Договор банковского счета

законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он

обязан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). Причем если

первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая

помимо этого имеет своим основанием и договор.

Открытие банком счета клиенту является одной из основных обязанностей

банка по договору 6aнковского счета.

В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета,

совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом,

учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением

случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять

на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми

актами [xxviii]

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если

соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей

лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению

счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению

законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не

приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам

экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые

производственные и технические возможности для приема вклада (свободные

операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют

другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее

банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее

необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК,

обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия

такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и

практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им

за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера

процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток

на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от

банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от

заключения договора.

Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными

правовыми актами.

Важным обстоятельством является тот факт, что банк обязан открыть

клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому

предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему

разрешением (лицензией).

В литературе в качестве примера правомерного отказа банка открытии

счета приводится такой случай, когда требование открыть валютный счет

предъявляется банку, не имеющему прав на совершение операций в иностранной

валете

В соответствии со ст.30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках

необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой

валюте.

Юристами отмечается, что независимо от того, какой именно вид счета

открывается клиенту, он является именным. Иными словами, «возможность

открытия анонимных банковских счетов действующим российским

законодательством не предусматривается».

При этом, однако, следует иметь в виду, что пунктом 1.1 инструкции

Сбербанка РФ от 30.06.92 № 1-р предусмотрено открытие гражданам номерных

вкладов в тех случаях, когда эти граждане заинтересованы в анонимности

своего вклада. На вкладных документах по этому виду вкладов фамилия, имя и

отчество владельца не указываются. Поскольку по смыслу пункта 3 статьи 834

ГК вкладчику открывается счет, на который и вносится вклад, упомянутый счет

в силу вышесказанного является анонимным.

У практикующих юристов возникает вопрос: в какой срок банк обязан открыть

заключившему с ним договор клиенту счет?

О.В. Сгибнева дает на это такой ответ: «После заключения вступления в

силу договора банковского счета банк обязан срок, определенный в договоре,

открыть клиенту счет. Если такой срок не установлен соглашением сторон, то

такое обязательство в соответствии со ст. 314 ГК должно быть исполнено в

разумный срок»[xxix],

С. В. Сарбаш критически относится к подобной точки зрения, он пишет:

«Из статьи 314 ГК следует, что правило о разумном сроке при меняется в тех

случаях, когда обязательство не предусматривав срок его исполнения или не

позволяет определить день его исполнения. В связи с этим необходимо

обратить внимание в формулировку пункта 1 статьи 846 ГК, из которой можно

сделан вывод, что счет в банке открывается при заключении договор

банковского счета. Прибегнув к оценке статьи 433 ГК, регламентирующей

момент заключения договора, можно установить день его заключения. Таким

образом, применение статьи 314 Г при наличии указанных обстоятельств,

позволяющих определили день исполнения обязательства, может представляться

необоснованным. Однако при этом, как уже указывалось, следует учитывать,

что если банк будет не в состоянии исполнить свое обязательство по тем

причинам, что клиент не совершит определенных действий (оформление

соответствующих документов и предоставление банку требуемых по закону

документов), то исполнение обязательства по открытию счета будет

соответственно отдалено до момента совершения указанных действий»[xxx].

Здесь же необходимо сказать, что в соответствии со статьей 860 ГК правила

главы о банковском счете распространяются на корреспондентские счета,

корреспондентские субсчета, друг счета банков, если иное не предусмотрено

законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними

банковскими правилами.

Действительно, правовой режим корреспондентских счетов обладает

значительной спецификой и в основном регулируется на уровне подзаконных

актов, а не федеральных законов. Причем эти подзаконные акты подвержены

большой динамичности по сравнению с той стабильностью, которая должна быть

присуща законам и тем более кодексам.

Обязанность банка совершать определенные операции по счету.

В соответствии со ст.848 ГК банк обязан совершать для клиента

операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными

в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской

практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не

предусмотрено иное.

Перечень банковских операций по счету соответствующего вида

определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской

практике обычаями делового оборота. Говоря о нормативных актах необходимо

сказать, что прежде всего указанные операции предусмотрены ГК- глава 46

Расчеты, а именно расчеты с платежными поручениями, расчетами по

аккредитиву, расчетами по инкассо, расчеты чеками. Кроме того, с учетом

положений пункта 2 статьи 846 банк обязан совершать те операции, которые

предусмотрены его учредительными документами для счетов данного вида или

объявлены банком в качестве предоставляемых им для счетов данного вида.

Банк вправе не только расширить перечень операций, выполняемых по счету

по сравнению с законодательством, но и сократить его.

Обязанность банка соблюдать установленные сроки

совершения операций по счету

Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня,

следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного

документа. Таким документом не может быть выписка из корреспондентского

счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку

они не позволяют идентифицировать получателя платежа.

Более короткие сроки могут быть предусмотрены в договоре с клиентом.

Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего

расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о

безналичном перечислении средств путем: а) списания средств со счета, б)

отправки расчетных документов в другой банк для завершения соответствующей

операции. В ст.849 ГК речь идет обо всех распоряжениях клиента, которые так

или иначе связаны с безналичным перечислением средств, а не только о

банковском переводе (перевод средств в связи с открытием аккредитива,

оплата чека и т.п.). В те же сроки должны выполняться распоряжения клиента

о выдаче средств со счета. Установленные ст.849 ГК сроки выдачи и

перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими

правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (ст.31

Закона о банках).

Под термином "день", использованным ст.849, следует понимать

"банковский" или "операционный" день[xxxi], т.е. часть рабочего времени

банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если

платежный документ поступил за пределами операционного времени, он

считается принятым банком на следующий день.

В соответствии с п.7 Положения о порядке проведения операций по списанию

средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, утв.

приказом ЦБР от 01.03.96 N 02-52, при недостаточности средств на

корреспондентском счете кредитной организации исполнительные документы,

поступившие до 11 часов, предъявляются к оплате в тот же операционный день.

Документы, поступившие после 11 часов, предъявляются к оплате на следующий

операционный день.

Банк России вправе устанавливать общие сроки безналичных

расчетов[xxxii]. Например, при расчетах платежными поручениями таким сроком

следует считать период времени, исчисляемый от момента списания денег со

счета плательщика до момента их зачисления на счет получателя. Согласно

указанной норме общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух

операционных дней - в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней - в

пределах Российской Федерации. В общий срок безналичных расчетов включается

время совершения операций по счету и срок почтового пробега.

В связи с изложенным усматривается противоречие между ст.849 ГК и ст.80

Закона о ЦБР, несмотря на то, что на первый взгляд они устанавливают разные

сроки. При безналичном перечислении денег они обязательно проходят через

несколько счетов. Например, через счет плательщика, корсчет банка

плательщика, корсчет банка получателя средств и счет получателя средств (4

счета). Для совершения операций по каждому счету в соответствии со ст.849

ГК банкам предоставлено 2 операционных дня. Таким образом, через 4 счета

деньги пройдут за 8 дней, что не противоречит ст.849 ГК, но противоречит

ст.80 Закона о ЦБР. Срок совершения операций по счету является частью

общего срока безналичных расчетов. Часть не может быть больше целого.

Следовательно, ст.80 Закона о ЦБР противоречит ст.849 ГК. В силу ст.3 ГК в

случае коллизии следует применять ст.849 ГК.

Ст.80 Закона о ЦБР не учитывает особенности различных форм безналичных

расчетов. Так, расчеты в порядке инкассо и аккредитива предусматривают

целый ряд действий различных банков, которые непосредственно не связаны с

перечислением средств. Например, при расчетах в порядке инкассо необходимо

сначала направить соответствующие документы исполняющему банку, представить

их для акцепта (от 3 до 10 дней), и только затем перечислить

инкассированные суммы получателю средств. При расчетах в порядке

аккредитива следует выставить аккредитив в исполняющем банке путем

направления ему соответствующих документов, в течение срока действия

аккредитива (как правило, несколько недель) получить от бенефициара

необходимые документы, проверить их, а затем - выплатить деньги. Очевидно,

что все эти действия объективно невозможно выполнить в течение сроков,

установленных ст.80 Закона о ЦБР.

Устанавливая в ГК сроки совершения банком операций по банковскому счету,

законодатель применил дихотомическое деление этих сроков в зависимости от

вида указанных операций. Таким образом, "в первую группу оказались

включенными операции по зачислению поступивших на счет клиента денежных

средств (часть 1 статьи 849 ГК), а во второю - операции по выдаче и

перечислению денежных средств со счета (часть 2 статьи 849 ГК).

Как к первой группе операций, так и ко второй в качестве общего правила

применяется установленный ГК срок, который сформулирован таким образом, что

соответствующая банковская операция должна быть исполнена банком не позднее

дня, следующего за днем поступления соответствующего документа.

Различие в правовом режиме сроков заключается в том, что в отношении

первой группы операций этот срок может быть лишь увеличен, и причем только

договором банковского счета. Срок, относящийся ко второй группе, может быть

изменен - как в сторону увеличения, так и уменьшения, причем как договором

банковского счета, так и законом или изданными в соответствии с последним

банковскими правилами.

Указанное дихотомическое деление сроков совершения операций иллюстрирует

намерение законодателя усилить юридическую защиту интересов клиента в тех

случаях, когда речь идет о получении им безналичных денежных средств. Более

гибкая возможность изменения сроков выполнения поручений клиентов по выдаче

и перечислению средств связана с техническими возможностями банков по

выполнению тех или иных операций.

Наконец, в статье 35 определено, что иные, сроки (как более короткие, так и

более длинные) могут быть установлены платежными документами. Предпочтение

в этой коллизии в силу пункта 2 статьи 3 ГК отдается срокам, установленным

ГК.

Обязанность банка кредитовать счет

В договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие

о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете

клиента (овердрафт).

Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же

счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо).

Однако в настоящее время ЦБР изменил порядок бухгалтерского счета

средств, выданных клиенту в виде овердрафта,[xxxiii]выданные в виде

овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах. На

счете клиента (расчетном, корреспондентском, валютном и т.п.) овердрафт не

отражается.

При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта

предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет

средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также

должен быть согласован период кредитования, размер процентной ставки за

пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение

определенного периода времени.

Овердрафт является разновидностью кредита, и на эти отношения

распространяются нормы гл.42 ГК, если договором не предусмотрено иное.

Однако нельзя полностью исключать применение гл.42 ГК или некоторых

наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой

природы возникающих правоотношений.

Запрет контроля банком использования клиентом денежных средств

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять контролировать

направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие

не предусмотренные законе» или договором банковского счета ограничения его

права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поэтому в юридической литературе справедливо отмечается, что «кредитные

организации не состоят в отношениях подчиненности со своими клиентами и не

вправе вмешиваться в их оперативную или административно-хозяйственную

деятельность».

Здесь необходимо еще раз оговориться, указав, что в самом пункте 3 статьи

845 ГК содержится положение, согласно которому определение, контроль и

другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами могут

осуществлять с банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом

договор банковского счета. Другое дело, когда указанный договор не содержит

таких условий. В этом случае такие действия банка будут оправданны лишь при

наличии нормы закона, придающему ему такое право.

Специалисты в области банковского законодательства и расчетов относят

данную норму ГК к одному из принципов, на которых основано правовое

регулирование безналичных расчетов.

В литературе приводятся отдельные примеры, когда в соответствии с законом

на банк возлагаются определенные контрольные функции в отношении счетов

клиента. Так, Л.Г. Ефимов указывает, что «в Законе о валютном регулировании

банки названы агентами валютного контроля, которые обязаны проводит

проверки соблюдения резидентами и нерезидентами валютного законодательства,

контролировать своевременность и полноту обязательной продажи части

экспортной выручки резидентов н внутреннем валютном рынке».

Этот автор здесь же указывает и на нарушения рассматриваемой нормы ГК,

говоря, что «в соответствии со ст. 57 Закона ЦБР Банк России не вправе

требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций,

включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы)

юридических лиц - клиентов. Однако это требование законодательство часто

нарушается. Например, ЦБР требует, чтобы кредитные организации

контролировали соблюдение предприятиями и организациями кассовой

дисциплины. Как известно, этот контроль не входит в сферу их коммерческих

интересов и поэтому является несвойственной им функцией».

Что касается ограничений, устанавливаемых договором, то, по свидетельству

О.В. Сгибневой, «такие ограничения обычно устанавливаются по специальным

счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих

обязательств по кредитному договору. Они могут заключаться в обязанности

клиента направлять денежные средства исключительно для погашения кредита

либо, например, для расчетов с определенными контрагентами в связи с

контролем банка за соблюдением целевого характера кредита»[xxxiv].

Возможность установления в договоре банковского счета ограничений прав

клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, о которой

я уже упоминал, не должна пониматься как безграничное право банка на

установление любых по его усмотрению ограничений. Такого рода условия могут

и должны рассматриваться, в том числе через призму статей 10, 168, 179, 428

ПС, и, кроме того, эти условия не должны приводить к тщетности договора, то

есть к такому положению вещей, которое ведет к невозможности достижения

цели договора.

Ограничения распоряжения счетом

Под арестом средств, находящихся на банковском счете, следует понимать

временное прекращение по счету расходных операций, произведенное без

расторжения договора банковского счета. Поэтому нельзя рассматривать как

арест меры, указанные в письме Прокуратуры РФ, МВД РФ и ЦБР от 16 февраля

1993 г. Этот нормативный акт устанавливает "порядок исполнения

постановлений следственных органов о наложении ареста на средства

предприятий и организаций, зачисленные на их счета по фальшивым авизо".

Причем "арест" предлагается устанавливать путем перечисления

соответствующей суммы на специальный счет правоохранительных органов, что

противоречит ст.858.

Пределы ареста средств на счете по сумме должны быть указаны в решении

о наложении ареста. При наличии в банке нескольких счетов одного и того же

клиента в решении необходимо уточнить, средства на каких счетах подлежат

аресту. В противном случае банк может выбрать любой счет.

В соответствии со ст.27 Закона о банках на денежные средства и иные

ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах

или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе

как судом и арбитражным судом, судьей, а также постановлением органов

предварительного следствия - при наличии санкции прокурора.

В гражданском судопроизводстве арест на денежные средства должника,

находящихся на счете, может быть наложен как мера по обеспечению иска[xxxv]

или исполнения решения.[xxxvi]

В соответствии со ст.136 и 137 ГПК арест с целью обеспечения иска

полагается на основании определения суда или судьи. В соответствии со ст.75

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5