Правовое регулирование банковской деятельности

беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять

и контролировать направления использования денежных средств клиента и

устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского

счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему

усмотрению.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу

открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан

заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением

открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида

условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и

установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе

отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому

предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему

разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван

отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо

допускается законом или иными правовыми актами.

Операции по счету, выполняемые банком. Банк обязан совершать для клиента

операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в

соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской

практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не

предусмотрено иное.

Сроки операций по счету. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента

денежные средства не позже дня, следующего за днем поступлений в банк

соответствующего платежного документа, если более короткий срок не

предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению

клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не

позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего

платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в

соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

9. Ликвидация кредитных организаций: добровольная и принудительная.

Ликвидация кредитных организаций осуществляется в соответствии со статьями

61-64 ГК РФ (там предусмотрен общий порядок ликвидации юридических лиц).

Она может проходить в двух формах: добровольная и принудительная

ликвидация.

Если речь идет о добровольной ликвидации, то орган, который имеет право

принимать такое решение согласно учредительным документам, пр? должна

определить, сможет ли кредитная организация рассчитаться с кредиторами.

Если средств достаточно, то кредитная организация рассчитывается с

кредиторами и ликвидируется. Остаток средств распределяется между

участниками.

Если кредитная организация не может рассчитаться с кредиторами, то

ликвидационная комиссия обязана направить заявление в арбитражный суд о

признании этой кредитной организации банкротом. Если этого не сделает

ликвидационная комиссия, то должен сделать ЦБ или конкурсные кредиторы.

Арбитражный суд принимает решение о назначении конкурсного управляющего.

Принудительная ликвидация кредитной организации может проводиться по

инициативе ЦБ. В статье 75 закона "О Центральном банке" сказано, что в

качестве наказания за нарушения, допущенные в деятельности кредитной

организации, ЦБ может отозвать у нее лицензию. Отзыв лицензии по существу

представляет собой принудительную ликвидацию кредитной организации, так как

после отзыва лицензии банк не может осуществлять банковские операции. После

отзыва лицензии орган, уполномоченный на ликвидацию кредитной организации,

принимает решение о создании ликвидационной комиссии. Ликвидационная

комиссия решает, может ли банк рассчитаться с кредиторами. Если средств

достаточно, то банк рассчитывается с кредиторами и ликвидируется, если

средств недостаточно, ликвидационная комиссия обязана подать заявление в

арбитражный суд о признании банка банкротом. Если ликвидационная комиссия

не сделает этого в течение месяца, заявление обязан будет подать

Центральный банк либо это сделают кредиторы.

( Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление

банковских операций

Есть две группы таких оснований. Первая группа включает случаи, когда Банк

России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление

банковских операций, но не обязан это делать:

- установление недостоверности сведений, на основании которых выдана

лицензия;

- задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных

лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

- установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

- задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности

(отчетной документации);

- осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не

предусмотренных лицензией;

- неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а

также нормативных актов ЦБ, если в течение одного года к кредитной

организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законом "О

Центральном банке";

- неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в

исполнительных документах, документах судов, арбитражных судов требований о

взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов при наличии

денежных средств на счетах (во вкладах);

- наличие ходатайства временной администрации об отзыве лицензии. Такое

ходатайство подается, если к концу срока работы временной администрации она

видит, что исправить что-то уже невозможно.

Вторая группа оснований включает случаи, когда Банк России обязан отозвать

лицензию на осуществление банковских операций:

~ если достаточность капитала кредитной организации стала ниже 2%;

~ если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже

минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на

дату регистрации этой кредитной организации;

~ если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о

приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных

средств (капитала);

~ если кредитная организация не способна удовлетворить требования

кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по

уплате обязательных платежей в течение одного месяца после наступления даты

их исполнения, при этом указанные требования в совокупности должны

составлять не менее 1000 МОТ.

10. Лицензии на осуществление банковских операций.

Виды лицензий, предусмотренных законодательством для вновь

зарегистрированных кредитных организаций:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без

права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и

иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств

физических лиц);

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта

лицензия может быть выдана вместе со второй лицензией.

Вновь созданной небанковской кредитной организации в зависимости от ее

назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление

банковских операций:

~ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или

со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских

кредитных организаций;

~ лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей,

платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций

инкассации.

По истечении двух лет деятельности кредитная организация при условии

устойчивого финансового положения, обладая положительным аудиторским

заключением, при отсутствии нарушений законодательства и соблюдении

нормативов, установленных ЦБ, может претендовать на получение следующих

видов лицензий, расширяющих круг деятельности:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и

иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств

физических лиц). Такая лицензия может быть получена, конечно, только в том

случае, если кредитная организация не получила ее при регистрации;

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (если

не получила раньше);

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в

рублях;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в

рублях и иностранной валюте.

Есть еще так называемая генеральная лицензия. Она не расширяет виды

деятельности кредитной организации, не дает ей дополнительных возможностей

по проведению операций, но позволяет кредитной организации создавать

филиалы за границей и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале

кредитных организаций - нерезидентов (в том числе и иностранных кредитных

организаций, действующих на территории РФ).

Генеральная лицензия выдается банку, имеющему лицензии на проведение всех

банковских операций в рублях и иностранной валюте. Единственное исключение:

у банка может не быть лицензии на осуществление операций с драгоценными

металлами.

Для получения этих лицензий кредитной организации необходимо направить

ходатайство, а также представить в ЦБ годовой отчет, заверенный аудиторской

организацией, плюс баланс и расчет экономических нормативов на последнюю

отчетную дату.

11. Меры, принимаемые Банком России в рамках банковского надзора.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России

устанавливает для них обязательные нормативы. Сами нормативы определены

законом, размер некоторых из них устанавливается Центральным банком, в

частности, в инструкции от 1 октября 1997 года № 1 "О порядке регулирования

деятельности банков".

Первые два норматива - минимальный размер уставного капитала вновь

создаваемых кредитных организаций и минимальный размер собственных средств

(капитала) для действующих кредитных организаций. Собственные средства

определяются как сумма уставного капитала, фондов банка и нераспределенной

прибыли. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых

кредитных организаций должен составлять не менее 5 млн евро. Если величина

собственных средств (капитала) кредитной организации окажется меньше

размера уставного капитала кредитной организации, Банк России обязан

направить в кредитную организацию требование о приведении в соответствие

величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала.

Собственные средства действующих кредитных организаций также должны

составлять как минимум 5 млн евро.

Предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной

организации, согласно инструкции № 75-И, при регистрации кредитной

организации должен быть не более 20%. Уставный капитал не может быть

образован за счет привлеченных средств или государственных средств. Если

кредитная организация увеличивает размер уставного капитала, то неденежная

часть может быть увеличена, но по отношению к размеру увеличения уставного

капитала увеличение неденежной части не должно превышать 10%.

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков

составляет 25% от собственных средств кредитной организации. При

определении размера риска учитывается совокупная сумма кредитов, выданных

кредитной организацией данному заемщику или группе связанных заемщиков, а

также гарантии и поручительства, предоставленные этим заемщикам. Под

взаимосвязанными заемщиками понимаются физические или юридические лица,

связанные между собой экономически или юридически. Экономическая связь

означает, что одно юридическое лицо имеет долю в уставном капитале другого

юридического лица, юридическая связь может возникать, когда у двух

юридических лиц одно и то же руководство. Если у одного из связанных

заемщиков возникнут проблемы с возвращением кредита, то могут возникнуть и

у другого, поэтому взаимосвязанные заемщики увеличивают риск для банка.

Максимальный размер крупных кредитных рисков определяется как процентное

соотношение совокупной величины крупных кредитных рисков и собственных

средств (капитала) кредитной организации, и составляет 800%. В качестве

крупного кредита рассматривается совокупная сумма требований, взвешенных с

учетом риска, к одному заемщику (группе связанных заемщиков) по кредитам с

учетом 50% суммы забалансовых требований (гарантий, поручительств) к

заемщику или группе связанных заемщиков, если она превышает 5% собственных

средств (капитала) банка.

Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) определяется как

процентное соотношение величины вкладов, депозитов, полученных банком

кредитов, гарантий, поручительств, остатков по счетам одного или связанных

между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств (капитала)

кредитной организации. Этот коэффициент до 6 месяцев составляет 100%, от 6

месяцев до года - 80%, свыше одного года - 50%.

Норматив ликвидности кредитной организации устанавливается как соотношение

между активами и обязательствами с учетом возможности реализации активов и

сроков погашения обязательств. Под ликвидностью банка понимается

способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств.

В соответствии с п. 3 инструкции ЦБ № 1 для осуществления контроля за

состоянием ликвидности банков установлены нормативы ликвидности

(мгновенной, текущей, долгосрочной и общей, а также по операциям с

драгоценными металлами), которые определяются как соотношение между

активами и пассивами.

Норматив мгновенной ликвидности определяется как отношение суммы

высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до

востребования. Минимально допустимое значение норматива - 20%.

Норматив текущей ликвидности - отношение суммы ликвидных активов банка к

сумме обязательств банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней.

Минимум 70%.

Норматив долгосрочной ликвидности - отношение всей долгосрочной

задолженности банка, включая выданные гарантии и поручительства, сроком

погашения свыше года к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально

допустимое значение - 120%.

Норматив общей ликвидности определяется как процентное соотношение

ликвидных активов и суммарных активов банка, и не должен быть менее 20%.

Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан

определяется как предельное соотношение общей суммы денежных вкладов

(депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка. Должен

составлять не более 100%.

Норматив использования собственных средств кредитной организации для

приобретения долей (акций) других юридических лиц устанавливается в форме

процентного соотношения инвестируемых и собственных средств кредитной

организации. Максимально допустимое значение - 25%.

Максимальный размер кредитов, займов, гарантий, поручительств,

предоставляемых банком своим инсайдерам (должностным лицам кредитной

организации, которые принимают решения о выдаче кредита), равен 3%

собственных средств (капитала) банка.

12. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства,

находящиеся на счетах к кр.орг.

13. Нормативные акты Банка России.

Банковская деятельность в Российской Федерации регулируется

законодательными и нормативными актами, основными из которых являются:

Существует 3 яруса:

1. Закон о ЦБ и Банках и банковской деятельности

2. Законы о регулировании параллельно действующих институтов и

затрагивающие банковскую деятельность (о биржах, о цб, об ипотеке, о

трастовых операциях)

3. Законы всеобщего действия (конституция. ГК, хоз. право)

Роль законодательной основы:

1. Определяет законодательные нормы, сферы функционирования банков, круг

дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования и контроля.

2. Приводит деятельность банков в соответствие с эк. системой в целом.

3. Определяет принципы взаимоотношений КБ и клиента.

4. Ограничивает негативное воздействие КБ на развитие кризисных ситуаций в

хоз-ве, на нежелательные соц. явления.

5. Содей-т развитию банковской активности в гос. интересах.

Этапы развития законодательной основы:

1.) 1-е законы стали создаваться в 90-91 гг. Это Зак о ЦБ и Банках и

банковской деятельности, хотя КБ стали создаваться в 89 г. Эти законы

закрепили многообразие форм собственности в банк. сфере, утвердили принципы

рын. хоз-ва в банковском секторе - за результаты деят-ти КБ ЦБ и гос-во не

отвечает, определили четкое разграничение функций и задач ЦБ и КБ, сделана

попытка определения понятия банка на новой основе, впервые сормул. зк.

нормативы, регул-ие деятельность банка. Их недостатки: 1. законы не всегда

акты прямого действия (нбх большое кол-во подзаконных актов)

2. Не проводилось различия между банками и небанковскими учреждениями,

законы не ограждали КБ от выполнения не свойственных им функций

3. слабо описано содержание процедур банк. тайны

4. не предусмотрен мех-м безопасности банк. системы

2). Утверждены новые зак. о ЦБ (дек. 95 г) и о банках и банк деят-ти (июнь

95 г), одновременно вышли зак. 2 и 3 яруса. Отличительные черты новых

законов:

1. в значительной степени предоставляют новую редакцию 1-х законов

2. приближены к нормативным актам прямого дей-я

3. предусматривают единые положения для всех типов КБ

4. законы направлены на либерализацию банк. деят-ти, устранение излишней

бюрократии(ликвидация ограничения кол-ва учредителей (и уч-ков) в УК,

облегчена процедура создания филиалов, снижено кол-во документов,

необзодимых для регистрации)

5. разделены понятие банковского и кредитного учреждения

6. запрещено участие ЦБ в капиталах банков и кред. учреждений

7. введены новые обязательные нормативы

8. зафиксирована необходимость создания федер. фонда страхования вкладов.

14. Обеспечение кредитных обязательств: гарантии, залог, поручительство и

др. общая характеристика.

15. Общая характеристика банковского законодательства.

16. Общая характеристика законодательства о валютном регулировании и

валютном контроле.

17. Общая характеристика правового статуса Банка России.

Правовой статус Банка России - сложный вопрос. Его сложность и

многогранность определяются двойственностью статуса ЦБ. С одной стороны,

это государственный банк, где все имущество принадлежит государству. С

другой стороны, Банк России - юридическое лицо, которое владеет, пользуется

и распоряжается своим имуществом самостоятельно.

С юридической точки зрения правовой статус ЦБ формулируется на нескольких

уровнях: конституционном, специальном законодательном и подзаконном. В

частности, Конституция РФ установила, что назначение на должность и

освобождение от должности председателя ЦБ РФ относится к ведению

Государственной Думы (ст. 103). Кандидатуру на эту должность представляет

президент РФ (ст. 83). Ст. 75 Конституции: "Денежная эмиссия осуществляется

исключительно Центральным банком Российской Федерации".

Банк России уполномочен законом отражать и защищать интересы государства и

общества в целом.

Важное значение для деятельности ЦБ имеет федеральный закон "О Центральном

банке Российской Федерации (Банке России)". Там говорится, что уставный

капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

Размер уставного капитала - 3 млрд руб.

ЦБ подотчетен Госдуме, но не подчиняется никому. Он руководствуется в своей

деятельности только нормами права. Подотчетность Думе выражается в

следующем:

~ предоставление Банком России Думе на рассмотрение годового отчета, а

также аудиторского заключения;

~ проведение парламентских слушаний о деятельности ЦБ с участием его

представителей;

~ доклады председателя ЦБ Государственной Думе о деятельности ЦБ (два раза

в год).

В законе сказано: "Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему

Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в

своей деятельности". (Правда, сейчас на независимость ЦБ покушается

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5