Банковские системы мира

вынуждены обращаться к связанным с мафией ростовщикам, чтобы получить заем

под кабальные проценты.

«Человечные» финансисты, не требующие от клиентов залога и способные

простить ему долги, работают в так называемых исламских банках — финансовых

институтах, действующих на основе принципов мусульманской религиозной

этики, в корне отличающейся от устоев западной банковской системы.

В настоящее время только в трех государствах — Пакистане, Иране и

Судане – банковская система целиком функционирует на основе принципов

шариата. Однако сообщество исламских банков является наиболее быстро

растущим сегментом финансового сектора всего Ближнего Востока. По данным

Международной ассоциации исламских банков, сегодня в 35 странах (включая

Россию) функционируют приблизительно 200 таких кредитных учреждений. В

последние два года наблюдается стремительный рост исламских банков в

странах Персидского залива, стабильное развитие этого сектора продолжается

и в странах Юго-Восточной Азии, прежде всего в Малайзии.

В настоящее время общая сумма активов, управляемых на основе

принципов шариата, составляет, по разным оценкам, от 100 до 160 млрд

долларов. По мировым меркам это немного — значительно меньше, чем активы

одного крупного японского или американского банка. Однако динамика развития

исламских банков, особенно в последние годы, свидетельствует о том, что у

них большое будущее: ежегодные темпы роста в этом секторе составляют 10—15

процентов. Уже сейчас в Кувейте в исламских банках размещено от четверти до

трети всех сбережений населения. Ненамного отстает в этом отношении

Малайзия.

Главной особенностью исламских финансов является отказ от того, на

чем основана общепринятая, западная финансовая система, — ссудного

процента. Это не означает превращение коммерческих займов в

благотворительные. Вознаграждение собственнику капитала не должно принимать

форму выплаты заранее установленной суммы, гарантированной вне зависимости

от доходности предприятия, как это происходит в случае взимания процента.

Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником

которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его

владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является

вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию.

Исламские экономисты дают различные рациональные обоснования запрета

ссудного процента, делая акцент на его эксплуататорском характере и

подчеркивая роль банковской системы в провоцировании экономических

кризисов. Однако в конечном счете отказ от процента, как и выполнение

заповеди, является актом веры. Как и любую сферу жизни мусульманина,

финансовую деятельность регламентирует священное писание мусульман — Коран,

а также свод правовых и религиозных норм — шариат.

Основными понятиями Корана, описывающими то, чего в своей финансовой

практике должен избегать мусульманин, являются риба и гарар. Риба(дословно

«излишек») — любое неоправданное приращение капитала при займе или в

торговой сделке. Это такой же тяжкий грех, как и гарар — намеренный риск,

выходящий за рамки неизбежной случайности. Большинство исламских ученых

считает, что понятие «риба» означает не только высокий, ростовщический, но

и любой ссудный процент, в то время как под определение «гарар» попадает

любая спекулятивная операция.

Мусульманин не должен забывать, что все земные блага — это дар

Аллаха, который является их истинным собственником. Вверенные человеку

производительные ресурсы должны работать на благо всего общества. Согласно

шариату, деньги, не вложенные в дело, подлежат обложению благотворительным

налогом в пользу бедных и немощных. В случае, если человек сам не способен

пустить деньги в оборот, он должен вложить их в чужое предприятие, получив

долю в его доходах. Известно, что сам пророк Мухаммед был удачливым купцом,

в его торговые операции вложила средства богатая вдова Хаджия, которая

впоследствии стала его женой. Финансовые операции, которые совершал более

полутора тысяч лет назад основатель ислама, носят те же названия и основаны

на тех же принципах, что и виды финансовых услуг, которые предлагают

современные исламские банки в Манаме, Куала-Лумпуре и лондонском Сити.

Вместо процента исламские банки могут предложить вкладчику право на

участие в доходах предприятия, в которое вложены его деньги. При одном

обязательном условии — вкладчик должен разделить и возможные убытки.

Исламские банки открывают для клиентов три вида счетов. Во-первых,

это текущий счет, условия которого практически не отличаются от условий

открытия таких счетов в западных банках. Проценты по нему не выплачиваются,

клиенту гарантируется возвращение суммы вклада в любой момент.

Второй тип счета — сберегательный. Его владелец не имеет права на

участие в прибылях, однако администрация с целью привлечения вкладчиков

может по своему усмотрению выплачивать им премии в зависимости от

прибыльности банка. Сберегательный вклад не является срочным, его

номинальный размер также гарантирован. Средства, привлеченные по

сберегательным вкладам, банк старается вкладывать в малорискованные

операции, как правило, в финансирование торговых сделок.

И наконец, третий вид счета — инвестиционный. Его владелец имеет

право разделить с банком его прибыль или убытки по схеме profit and loss

sharing (PLS). Вкладчики получают доход по своим вкладам, который, как

правило, сопоставим с процентом в обычных банках. Однако доход этот не

гарантируется, не гарантирован и сам капитал, так как убытки банк

компенсирует за счет средств на инвестиционных вкладах. В случае, если банк

распорядился средствами клиента не вполне профессионально, тот в судебном

порядке может потребовать компенсации.

Таким образом, рекомендованным исламской доктриной методом

мобилизации денежных ресурсов, в том числе и для банков, является долевое

финансирование (equity finance) — привлечение средств за счет участия

инвестора в акционерном капитале. Приращение капитала не может происходить

в сфере денежного оборота, в его основе должны лежать сделки, касающиеся

реально существующих товаров и услуг. Деньги сами по себе не могут

приносить новые деньги, капитал должен использоваться в производительных

целях.

Многие экономисты указывают, что в долевом финансировании кроются

значительные преимущества. В западной экономике размер ссудного процента,

зависящего в свою очередь от установленной Центробанком учетной ставки,

диктует условия для развития реального сектора. В исламской финансовой

системе доход по вкладам зависит от прибыльности акций компаний, в которые

банк вложил капитал вкладчиков. Таким образом, динамика развития реального

сектора способствует установлению благоприятного инвестиционного климата и

эффективному распределению финансовых ресурсов в пользу наиболее успешных

отраслей экономики.

Финансирование по исламской модели может покончить с зависимостью

реального сектора от интересов банковского капитала, характерной для

системы, основанной на ссудном проценте. Денежные активы создаются как

ответ на инвестиционные возможности в реальном секторе, поэтому именно

реальный сектор определяет ставку дохода в финансовом секторе, а не

наоборот. Таким образом, уже не банки будут задавать реальной экономике

темп развития, а производительный сектор начнет создавать для себя

благоприятный инвестиционный климат.

В исламской системе многие перспективные проекты, которые обычные

банки отвергли бы из-за отсутствия залога, могут получить финансирование на

основе участия в прибылях. Однако в реальности мелкие и средние

предприниматели, создающие основную часть ВВП арабских стран и составляющие

большую часть клиентской базы банков, испытывают трудности в получении

кредитов на основе разделения прибыли из-за слишком сложного и трудоемкого

механизма оценки проекта. Исламский банкир принимает решение о

предоставлении займа на основе изучения перспектив проекта, предложенного

для реализации, а также деловых качеств клиента. В большинстве случаев от

него не требуют предоставления залога. Это создает опасность махинаций как

со стороны клиента, так и со стороны администрации банка. При операции на

основе участия в прибылях клиент может попытаться сфальсифицировать

отчетность и скрыть от банка реальные доходы проекта. При финансировании

торговой операции по схеме мурабаха (выплата в рассрочку основной суммы

займа и наценки «за обслуживание») клиент может испытать искушение нажиться

за счет задержки платежей.

Для нейтрализации подобных рисков разработаны специальные процедуры,

во многом сходные с практикой западных банков, которые тоже нередко

страдают от злоупотреблений. Главным методом борьбы с махинаторами является

тщательный аудит всех операций предприятия-клиента. Ни один из членов

руководства исламского банка не имеет права единолично признать убытки,

показанные в отчетности предприятия, финансируемого банком. Для этого

необходимо коллегиальное решение всего состава правления банка. Если проект

не достиг запланированной прибыльности, специальный независимый комитет

изучает баланс предприятия. Если же сокрытие доходов установлено, клиент

выплачивает недостающую сумму в принудительном порядке. Банк может

использовать свои права акционера для замены недобросовестных менеджеров

предприятия. В особо тяжелых случаях банк отзываесвои средства, и компания-

нарушитель вносится в «черный список». В случае просрочки платежей дело

передается в суд, который обязывает клиента выплатить необходимую сумму

плюс оговоренный в первоначальном контракте штраф.

Серьезные проблемы возникли при переходе к исламской системе в связи

с финансированием государственных расходов за счет внутреннего долга, так

как выпуск процентных облигаций стал невозможен, В Иране, например, даже

после перехода к беспроцентной банковской системе финансирование госдолга

по-прежнему продолжалось за счет кредитов, которые центральный банк

предоставлял национализированным коммерческим банкам на основе

фиксированной ставки процента. Коммерческие банки, в свою очередь, на

льготных условиях предоставляли займы предприятиям госсектора.

Положение изменилось после того, как администрация президента Хатами

приступила к эко-номическим реформам. В 1995 году иранское государство

начало выпуск специальных исламских облигаций, основанных на принципе PLS:

в ходе планируемой приватизации облигации будут обращены в акции бывших

государственных предприятий. Мобилизованные в результате займа средства

будут использованы для их реформирования и модернизации, а доходность

облигаций будет определяться прибылями компаний, включенных в фонд,

служащий для обеспечения госзайма. При выпуске облигаций бьш использован

опыт Малайзии, где подобные ценные бумаги появились еще раньше.

Несмотря на то что в теории наиболее желательным видом операций для

исламских банков является долевое финансирование проектов, в реальности

большая часть портфеля активов приходится на краткосрочное финансирование

торговых сделок, при котором банк получает прибыль за счет наценки за

обслуживание (мурабаха). Концентрация на краткосрочных активах нежелательна

не только потому, что не создает достаточных стимулов долгосрочного

экономического развития, но и потому, что подозрительна с религиозной точки

зрения: операция мурабаха во многом напоминает процентную ссуду

По мнению экспертов, причина кроется в недостаточном развитии

вторичного финансового рынка. Активный рост в последние годы исламского

рынка акций, бурное развитие исламских инвестиционных фондов и появление

новых финансовых инструментов создают предпосылки для перемен.

Сейчас исламские банки предлагают краткосрочные инструменты с

доходностью пять-шесть процентов. В перспективе же осуществить „квантовый

скачок", перейдя к средне- и долгосрочным продуктам с доходностью в

пятнадцать, двадцать и даже тридцать процентов в сфере проектного

финансирования и рискового капитала.

По мнению многих специалистов, из опыта исламских банков западная

финансовая система может извлечь для себя важный урок: эгоистические

интересы банковского сообщества не должны становиться удавкой на горле

реального сектора, а решения о финансировании проектов должны приниматься

не на основе предвкушения призрачной спекулятивной сверхприбыли, а на

основании ответственной оценки перспектив его прибыльности. Авторитетный

орган западных деловых кругов журнал Economist писал по поводу исламской

финансовой операции мушарака (участие банка в прибылях и убытках

предприятия): «Некоторые люди на Западе находят эту идею привлекательной.

Она дает тому, кто предоставляет деньги, сильный стимул удостовериться, что

при помощи своих денег он создает действительно нечто ощутимое. Как жаль,

что западные банки не имели такого стимула, когда принимали многие из своих

решений об инвестициях на протяжении 70-х и 80-х годов. Мушарака также

подчеркивает разделение ответственности между всеми пользователями денег.

Коммерческие нормы шариата не придуманы богословами. Они лишь

кодифицировали те из существовавших в докоранические времена деловых

процедур, которые были признаны морально приемлемыми. Правда, в наше время

далеко не все финансовые структуры Ближнего Востока оперируют с оглядкой на

шариат. Королевские семьи Саудовской Аравии и Кувейта размещают свои

капиталы на западных финансовых рынках, крупнейшие арабские финансово-

промышленные группы используют западные методы бизнеса. Финансовые

учреждения западного типа появились в исламских странах е конце прошлого

века — в основном как отделения крупных банков европейских метрополий.

Однако их деятельность ограничивалась в основном экспортно-импортными

операциями иностранных компаний. Местное торговое сообщество из

националистических и религиозных соображений избегало услуг западных

банков. Процессы модернизации в экономике заставили бизнесменов-мусульман

открывать текущие счета в банках для проведения расчетов, однако многие из

них по-прежнему отказывались делать процентные депозиты и брать кредиты.

Поэтому с конца 40-х годов ряд исламских экономистов начинает теоретическую

разработку финансовой модели «исламского капитализма», исключающей ссудный

процент.

Конкретная история исламского банковского дела берет начало в 60-е

годы. Первый исламский сберегательный банк был основан в 1963 году в

Египте, но просуществовал он недолго.

В 70-е годы развернулась практическая работа по созданию исламских

финансовых институтов. В 1974 году Организация исламских государств приняла

решение о создании межгосударственного Исламского банка развития, для того

чтобы финансировать экономические и социальные программы на основе

принципов шариата. В 1975 году был создан коммерческий Dubai Islamic Bank.

Среди центральных фигур, которые стояли у истоков становления исламских

банков, следует назвать члена королевской семьи Саудовской Аравии принца

Мохамеда аль-Фейса-ла, ныне главу группы Faisal Finance/DarAI Mal, а также

шейха Салеха Камеля, основателя группы Albaraca. В 1977 году два банка

группы Faisal открылись в Египте и Судане. В 1979 году был основан первый в

Бахрейне исламский банк.

Психологические предпосылки возникновения исламских банков создал

процесс «исламского возрождения», то есть усиление приверженности

традиционному исламу среди широких слоев населения Ближнего Востока (его

кульминацией была революция имама Хомейни в Иране). Материальные

предпосылки для возникновения исламских банков создал нефтяной кризис 1973

года, когда на Ближний Восток в результате резкого повышения цен на нефть

хлынул поток нефтедолларов.

Приток средств клиентов из числа религиозных мусульман позволил

исламским банкам создать значительные пассивы, однако эмбриональное

состояние исламского рынка капиталов не позволяло их полностью

задействовать. В 80-е годы главной целью исламских банков было накопление

опыта пассивных операций, стандартизация методов финансирования и

инвестирования.

В начале 80-х годов начинается активный рост исламского банковского

дела в Юго-Восточной Азии. Еще в 1963 году в Малайзии был основан

благотворительный фонд, который привлекал сбережения мусульман,

собиравшихся совершить паломничество в Мекку. Впоследствии на его основе

возник один из крупнейших в мире исламских инвестиционных фондов Tabung

Haji. Бурный рост исламского банковского сектора в Малайзии начался после

1983 года в рамках политики властей по повышению уровня жизни

мусульманского большинства. Кроме сугубо экономических эта политика имела и

внутриполитические причины — хотя мусульмане составляют 75 процентов

населения Малайзии, большую часть капиталов частного сектора контролируют

этнические китайцы.

Последнее десятилетие стало для исламских банков временем быстрого

развития и инноваций в области пассивных операций. Клиентская база по-

прежнему растет, но нынешние вкладчики хотят, чтобы их вложения были не

только правильными с точки зрения религии, но и приносили доход. Идет

активное создание исламских инвестиционных банков и фондов нового типа,

занимающихся управлением активами, пакетами акций, вложениями в

недвижимость. Исламские инвестиционные банки действуют на рынке лизинговых

операций и рискового капитала. Тем более что ближневосточным банкам

приходится бороться за клиентов с гигантскими западными конкурентами,

которые активно открывают исламские подразделения.

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ.

2.1 Центробанк

Ускорение темпов роста промышленного производства во второй половине

XIX в. в России, сопровождавший эти процессы рост товарооборота и резко

увеличившаяся в масштабе всей страны потребность в оборотных денежных

средствах, предъявили новые требования к кредитно-банковской системе,

сделали необходимой ликвидацию ее старой, дореформенной структуры. Уже одно

то, что главным объектом кредитования были населенные поместья, а размеры

ссуд определялись количеством крепостных душ, оказывалось в полном

противоречии с наступающей буржуазной эпохой.

Развитие капитализма в России требовало создания соответствующей

капитализму кредитно-банковской системы. В течение сравнительно короткого

времени в России была создана кредитная система, игравшая важнейшую роль

аккумуляции денежных средств. В конце периода промышленного капитализма

кроме Государственного банка, Дворянского и Крестьянского банков

поземельного кредита имелось 39 акционерных коммерческих банков, несколько

сот обществ взаимного кредита, свыше 200 городских банков и довольно

многочисленная сеть сберегательных касс.

В России до 60-х годов ХIХ столетия банковская система была

централизованной и находилась под жестким контролем государства. В период

реформ 60-х годов правительство создает прообраз двухуровневой банковской

системы во главе с Государственным банком России.

Так середину XIX века можно назвать временем зарождения банковской

системы России. С тех пор она неоднократно реформировалась вплоть ло

сегодняшнего дня.

Банк России образует единую централизованную систему с

вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат,

территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные

центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия,

учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и

Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления

деятельности банка .

Высшим органом Банка России является Совет директоров -

коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка

России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Совет директоров выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и

обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной

денежно-кредитной политики;

2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет его

Государственной Думе;

3) рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на

очередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

4) определяет структуру Банка России;

5) принимает решения:

о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России;

об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

о величине резервных требований;

об изменении процентных ставок Банка России;

об определении лимитов операций на открытом рынке;

об участии в международных организациях;

об участии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность

Банка России, его учреждений, организаций и служащих;

о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка

России, его учреждений, организаций и служащих;

о применении прямых количественных ограничений;

о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общем объеме

выпуска наличных денег;

о порядке формирования резервов кредитными организациями;

6) утверждает внутреннюю структуру Банка России;

7) определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую

систему Российской Федерации в соответствии с федеральными законами;

Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе

его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования

системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения,

проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов

вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других

кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической

деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации

разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную

политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их

обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных

организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5) устанавливает правила проведения банковских операций,

бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;

выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций,

занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в

соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства

Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для

выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и

продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с

иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно,

так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством

Российской Федерации;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса

Российской Федерации и организует составление платежного баланса

Российской Федерации;

13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и

прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по

регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых

отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в

разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.

Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг

друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение,

координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика

выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного

долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и

приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Рассмотрим функции, которые традиционно выполняет любой ЦБ:

осуществление монопольной эмиссии банкнот; проведение денежно-кредитного

регулирования, валютной политики; рефинансирование кредитно-банковских

институтов; регулирование деятельности кредитных институтов, т.е.

осуществление банковского надзора; функция финансового агента

правительства.

- Эмиссия банкнот.

- Проведение денежно-кредитной политики.

- Проведение валютной политики.

- Рефинансирование коммерческих банков.

- Регулирование деятельности кредитных институтов.

- Функция финансового агента правительства.

2.2 Комерческие банки.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное

их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между

заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным

источником кредитов.

Пополнение оборотных средств предприятии и предоставление

потребительского кредита - это классическая функция коммерческих банков.

Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству,

предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые

операции,выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное

кредитование специального назначения (например компании, разрабатывающих

месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации

производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование

рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские

операции и услуги.

Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании

лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется право привлекать

денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени

размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуществлять

иные виды банковских операции.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть:

а) акционерными обществами различного типа

б) частными компаниями

в) кооперативной собственностью.

Они осуществляют следующие банковские операции и сделки:

1) привлекают вклады(депозиты) и предоставляют кредиты по

согласованию с заемщиком;

2) ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их

кассовое обслуживание;

3) открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том

числе иностранных;

4) финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или

распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных

средств банка;

5) выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и

ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы),

осуществляют иные операции с ними;

6) выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих

лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

7) покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц

и продают им наличную иностранную валюту;

8) покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные

металлы, камни, изделия из них;

9) привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;

10) привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по

поручению клиентов (трастовые операции) ;

11) оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют

лизинговые операции.

Указанные операции могут проводится как в рублях, так и в валюте

при наличии соответствующей лицензии Центрального банка.

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для

российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет

особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо

понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк

сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки

долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики -

не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения

воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо,

некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и

политическом отношениях.

Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России?

Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он

обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов,

необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-

вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя

общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов

оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов,

производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается

подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой,

представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком

рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении

банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного

обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким

примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На

очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об

оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств

и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора

как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые

блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков

развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного

методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни

одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать

сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради

которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного

пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое

подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период.

Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в

т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие

анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели

серьезное фиаско.

Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В

реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег,

существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана

проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-

кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса

и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать,

что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей

денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до

конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста

ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение

роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда

снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует

подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были

достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики -

золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не

спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности

предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех

из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся

репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность

юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому,

выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно

установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности

заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам

необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций

на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя

материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде

всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой

государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы

на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов

против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально

прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования

инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной,

менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по

созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт

гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная

система окупается за счет всевозможных пошлин.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Практика банковского дела за рубежом представляет большой

интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение

нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа

функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и

опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому

столь важным представляется изучение зарубежной практики организации

банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

С начала 90-х Россия с практически с чистого лиса начала построение

своей банковской системы. Неизбежны были все сделанные ошибки, так как

отсутствовал опыт банковской деятельноси в рыночной экономике. Однако не

стоит забывать, что не мы первые идем по этому пути. В мире уже достаточно

примеров, чтобы присмотреться к ним и избезать хотя бы части ошибок.

Целью данной курсовой работы было представить три совершенно разные

альтернативы развития банковской системы и сравнить их с отечественной.

Прямой перенос опыта, конечно, невозможен, но с учетом их опыта попытаться

создать собственную рабочую системы просто необходимо.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Антипова О. Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих

банков. // Банковское дело. – 1997 - №5. - с. 28

2. Антипова О. Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью

банков за рубежом // Банковское дело. – 1997. - №6. - с. 28

3. Алан Бадов. Деньги – дар аллаха // Эксперт №4, 31 января 2000

4. Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. – 1997-

№1. - с.26

5. Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов , Т. 9 / Под

ред. С. И. Кумон – МФО, 1994 – c. 31

6. Казимагомедов А. А. Защита и страхование банковских депозитов в странах

Западной Европы // Банковское дело – 1996 - №8. - с. 37

7. Кредитные карточки: практика банков США. // Бизнес и банки – 1995 - №18.

- с. 7

8. Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом //

Банковское дело – 1997 - №3. - с. 28; №4. - с. 34

9. Лаврушин И.О. Деньги. Кредит. Банки. – М: Финансы и статистика, 1998.

10. Матюхин Г. Г. Мировые финансовые центры, 1979. - с. 70

11. Москвин В.А Банковская система - послекризисное развитие // Банковское

дело, №11, 1998.

-----------------------

Совет Управляющих

Федеральный конституционный совет

Федеральный комитет открытого рынка

Федеральные резервные банки в городах

Миннеаполис

Кливленд

Чикаго

Сент-Луис

Канзас-Сити

Сан-Франциско

Даллас

Атланта

Ричмонд

Филадельфия

Бостон

Нью-Йорк

Банки – члены ФРС

Страницы: 1, 2, 3