении своего

оборотного капитала, но и другие — в некоторых случаях разные для этих

ставок факторы, а в некоторых случаях одинаковые, по имеющие разную степень

влияния на эти ставки. Кроме того, при сравнении значений указанных ставок

нужно учитывать скорость их реагирования на изменяющуюся экономическую и

политическую ситуацию. В этом смысле наиболее динамичными являются ставки

МБК, в том числе и по той причине, что в их оперативном изменении всегда

заинтересована определённая часть коммерческих банков.

Таблица 3

Отношение средних процентных ставок МБК к средней ставке по депозитам

|Год |I кв. |II кв. |III кв. |IV кв. |

|2001 |1,66 |1,39 |1,50 |1,44 |

|2002 |1,53 |1,33 |1,28 |1,21 |

|2003 |1,16 |0,99 |0,98 |1,28 |

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил

необходимость создания в Российской Федерации рынка ссудных капиталов для

обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка

ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков:

. средств производства;

. предметов потребления;

. рабочей силы;

. недвижимости;

. земли.

Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен

предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования

рынка ссудных капиталов.

Как известно, в рамках командно-административной экономики действовал

независимый ссудный фонд, слагаемый из кредитных ресурсов трех банков,

доходов государственных страховых учреждений (Госстрах и Ингосстрах),

системы сберегательных касс, который по существу заменял рынок ссудных

капиталов. Переход к построению рыночной экономики в начале 90-х годов

вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в соответствии с

западной моделью, предусматривающей два основных яруса.

При переходе от ссудного фонда к формированию рынка ссудных капиталов

имелись отдельные элементы последнего: кредитная система (хотя в довольно

усеченном виде представленная банковской сферой), государственные страховые

учреждения, а также рынок ценных бумаг в виде ограниченного выпуска

выигрышных государственных займов.

Создание кооперативов, развитие индивидуальной трудовой деятельности,

придание экономической и финансовой самостоятельности предприятиям в конце

80-х годов реально поставили вопрос о переходе от ссудного фонда к рынку

ссудных капиталов. В дальнейшем условия для формирования рынка капиталов

стали более благоприятными: в 1988—1989 гг. начался активный процесс

создания коммерческих банков как центрального механизма банковской и

кредитной сфер, были организованы первые независимые страховые компании,

начался выпуск акций отдельных крупных предприятий, расширился выпуск

государственных ценных бумаг за счет выпуска 5%-ных облигаций. В дальнейшем

выпуск ценных бумаг и появление новых кредитных институтов, ведущих в

основном торговлю деньгами, обусловили необходимость создания фондовых

отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц в 2000 г. ряда

фондовых бирж.

Однако о создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской

Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда

элементов этого рынка, к которым можно отнести формирование двухъярусной

банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных

институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.

Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Российской Федерации к

рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего отсутствием

полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости,

существование которых возможно только на базе широкой приватизации,

акционирования большой части государственной собственности. Кроме того,

необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли.

Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а,

следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов,

укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения

на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна

стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном

секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных

бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-

финансовых институтов.

7. Заключение.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру

денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к

жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период

перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных

расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать

экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного

воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации

прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть

заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и

муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием

размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных

капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице

банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет

формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе

достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя

правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на

преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность

которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ

социально-экономического развития. Государство может использовать кредит

для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта

товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и

цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса,

внедрение других видов предпринимательской деятельности на

внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским,

потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом.

Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы

кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные

учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном)

понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы

являются банки.

Список используемой литературы.

1. В.М Усоскин «Современный коммерческий банк»

2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков,

Л.М.Максимова и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. – М.; Банки и биржи,

ЮНИТИ, 1999г.

3. «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, 1999 г.

4. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного

рынка России/Банковское дело. - 1999.

5. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции.

- Москва,2000.

6. «Финансы. Денежное обращение. Кредит», Л. А. Дробозина., Л. П.

Окунева, Л. Д. Андрисова и др. 1999 г.

7. «Экономика» Под редакцией доктора экономических наук профессора А.

С. Булатова 2002 г.

8. «Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных

обязательств/Бухгалтерия и банки», А. В. Чиненков 2001 г.

9. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина «Финансы, денежное обращение и кредиты» -

М., 2000.

10. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 2000.

11. Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной

системе/Российский экономический журнал. - 2003.

Страницы: 1, 2