Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

Министерство образования Российской Федерации

ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Финансово-экономический факультет

Кафедра банковского дела

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

ОГУ ________________

Зав. кафедрой ______________________________________________

(подпись, дата)

"Допустить к защите"

"____"___________2001 г.

Руководитель ________________________________ _____________

(подпись, дата)

Дипломник ________________________________________________

(подпись, дата)

Нормоконтролер_______________________________ _____________

(подпись, дата)

Рецензент______________________________________ /_____________/

(подпись, дата)

Оренбург 2001

Кафедра: Банковское дело

УТВЕРЖДАЮ

Зав. Кафедрой _____________.

"____"__________________2001 г.

Задание на дипломную работу

Студент _____________

1. Тема работы (утверждена приказом по университету от "___"_________2001

г. № ) Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

2. Срок сдачи студентом законченной работы "____"___________2001 г.

3. Исходные данные к работе: Законодательные акты РФ о банках и

банковской деятельности, работы классиков банковского дела, современны

публикации о банковских электронных системах.

________________________________________________________________

________________________________________________________________

4. Перечень подлежащих разработке в работе вопросов:

- теоретические основы электронных расчетов;

- анализ работы электронных систем расчетов;

- перспективы проблемы и пути их решения.

________________________________________________________________

________________________________________________________________

5. Перечень графического материала _______________________________

________________________________________________________________

________________________________________________________________

Дата выдачи задания "____"____________________2001 г.

Руководитель __________________________________ _____________

Задание принял к исполнению "___"___________2001г.

_______________________(подпись)

Аннотация

Дипломная работа содержит 60 страниц текста, в том числе 2 таблицы, 5

приложений с двумя рисунками.

В данной работе собраны и изложены основные положения теории

электронных розничных банковских услуг в коммерческом банке. Исследованы

вопросы обеспечения банком электронного документооборота в рамках

современного законодательства РФ. Рассмотрена практика проведения

электронных расчетов в различных коммерческих банках, использующих наиболее

прогрессивные технологии безналичных расчетов. Выявлены и разобраны

различные проблемы внедрения и использования электронных систем расчетов в

сфере розничных банковских услуг. Дана оценка перспективы развития этих

систем на будущее.

Содержание

Введение 6

1 Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле 8

1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов 8

1.2 Платежные системы 11

1.3 Удаленное банковское обслуживание 16

2. Анализ работы электронных систем расчетов 24

Организация электронного документооборота в банке 24

2.2 Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов 28

2.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг 31

2.4 Возможные схемы платежных систем в Интернет. 36

2.5 Практика предоставления розничных электронных банковских услуг

коммерческими банками 38

2.5.1 Система "Телебанк" комерческого банка "Гута-Банк" 38

2.5.2 Системы платежей через Интернет банка "Платина". 43

2.6 Финансовые показатели удаленого банковского сервиса российских банков

46

2.7 Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках 47

2.8 Экономическая эффективность внедрения и использования систем

электронных расчетов 49

2.9 Выводы по разделу 53

3. Некоторые практические решения проблем электронных банковских расчетов,

перспективы развития 54

3.1 Юридическое обоснование применения электронных документов в рамках

действующего законодательства РФ 54

3.2 Правовые аспекты работы платежных систем в сети Интернет. 56

3.3 Принципы обслуживания клиентов в многофилиальном банке. 57

3.4 Перспективы развития розничных электронных банковских услуг 59

Заключение 61

Список использованных источников 62

Приложение А Определение возможного применения электронных систем

расчетов в розничных банковских услугах

Приложение Б Основные технологические различия электронных систем

банковского обслуживания

Приложение В On-line покупка и проведение платежа в системе

"CyberCheck"

Приложение Г Технология CyberPOS - оплата покупок в интернет с помощью

пластиковых карт

Приложение Д Правила использования сертификатов и электронной цифровой

подписи при дистанционном банковском обслуживании с помощью системы

Телебанк-Онлайн ЗАО "КБ “ГУТА-БАНК”

Приложение Е Правила расчетно-кассового и дистанционного банковского

обслуживания клиентов (физических лиц) "ГУТА-БАНКА"

Приложение Ж Пример пакета документов подготовленных для организации

удаленнго расчетно-кассового обслуживании клиентов

Введение

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор

денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств

сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно

зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно,

предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как

предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень

ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную

сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных

расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в

условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино

все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа

небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет

- клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые

структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня

реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей

жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще

современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых

рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины

этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного

обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому

идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные

усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-

6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со

своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими,

принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации

различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых

технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без

использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях,

просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам

усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных

систем расчетов.

Предметом исследования данной работы являются розничные электронные

банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как

средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела,

современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем

электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать

работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков,

современного законодательства и технологической оснащенности современных

коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в

современном коммерческом банке с точки зрения:

- современного уровня банковских услуг;

- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;

- технологии работы электронных банковских продуктов;

- безопасности проведения расчетов;

- правовой базы;

- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных

розничных услуг в коммерческих банках.

1 Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся

государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение

новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и

большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится

на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого

рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из

возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного

оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных

расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение

наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы

расчетов с помощью специальных банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое

широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в

которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех

стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как

средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных

карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных

рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.

1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который

сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее

время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами

в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным

деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и

принципы использования пластиковых карточек как современного платежного

инструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на

применении пластиковых карточек и включает в себя операции,

осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов

населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания

клиентов на дому и на рабочем месте. /1/

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды

карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью

услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их

выпускающих.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на

Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization),

которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;

порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат

сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO

являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American

Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в

платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые

карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической

революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев

выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они

вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально

развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. /1/

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих

соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются

в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на

свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к

которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности

«карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание,

конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того,

клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой

тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и

чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для

банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с

карточками (вступление в уже существующую систему или организация

собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное

обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д. Например, затраты

Столичного банка сбережений - АГРО на создание своей собственной системы

STB-card превысили 12 млн долл.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи,

без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие

обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях

России весьма рискованными. /1/

С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее

серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для

большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется

несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении

суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера

деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено,

что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек

является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по

кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при

этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко

не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях.

Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя

внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота

существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного

пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие

безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и

некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение

конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли,

других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост

занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные

компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают

доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что

в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как

компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных

карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на

изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных

платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа

по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при

минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной

карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему

компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать

собственные траты на перспективу.

1.2 Платежные системы

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих

их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования

банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве

платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании

Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил

обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения

взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические

аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации,

спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны

обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и

сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между

банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром Платежной системы

является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В

состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса,

образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования

Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации,

осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые

и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация -

обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из

точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций -

фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах

наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит

данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр

хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на

авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-

line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр

пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.

Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме

того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый

центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов

между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает

банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-

листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-

эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую

персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может

иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне

могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы

доступ к сетям передачи данных. Использование специальных

высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7