реферат скачать
 
Главная | Карта сайта
реферат скачать
РАЗДЕЛЫ

реферат скачать
ПАРТНЕРЫ

реферат скачать
АЛФАВИТ
... А Б В Г Д Е Ж З И К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

реферат скачать
ПОИСК
Введите фамилию автора:


Банковская система России: институциональные изменения и показатели развития

Банковская система России: институциональные изменения и показатели развития

Цель курсовой работы - разобраться в российской банковской системе, её

институциональных изменениях и сформировать мнение о состоянии банковской

системы на сегодняшний день. Для этого я проанализировал основные

составляющие банковской системы. Это Центральный банк и коммерческие банки.

Показатели развития приведены в приложении.

Введение.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного

хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.

Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей,

банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским

хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого

экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности

не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное

явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным

капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако,

потеряли свою изначально высокую роль. И только последние два года начали

играть видную роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих

отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени

административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло

экономический подход. В результате подлинные экономические функции

кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу

историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их

экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не

уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в

нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления

народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой

авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления

их подлинной роли не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще только начинает складываться

понимание того места, которое должны занимать банки в экономической системе

управления экономикой. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие

представления о сути банковской системы.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это

кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с

тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не

раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном

хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова

банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные

операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк

растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого

отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их

действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе

банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только

организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется

финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции,

купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и

управление имуществом.

Институциональные изменения банковской системы

Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных

кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и

осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов. Они состоят из нескольких

институциональных звеньев или ярусов:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

ипотечные банки.

3. Страховой сектор:

страховые компании;

пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система,

предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система

Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах

Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить

пять этапов:

1-й — с середины XVIII в. до 1860 г. — период создания и функционирования

банков как государственных (казенных);

2-й — с 1860 по 1917 г. — период развития и совершенствования банковской

системы;

3-й — с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы;

4-й — с 1932 по 1987 г. — стабильное функционирование «социалистической»

банковской системы;

5-й — с 1988 г. по настоящее время — формирование современной рыночной

банковской системы.

Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733

г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль

казенного ломбарда. Но еще до этого в России в 1665 г. в Пскове воеводой

Афанасием Ордин-нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого

банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не

начал функционировать.

Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому

уже в 1754 г. было создано два банка — Государственный заемный банк для

дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог

недвижимости дворян, и Банк коммерции и купечества при Санкт-Петербургском

порте. Он предоставлял купечеству краткосрочные кредиты под залог товаров,

драгоценных металлов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою

деятельность, столкнувшись с не возвратом основной части кредитов. Такая же

участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани,

созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные

учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под

залог ипотеки (сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов

(ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения,

формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты

под залог недвижимости.

Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных

банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк,

появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них —

Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была

выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с

принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами,

так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный

годовой доход.

В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только

принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы —

трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и

учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены

определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались

налогами и не использовались для финансирования государственных расходов.

Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения

половины директоров и утверждало решения правления банка. Данный банк имел

12 отделений. В 50-е годы XIX в. начали складываться предпосылки для

расширения банковской системы. Ведь по сути имеющиеся банки были казенными

учреждениями с присущими им ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были

приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской

системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных

кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка,

дела которого были переданы в Петербургскую сохранную казну. В этом же году

был учрежден Государственный банк России на базе государственного

коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка

начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных

учреждений.

На начало 80-х годов в России насчитывалось 44 акционерных банка с 49

филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудосберегательных

товариществ, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка.

Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки,

которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и

также привлекавшие средства клиентов для осуществления высоко рисковых

операций. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой

войной. Но уже к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и

1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и

частные. К государственным относились: государственный банк, Комиссия

погашения государственных долгов, государственные сберегательные кассы

(1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и

Крестьянский поземельный банк (1881 г). В 1917г. была декларирована

монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных

коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с

Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР и переданным

в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных

банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости

централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой

упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину.

Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к

НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь

создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. — банки потребительской

кооперации и Промбанк. В 1922—1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных

учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной. В 1924 г. был

образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали

государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился

в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием

внешнеторговых операций и международными расчетами. К 1925 г. в России

существовали: Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий

торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом

выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные

банки. Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием

мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система

кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также

непосредственно крестьян и ремесленников. В то же время общества взаимного

кредита стали паевыми объединениями ремесленников и частных

предпринимателей, принимавшие вклады и предоставлявшие ссуды под контролем

Наркомфина. Целевое назначение каждого ранее названного банка не означало

их жесткой специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер

народного хозяйства, что снижало их риск и придавало устойчивость.

Во второй половине 20-х годов развитие синдикатов привело к сосредоточению

у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и

распределению их между трестами. Такие синдикаты все больше брали на себя

посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации

банковской системы. В 1927 г. было принято постановление ЦИК и СНК СССР «О

принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым

Государственный банк получал оперативное управление всей банковской

системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной

политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков.

Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и

долгосрочного кредитования. В целом в 1927— 1929 гг. были ликвидированы

специфические кредитные функции банков, что превратило банковское

кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930—1932 гг. положила начало новому этапу в развитии

банковской системы. Ее сутью: была замена коммерческого и косвенного

банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская

система была перестроена по функциональному признаку: выделен

общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система

специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая

банковская система была однозвенной и состояла из: Госбанка СССР; четырех

Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного

кредитования капитальных вложений. В 1959 г. система долгосрочных банков

была реорганизована: два банка — Сельхозбанк и Цекомбанк — были упразднены,

а их функции переданы Госбанку. Окончательная структура банковской системы

к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк,

система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно

долго, вплоть до 1988 г.

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел

к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС,

который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с

Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы пять отраслевых

банков. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся

кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи;

Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный

комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было

кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы;

Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и

обслуживавший население и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк),

специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности.

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их

функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы.

На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил

образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в

кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был

зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских

кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному

«банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43

коммерческих банка, спустя год — 224, а к концу 1991 г. — 1357. Однако

основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые

создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они

закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно

благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих

обязательств.

Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято

два закона: Закон «О Государственном банке» и «Закон о банках и банковской

деятельности», в которых были определены условия открытия банков, пути и

методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской

деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую

систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих

банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный

статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при

определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять

валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Специализированные банки превращались в коммерческие на основе

акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215

коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К

началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были

созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но

по сути основная их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от

общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков

(уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от общего

количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк.

Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой

не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка

капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность.

Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней

насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами и

414 кредитных учреждений. География расположения этих банков практически не

изменилась с 1990 г. по настоящее время — основная часть приходится на

Центральный район — 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует

37,3% банков. На Северном Кавказе — 13,4% всех банков, в Западной Сибири —

8%, в Поволжье — 7,4%, на Урале — 7,3%, на Дальнем Востоке — 5,1%, в

Восточной Сибири — 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центрально-

Черноземный — 1,5% от общего количества банков. Увеличился и совокупный

капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков,

надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь

некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе

специализированных банков, отличаются по направлению деятельности.

Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк,

Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков,

занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости.

Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный

Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно

стабильно. Сначала продолжился рост количества банков: в 1995 г. их стало

2517, а с 1996 г. началось сокращение. При этом зарегистрированных банков

стало больше — 2558. Сокращение шло не только за счет снижения темпов роста

банков. В 1994 г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995 г. —

81, в 1996 г. — 28. Причиной уменьшения количества действующих банков

становится также их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым

годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420

лицензий, то только за десять месяцев 1997 г. — 193. Особенно резко

снижается число паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на

100 с 1314 до 1214) банков с иностранным участием.

Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не изменилась, и

для этого периода оставались характерными те же тенденции:

преобладали мелкие и средние банки. Половина коммерческих банков имела

уставный капитал менее 1 млн. экю (см.табл. 1);

преобладали паевые (1157), акционерные (872) и смешанные (152) банки;

основная часть банков функционировала в Центральном регионе;

увеличилось количество филиалов, представительств, причем как на

территории России, так и за рубежом. В 1997 г. за

рубежом было открыто 15 филиалов и 312 представительств;

практически не развитой оставалась сеть специализированных банков, например

ипотечных, инвестиционных.

В 1997 г., как и ранее, основной целью банковской системы выступает

кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения,

предпринимателей, государства. В этом плане отечественная банковская

система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается

практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает

сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В 1997 г.

объем кредитов составил 286 трлн. рублей. В совокупных активах кредитные

вложения составляли 44%, при этом доля экономики — 35%. На долю государства

приходится 154 трлн. руб. —31% активов. Причем нужно отметить, что если до

1996 г. вклады в государственные ценные бумаги преобладали в активах, то в

1997 г. наметилась тенденция к их снижению. Наиболее крупным

кредитором Правительства выступает Сбербанк.

В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады

населения — 140 трлн руб. и юридических лиц — 89 трлн руб. На долю срочных

вкладов приходится небольшая часть — 38 трлн руб. Доля валютных вкладов

составила 98 трлн руб.

Однако 1997 г. оказался последним благоприятным годом для коммерческих

банков. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в

большинстве случаев расходы превышали доходы. Структура пассивов и активов

— банков претерпела существенные изменения, связанные с событиями на

финансовом рынке России. Значительно увеличилась доля государственных

ценных бумаг в активах коммерческих банков (до 13,6%). Суммарный капитал 20

Страницы: 1, 2, 3


реферат скачать
НОВОСТИ реферат скачать
реферат скачать
ВХОД реферат скачать
Логин:
Пароль:
регистрация
забыли пароль?

реферат скачать    
реферат скачать
ТЕГИ реферат скачать

Рефераты бесплатно, курсовые, дипломы, научные работы, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему и многое другое.


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.