История развития банковского дела в России

История развития банковского дела в России

Министерство образования Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Челябинский государственный университет»

Физический факультет

САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине «Финансы и кредит»

на тему

«История развития банковского дела в России»

Выполнил: студент группы ФФ-304

Алексей В. М.

Проверил: преподаватель кафедры

финансов и кредита А. В. Клейман

ЧЕЛЯБИНСК

2004

Содержание:

1. Введение 3

2. Появление Банков 6

3. Развитие банковской системы в России 9

4. Период создания первых банков 10

5. Период развития и совершенствования банковской системы 12

6. Формирование новой банковской системы 16

7. Реформирование новой банковской системы 19

8. Функционирование «социалистической» банковской системы 23

9. Банковская система накануне экономической реформы 80—90-х гг. 24

10. Формирование современной рыночной банковской системы 26

11. Основные этапы развития Банков в Челябинской области 31

12. Заключение 34

13. Литература 35

Введение

Обращение к рынку требует всестороннего анализа возможных путей его

использования в качестве консолидирующего элемента экономики. Для решения

этой задачи большое значение имеет не только зарубежный, но и отечественный

опыт, открывающий новый этап в развитии банковского и кредитного дела.

Недооценка роли банков мешала пониманию того, что упрочение связей

производителя и потребителя с рынком, клиентов с банками ведет к

устойчивому падению цен и смягчению дефицита. Расстройство рынка приводит к

ограничению конкуренции, усилению социальной дифференциации, падению

стимулов к производству. Созданная в стране административными методами

система банков к 1990 г. не соответствовала возложенным на нее задачам.

Кредит долгие годы был лишен избирательности, "кредитная политика"

деформировалась и сводилась к задачам конечного балансирования

воспроизводства. Вместе с тем продолжался процесс кредитного перенасыщения

хозяйств, проявлявшийся в необеспеченности кредита, в нарушении его

возвратности и списании долгов. В результате соблюдение принципов

кредитования становилось невозможным. Более того, отсутствие коммерческих,

партнерских отношений банков с клиентурой, трудности в их взаимоотношениях

на местах из-за искусственного раздробления учреждений банков по

ведомственному признаку затрудняли свободный перелив кредитных ресурсов в

хозяйстве.

Вряд ли нужны особые доказательства того, что механическое изменение

структуры банков без существенного преобразования их деятельности (такое

происходило уже не раз) не сможет привести к реальному улучшению дела, а,

следовательно, оказать положительное воздействие на экономику в целом.

За последние годы отношения клиентов к банку радикально изменились. В

этой связи вопрос о конкретной банковской деятельности приобрел особую

актуальность. В силу разных причин банковские функции выполняют не только

банки. Например, потребительский кредит заемщик может получить как в банке,

так и в торговой организации или на предприятии. Аналогичная ситуация

сложилась с ценными бумагами (акциями, облигациями). Кредит в товарной

форме предоставляют друг другу не только предприятия машиностроительного

комплекса в виде коммерческого кредитования (как это предусмотрено

банковскими инструкциями), но и министерства в порядке внутриминистерского

или межминистерского перераспределения ресурсов (как товарных, так и

денежных). Подобная практика явилась результатом не только недостатков в

банковской деятельности, но и общего развития экономики.

Действительно, банковская система в условиях кризисного состояния

экономики не может быть сильной. Поэтому ее совершенствование с учетом

мирового опыта напрямую зависит от развития рыночных отношений. Этим, по

сути, была обусловлена дальнейшая реорганизация банковской системы,

предпринятая в последние годы в соответствии с законами о банках и

банковской деятельности в Российской Федерации.

Сейчас активно обсуждаются перспективы построения кредитной системы,

анализируются возможности совершенствования двухуровневой банковской

структуры, создаются банковские ассоциации, союзы. Исследуя эти процессы,

ученые и практики нередко предлагают сконцентрировать усилия на создании и

развитии коммерческих банков универсального типа. Мы находимся в настоящее

время на начальном этапе формирования двухуровневой банковской системы. В

дальнейшем приоритеты постепенно будут перемещаться в направлении создания

и развития различных банковских структур на втором уровне кредитной

системы, что характерно для мировой банковской практики.

Опыт США, Японии и развитых западноевропейских стран свидетельствует,

что по мере развития рыночных отношений и самостоятельности банков в

структуре их кредитных операций могут произойти определенные сдвиги,

связанные с появлением новых объектов кредитования, новых приемов

поддержания ликвидности банковской деятельности, что в свою очередь

повлияет на организационную структуру коммерческих банков, а возможно и

банковской системы в целом.

Представляется актуальным усиление внимания к изучению основного звена

складывающейся банковской системы России - коммерческих банков. Это

позволит выяснить позитивные и негативные моменты функционирования не

только универсальных банков, но и специализированных кредитных институтов,

играющих важную роль в развитии кредитной системы.

Банковской системе известны различные модели построения центральных

банков, их организационной структуры. В западных банковских системах

центральный банк (ЦБ) наделен правом монопольного выпуска банкнот,

регулирования денежного обращения, кредита, хранит официальные

золотовалютные резервы, временно свободные средства и обязательные резервы

коммерческих банков, руководит всей существующей в стране кредитной

системой и контролирует ее деятельность, является "банком банков".

Количество и типы банков, в том числе ЦБ, составляющих банковскую систему

страны, оказываются конкретным результатом развития экономики и банковской

практики в определенных общественно-экономических условиях. Поэтому

используются различные модели построения кредитных систем с главенствующей

ролью ЦБ.

В условиях перехода к рынку в банковскую систему РФ привносятся элементы

конкуренции, обеспечиваются ориентация коммерческих банков на универсальный

характер предоставляемых услуг, комплексное обслуживание клиентуры,

диверсификация операций.

Не следует автоматически копировать западные модели построения и

функционирования кредитных систем. Во-первых, в каждой стране существует

определенная специфика (при общности основных принципов) функционирования

банковских систем. Во-вторых, невозможно за короткий срок сформировать

механизм, который в других странах вырабатывался в течение многих

десятилетий. Однако сам принцип двухуровневой банковской системы, методы

денежно-кредитного регулирования, механизм денежного рынка являются

универсальными для организации банковской деятельности в странах с рыночной

экономикой. [2; с. 3-5]

Появление Банков

По свидетельству этимологических словарей русского языка, слово "банк"

заимствовано из итальянского "banco" с 1707 г, что означает лавка, скамья

или конторка, за которой меняла оказывал свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей

заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с

обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. [2;

с. 6]

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о

вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших

ссуды под письменные обязательства и под залог различных

ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонский банк

принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал

банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби,

игравшего роль вавилонского "Ротшильда". Операции дома Игиби были

весьма разнообразны: им производились на комиссионных началах покупки,

продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам

предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на

плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог.

Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому

предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых

предприятиях в качестве финансирующего вкладчика. По свидетельству

историков, банки Древнего Вавилона предоставляли не только кредиты, но и

покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций. [4.;

с. 107]

Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби

- роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и

сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В

основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также

давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты.

Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет

из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство,

наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду

земли.

Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По

сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальных функций,

осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу

ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления

срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности

египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению

клиентскими имениями, переводам.

В античный Рим банковское дело было "завезено" из Греции. Как и в

Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме. [2; с. 7]

Всемирно признанной, классической является английская банковская

система. Накопленный опыт ее функционирования использовался другими

странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями

позднее.

Историю банковского дела английские исследователи связывают с

деятельностью ювелиров и появлением банкнот. Владельцы золотых монет

первоначально хранили свое золото в королевском монетном дворе, размещаемом

в хорошо защищенном замке — Лондонском Тауэре. Однако этой традиции был

положен конец в 1640 г., когда король Чарльз I присвоил для своих

собственных нужд 130 тыс. фунтов стерлингов, находившихся на хранении

Крупные владельцы монет стали искать другие места, где они могли бы

хранить в безопасности свои сокровища. За этой услугой они стали обращаться

к ювелирам, которые принимали особые меры безопасности для защиты своих

мастерских, где хранились золото и серебро, необходимые для работ. Хранение

чуть большего количества драгоценных металлов, принадлежащих вкладчикам, не

составляло для ювелиров большой проблемы, но вкладчик это избавляло от

беспокойства и необходимости тратить деньги на какие-либо не очень нужные

мероприятия, чтобы обезопасить свое богатство.

За предоставляемые услуги ювелиры назначали плату. Принимая деньги

хранение, ювелир выписывал квитанцию на вложенную сумму. Когда вкладчиков

нужно было получить деньги для того, чтобы кому-то заплатить долг, он

предъявлял ювелиру квитанцию, забирал монеты и оплачивал свой долг. Однако

вскоре эти монеты возвращались в хранилище ювелира, потому что получатель

денег также хотел их обезопасить. Процесс изъятия монет из хранилища с тем,

чтобы они туда же возвратились через короткий отрезок времени, позволил

сделать вывод, что гораздо удобнее было бы передать квитанцию от должника

его кредитору, оставив монеты в хранилище. Это было возможно благодаря

хорошей репутации ювелиров и веры в надежность квитанций, которые они

выдали. Квитанции приняли характер индессированного векселя, выданного

ювелиром. Анализ практики показал ювелирам, что их квитанции (векселя) не

могут быть предъявлены к оплате все сразу. Только некоторые из них могут

быть предъявлены в какой-либо день, и даже в этом случае часть монет в

очень скором времени вернется к ювелирам.

Стало очевидным, что из этого обстоятельства можно извлекать выгоду.

Ювелиры могли выдавать ссуды, либо, используя часть запасов золотых монет,

находящихся у них на хранении, либо прибегая к более сложному методу, а

именно, выпуская векселя на сумму стоимости монет, которые они фактически

не приняли на хранение. Из опыта ювелиры установили, что если они будут

поддерживать в своих хранилищах монеты на сумму, равную приблизительно

10—15% суммы выданных ими обязательств, то у них всегда будет хватать

денег, чтобы удовлетворить нормальные ежедневные требования по выплате

монет и в то же время предоставлять ссуды своими векселями. Выдача ссуд

оказалась очень выгодным делом, ибо по ним назначались высокие проценты.

В 80-х гг. XVII в. английский ювелир Френсис Чайдлз впервые эмитировал

бессрочные векселя без указания в них векселедержателя, но с указанием

банкира-векселедателя. Так появились банкноты-векселя на банкиров.

Предоставление ссуд банкнотами стало основным занятием большой группы

ювелиров. Они стали банкирами частных банков с правом эмиссии банкнот.

Наряду с Банком Англии, основанным как акционерный банк в 1694 г. и

обслуживающим, как правило, Правительство Англии в начале XIX в.,

функционировало более 800 частных банков. В это время в Англии наблюдалась

высокая инфляция, связанная, в определенной степени с неограниченной

эмиссией банкнот частными банками. Участились случаи банкротств. Стало

очевидным, что государство должно контролировать деятельность частных

банков. Вкладчики и держатели банкнот нуждались в защите от растущего числа

крахов банков.

В 1844 г. Правительство Англии ввело ограничение на фидуциарную, т.е. не

обеспеченную драгоценными металлами, эмиссию банкнот. Была ограничена и

затем прекращена эмиссия банкнот частными банками. К началу XX в.

обращались банкноты только Банка Англии, который стал в последствии

государственным банком — основным эмиссионным центром страны.

Как показывает опыт Англии, выделение из общего числа банков одного на

роль центрального банка возникает на той стадии рыночных отношений, когда

становится очевидным, что без органа государственного общественного надзора

за деятельностью банков и денежным обращением в экономике постоянно

возникают негативные явления.

Опыт банковской системы Англии впоследствии нашел применение во всех

странах, где сформировалась двухуровневая банковская система, на первом

(верхнем) уровне которой находится государственный банк. Второй (нижний)

уровень банковской системы в большинстве стран был представлен

коммерческими банками. Коммерческие банки — предприятия, функционирующие в

соответствии с законами страны, на территории которой они находятся, или же

с международными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с

операциями за рубежом. Банки учреждаются различными юридическими или

физическими лицами. Им предоставляется право привлекать деньги из различных

источников и передавать их для использования на условиях платности и

возвратности другим юридическим или физическим лицам. [1; с. 5-7]

Развитие банковской системы России

Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных

кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и

осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких

институциональных звеньев или ярусов: Центральный банк; банковский сектор

(коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки); страховой

сектор (страховые компании, пенсионные фонды); специализированные

небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система,

предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система

Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах

Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить

пять этапов: 1-й — с середины XVIII в. до 1860 г. — период создания и

функционирования банков как государственных (казенных); 2-й — с 1860 по

1917 г. — период развития и совершенствования банковской системы; 3-й — с

1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы; 4-й — с 1932 по

1987 г. — стабильное функционирование «социалистической» банковской

системы; 5-й — с 1988 г. по настоящее время — формирование современной

рыночной банковской системы. [3; с. 568]

Период создания первых банков

Первая попытка создания в России учреждения подобного банку была

предпринята в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы в

Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом

кредите в связи с ростом объемов внешней торговли и усилением конкуренции с

иностранными купцами. Попытка Псковского воеводы Ордын-На-щекина

использовать городскую управу в качестве своеобразного банка

незамедлительно была пресечена центральным правительством, расценившим

подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу».

Банки начали создаваться в России лишь через сто лет после этого

события. Начало их деятельности относится к середине XVIII в. В то время

торговля велась за наличные, промышленность развивалась, главным образом за

счет средств государства. По сравнению с Западной Европой распространение

банковского кредита в России существенно запоздало. В отличие от других

стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России

первоначально создавались как государственные.

Первые банки открылись в 1754 г. в Петербурге и в Москве (один из них

назывался «Дворянский заемный банк», а другой — «Купеческий банк»). Эти

банки проводили политику, отвечающую интересам российского Правительства.

Они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. В 1757 г.

был издан Указ «О мерах вексельного производства». Медный банк выдавал

ссуды под векселя медной монетой и требовал возврата ссуды на 75%

серебряной монетой. Это было призвано способствовать концентрации серебра в

руках государства. В 1763 г. медный банк был ликвидирован как не

выполнивший своих задач по улучшению денежного обращения и накопления в

государственной казне серебра.

Во второй половине XVIII в. в России началось интенсивное развитие

промышленности и торговли. Металлическое денежное обращение, когда в

основном обращались медные деньги, пришло в противоречие с требованиями

экономики. В 1769 г. в российское денежное обращение впервые введены

ассигнации - первые бумажные деньги. С появлением ассигнаций были устранены

трудности с движением крупных денежных сумм, что способствовало развитию

товарооборота. В целях стимулирования обращения ассигнаций, было,

предусмотрено правило, согласно которому не менее 5% причитающихся платежей

Страницы: 1, 2, 3