Банковский менеджмент в мелком региональном отделении ком банка в переходный период кризисной экономики

банк может провести анкетирование клиентов. В анкете, разработанной банком

для реальных и будущих клиентов, должны быть перечислены различные виды

услуг, в которых может нуждаться клиент.

Одновременно банк должен изучать свои возможности с точки зрения

объема и структуры кредитных ресурсов, ликвидности баланса, уровня затрат

на проведение соответствующих операций, технической оснащенности банка,

квалификации кадров. На основе такого анализа банк формирует политику

применительно к каждой сфере деятельности. При этом учитываются

возможности банков-конкурентов.

Управление активами - одно из важнейших направлений банковского

менеджмента; оно реализует политику банка, намеченную на соответствующий

период. В процессе управления активами ставится задача обеспечения

прибыльной работы банка при соблюдении ликвидности его баланса. Эта задача

выполнима только на основе систематического анализа складывающейся ситуации

путем целенаправленных действий, обеспечивающих изменение структуры

активов. Известно,. что разные активы приносят банку неодинаковую прибыль,

имеют разную степень риска. Поэтому банки должны провести классификацию

всех активов в зависимости от сроков вложения средств, их прибыльности и

степени риска. Методы управления активами в значительной мере определяются

особенностями задач, решаемых банком в течении соответствующего периода.

Управление пассивами представляет собой самостоятельное направление

менеджмента, в процессе которого решаются следующий задачи:

не допускать наличие в банке средств, не приносящих дохода, кроме той их

части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;

изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком

соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;

обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения “дешевых

ресурсов”.

Каждая из этих задач особые способы и приемы решения. Важное место

среди них принадлежит депозитному проценту , его дифференциации в

зависимости от срока вклада. Однако развитие пассивных операций означает не

столько увеличение их объемов, сколько разнообразие видов.

Управление собственными средствами банка имеет особ важное значение

для обеспечения его ликвидности и платежеспособности.

Управление рентабельностью работы банка предполагает контроль за его

доходами и расходами, за предельными издержками по привлеченным средствам и

предельного дохода от кредитования и инвестиций, обеспечением стабильности

финансовых результатов.

Управление рисками в банковской деятельности называется риск-

менеджментом. В банковской деятельности риск присутствует при выполнении

разных операций : риск невозврата кредитов и процента за кредит, риск

ликвидности, риск, связанный с изменением процентных ставок, и т.д. Без

риска нет предпринимательства. Поэтому вопрос заключается в умении

управлять им. Главные задачи, которые решаются в процессе управления

рисками, состоят в том, чтобы, во-первых, возможные случае возникновения

риска; во-вторых, оценить масштаб предполагаемого ущерба; в третьих, найти

способы предупреждения ущерба, источники его возмещения. Управление риском

строится на изучении всех случаев возникновения ущерба, прогнозирования

вероятности их появления в данной ситуации, предварительном обосновании

способов предупреждения или возмещения возможного ущерба. Такая постановка

вопросов для нашей практики является новой,, и по этому управление риском

является первоочередной задачей менеджмента.

В рамках управления персоналом решаются следующие вопросы:

подбор банковских кадров,

обучение и переподготовка менеджеров и служащих,

мотивация банковского персонала,

система оплаты труда,

оценка качества управления.

Сегодня известен главный принцип управления персоналом: руководитель

только тогда может обеспечить длительный успех, когда он приведет своих

сотрудников к и личным успехам и достижениям, реализуя при этом цели банка.

Менеджер должен создать условия для реализации каждым сотрудником его

потенциальных возможностей.

Большое значение в деятельности банка имеет постоянное повышение

квалификации персонала. Сегодня во всем мире наиболее эффективными

считаются инвестиции в человеческий капитал, в обучение и переподготовку

менеджеров и служащих. Рост квалификации персонала обуславливает решение

банком ассортимента предполагаемых услуг.

Социологические исследования, проведенные за рубежом, показали, что

преуспевание банка в финансовом отношении на 85 % обуславливают личными

качествами менеджера и его способностью руководить людьми, хотя при этом

существуют возможности уменьшить объем и последствия совершаемых ошибок за

счет использования современных экономико-математических методов и моделей.

Коммерческие банки оказывают своим клиентам множество разнообразных

услуг, связанных с удовлетворением их финансовых потребностей. Устойчивое

положение банка на рынке, успешное продвижение услуг, успехи банка в борьбе

за клиентов определяются ценами на банковские услуги ( ставки процентов по

депозитам и кредитам, тарифы на другие виды банковских услуг , курс покупки

и продажи валюты), прибыльностью банка и уровнем обслуживания, а также

предоставлением новых видов банковских услуг или нового их качества по

сравнению с конкурентами . Кроме того, большое значение имеют репутация и

привлекательный образ банка, внешний вид и внутреннее оформление его зданий

, правильное место расположения.

Таким образом, исходя из всего вышеиздлженного, становится очвидным,

что управление положением банка на рынке финансовых услуг самым тесным

образом связано со всей деятельностью банка и ее управлением.

Рассмотрим процесс управления банком на примере

2.Анализ управления деятельностью Северобайкальского дополнительного офиса

№ 8175 АКБ СБС-Агро Бурятия

2.1. Характеристика Северобайкальского допофиса № 8175 АКБ СБС-Агро

Бурятия.

Северобайкальский дополнительный офис № 8175 Бурятского Регионального

филиала АКБ “СБС-АГРО Бурятия” создан на базе Агропромбанка ( Устав

зарегистрирован ЦБ РФ 16.01.96г. ). В 1997 году АПБ вошел в Банковскую

группу “СБС-АГРО” (лицензия ЦБ РФ от 27.01.97. N 61). Решением Правления

АКБ “СБС-АГРО Бурятия” (лицензия на осуществление банковских операций №

1295 от 30.06.98), Северобайкальский дополнительный офис присоединен как

дополнительный офис к АКБ “СБС-АГРО Бурятия” и является его внутренним

подразделением.

Северобайкальский дополнительный офис № 8175 АКБ “СБС-АГРО Бурятия”

расположен по адресу : 671717, Бурятия, г.Северобайкальск , ул.

Полиграфистов 18

Дополнительный офис является обособленным подразделением Банка,

расположенным вне места его нахождения, не является юридическим лицом и не

имеет самостоятельного баланса .

Дополнительный офис в своей деятельности руководствуется

законодательством Российской Федерации, Правилами, Инструкциями,

Положениями и другими нормативными документами Центрального банка РФ,

относящимся к деятельности коммерческих банков и АКБ “СБС-АГРО”, Уставом

АКБ “СБС-АГРО Бурятия”, Положением об Северобайкальском дополнительном

офисе № 8175, а также приказами и распоряжениями Председателя Правления

Банка.

Северобайкальский дополнительный офис № 8175 осуществляет следующие

операции:

открытие и ведение банковских счетов физических лиц, юридических лиц;

привлечение денежных средств физических лиц, юридических лиц во вклады (до

востребования и на определенный срок ) по ставкам, утвержденным Банком;

осуществление расчетов по поручению физических лиц, юридических лиц по их

банковским счетам;

размещение привлеченных денежных средств от имени и за счет Банка в

соответствии с установленными Банком лимитами, ставками или по согласованию

соответствующего Кредитного Комитета;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и

кассовое обслуживание физических лиц, юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах по ценам,

согласованным Банком;

приобретение прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в

денежной форме в пределах лимитов, установленных Банком;

предоставление в аренду физическим лицам, юридическим лицам специальные

помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

осуществление по согласованию с Банком операций с драгоценными металлами и

драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

оказание информационных и консультационных услуг.

Отношения Дополнительного офиса с клиентами строятся на договорной

основе.

Оперативное руководство Дополнительным офисом осуществляет

Управляющий, назначаемый Председателем Правления Банка и действующий на

основании доверенности, выданной Председателем Правления Банка и

должностной инструкции.

Структура отделения: аппарат управления, операционный зал, зал

кассовых операций, отдел вкладов, кредитный отдел.

2.2 Анализ управления пассивами операциями Коммерческого банка.

Управление пассивами играет важную роль в уравновешивании рисков и

прибыльности кредитной организации. Решения в области управления пассивами

воздействуют на прибыльность разными способами: путем определения расходов,

связанных с выплатой процентов по заемным средствам, расходов не связанных

с выплатой процентов по заемным средствам , но связанных с такими

затратами, как оплата труда служащих и расходы на основные фонды, а также

воздействием на доходы от деятельности, не связанной с получением

процентов, например сборы за обслуживание депозитов. Они оказывают влияние

на риски, связанные с изменением процентной ставки, и на риски ликвидности

тем, что определяют чувствительность пассивов к изменением процентных

ставок и легкость доступа к приобретаемым средствам.

Таблица 2.1.

Динамика структуры пассива АКБ СБС-Агро Бурятия дополнительный офис № 8175

за период с 01.01.1994 по 01.01.1999гг.

(%)

[pic]

Таким образом, на протяжении всего исследуемого периода основным

источником ресурсов банка являются привлеченные средства, составляющие в

среднем около 80% всех банковских ресурсов. На долю собственных средств

банка ( фонды банка + нераспределенная прибыль текущего года) приходится

около 20%, что в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской

практике.

анализ структуры привлеченных средств

таблица 2.2.

[pic]

Анализ структуры привлеченных средств свидетельствует о преобладании

заемных средств банков в течении 1994 года и 1-го полугодия 1995 года.

Удельный вес этих средств в общей сумме заемных средств колеблется от 73%

до 81%. Такое преимущество заемных средств банков вызвано тем, что

Агропромышленный банк - это сельскохозяйственный банк, предназначенный для

обслуживания сельского хозяйства для которых в 1994-1995 годах активно

выделялись централизованные кредитные ресурсы на выполнение полевых работ,

закуп ГСМ для проведения уборочных и посевных компаний, закуп скота и

другие сельскохозяйственные нужды.

Начиная со II-го квартала 1995 года до конца анализируемого периода

наблюдается преобладание удельного веса вкладов населения и остатков на

расчетных счетах клиентов в общей массе привлеченных средств. Традиционно

первый источник является более предпочтительным с точки зрения доходности,

второй - стабильности.

Наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств занимают

вклады населения.

Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте,

размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход

по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.

В Северобайкальском дополнительном офисе существует три разновидности

вкладов:

[pic]

Рис.2.1. Виды вкладов населения в

Анализ изменения остатков по вкладам в результате изменения количества

счетов и среднего размера вклада на один счет представлены в таблице 2.3.

Анализ изменения остатков по вкладам в результате изменения количества

счетов и среднего размера вклада на один счет.

таблица 2.3.

[pic]

Изменение общей суммы вкладов происходит в результате изменения двух

показателей:

количества открытых счетов

изменения среднего размера вклада в расчете на один счет.

[pic]

Определим прирост общей суммы вклада в результате роста количества

счетов. Для этого используем формулу 2.1.

[pic]

(2.1.),

где П

Полученные по итогам рассчета данные систематизированы в таблице 2.4.

Таблица 2.4.

Изменение общей суммы вкладов в следствии увеличения или уменьшения

количества счетов

таблица 2.4.

|Отчетная дата |L(o) |J(n)-1 |П |

|01.07.1994 |133 |5.23 |698 |

|01.01.1995 |1014 |1.31 |1327 |

|01.07.1995 |1169 |0.2 |230 |

|01.01.1996 |2042 |0.01 |26 |

|01.07.1996 |3521 |-0.02 |-63 |

|01.01.1997 |3577 |-0.05 |-181 |

|01.07.1997 |3225 |-0.05 |-151 |

|01.01.1998 |2686 |0.04 |115 |

|01.07.1998 |2781 |0.07 |195 |

|01.01.1999 |3296 |-0.53 |-1747 |

(анализ)

Таблица 2.5.

Прирост или снижение общей суммы вкладов в следствии увеличения или

уменьшения размера вклада на 1 счет.

[pic]

таблица 2.5.

|Отчетная дата |L(o) |П(n) |J(n)-1 |П(l) |

|01.07.1994 |133 |698 |0.22 |183 |

|01.01.1995 |1014 |1327 |-0.50 |-1172 |

|01.07.1995 |1169 |230 |0.46 |643 |

|01.01.1996 |2042 |26 |0.70 |1453 |

|01.07.1996 |3521 |-63 |0.03 |119 |

|01.01.1997 |3577 |-181 |-0.05 |-171 |

|01.07.1997 |3225 |-151 |-0.13 |-388 |

|01.01.1998 |2686 |115 |-0.01 |-20 |

|01.07.1998 |2781 |195 |0.11 |320 |

|01.01.1999 |3296 |-1747 |0.87 |1358 |

Проанализировав динамику остатков вкладов населения можно сделать

следующие выводы:

Начиная с 1 января 1994 года по 1 апреля 1996 года привлеченные

денежные средства во вклады населения имели устойчивую тенденцию к

увеличению. Так за 1994 год наблюдается прирост вкладов на 1036 тысяч

рублей (из за увеличения количества счетов изменение произошло на +2025

тысяч рублей , а из-за уменьшения среднего остатка по вкладу на -989 тысяч

рублей) , что составляет 779% к остатку на 1 января 1994 года.

В 1995 году прирост составил 2352 тысячи рублей ( из-за увеличения

количества счетов на +256 тысяч рублей, а из-за изменения среднего остатка

на 1 счет на 2096 тысяч рублей), что составляют 201% к остатку на 1 января

1996 года. Такой прирост во вклады населения объясняется активным развитием

в 1993-1995 годах банковской сферы, отсутствием страха у населения за

накопленные сбережения ( банкротства банков еще впереди), предложение

населению вкладов различного ассортимента ( по сроку, доходности, способу

получения процентов и т.д.), введение в 1994 году зарплатного проекта МП

Горкоммунэнерго ( выплата заработной платы через личные банковские счета

персоналу), что в 1994 году первоначально увеличило количество счетов

открытых в банке , а в 1995 году соответственно в результате охвата новой

группы населения обеспечило прирост денежных средств во вклады населения на

срочные счета.

Начиная с 1996 года начинается отток вкладов : в 1996 году на 296

тыс.руб ( из-за уменьшения количества счетов отток вкладов составил 244

тысячи рубля, а из-за уменьшения среднего остатка вклада на 1 счет на 52

тысячи рублей).

В 1997 году - 444 тыс.рублей ( из-за уменьшения количества счетов

отток составил 36 тысяч рублей, из-за уменьшения среднего остатка вклада в

расчете на 1 счет на 408 тысяч рублей). Снижение количества счетов и

среднего остатка вклада в расчете на 1 счет на протяжении 2 лет обусловлено

тем, что в связи с тяжелым финансовым состоянием МП Горкоомунэнерго

отказалось от осуществления зарплатного проекта, а также уменьшения

доверия вкладчиков к коммерческим банкам, уменьшение ставки по срочным

депозитам до уровня ставок по аналогичным вкладам Сберегательного банка

России, что повлекло отток вкладов в банк с более низким уровнем риска

невозврата вкладов.

С 1 января 1998 года начинается прирост вкладов. Это объясняется тем,

что отделение активизировало свою работу в маркетиноговом отношении,

больше обращая внимание на процесс продвижения своих услуг на рынок, а так

же увеличением и стабилизацией доходов граждан. Так за 1-е полугодие 1998

года в результате увеличения количества счетов сумма вкладов населения

увеличилась на 195 тысяч рублей, а в результате изменения среднего остатка

вклада в расчете на 1 счет на 320 тысяч рублей . Общий прирост составил 515

тысяч рублей, что составляет 19% к общей сумме остатков вклада на 1 января

1998 года.

С 1 июля 1998 года , в связи с августовским кризисом, начинается

отток вкладов населения. Так за II-е полугодие 1998 года от составил 389

тысяч рублей , что составляет 12% от суммы вклада на 1 июля 1998 года и мог

быть еще гораздо большим ( до 90% ), но в связи с тяжелым положением банка

вклады выплачиваются только в случае крайней необходимости.

Наглядно увидель изменение остатков….можно на примере рис.2.2.

[pic]

Для … рассчитаем и проанализируем коэффициент использования

привлеченных ресурсов.

Этот коэффициент показывает, какой процент от общего объема

привлеченных ресурсов помещен в кредиты. Коэффициент свыше 75% ( в

зарубежной практике) свидетельствует о рискованной кредитной политики

банка. Коэффициент ниже 65% свидетельствует об обратном, т.е. о пассивной

кредитной политике. Рассчитаем его по формуле 2.2. []

Коэффициент Задолженность по кредитам

использования = -----------------------------------------------------

----

депозитов остатки по всем привлеченным ресурсам

Данные, полученные в результате проведенных расчетов, приведены в таблице

2.6.

таблица 2.6.

[pic]

Анализ коэффициента использования депозитов показывает, что в 1994 и

году банк проводил агрессивную, рискованную кредитную политику т. к.

Коэффициент превысил 75%-ый барьер , в течении 1995 года кредитная политика

банка отвечала общепринятым мировым стандартам. С 1996 года до конца

анализируемого периода наблюдается снижение коэффициента с 53% до 29%, что

говорит о пассивной кредитной политики банка.

2.3. Анализ управления активными операциями Коммерческого банка.

(текст)

Динамика структуры активов с точки зрения доходности

таблица 2.7.

[pic]

Страницы: 1, 2, 3