Межбанковские расчеты в России

Степень эффективности функционирования платежной системы может

определяться следующими показателями - сроками прохождения платежей и

суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении

расчетов. Тот факт, что сделки могут быть оплачены в короткие сроки и с

наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

Корреспондентские отношения банков носят многогранный характер и

включают различные виды банковских операций. Но все же основу этих

отношений составляют межбанковские операции, связанные с проведением

разного рода расчетов. Рассмотрим, как развивались эти операции в нашей

стране.

1.2 Организационно - правовая база регулирования межбанковских расчетов

Оpганиационно - пpавовая база регулирования межбанковских расчетов

опирается на ряд законодательных актов, разработанных правительством РФ, а

также нормативные документы, выпущенные ЦБ РФ. Основными законодательными

актами, действующими на территории РФ и регулирующими механизм

межбанковских расчетов, являются :

Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990г.;

Закон РСФСР "О Центрально Банке РФ"

Положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992г.

№14. Положение регламентирует общие подходы к организации расчетов и единый

документооборот в банках. При многообразии форм собственности,

деятельности предприятий в условиях развития товарно-денежных

отношений Положение о расчетах исходит из принципа свободы выбора

предприятиями форм расчетов и закрепления их в договорах, невмешательства

банка в договорные отношения предприятий. Положение распространяется на

все государственные, кооперативные, акционерные, совместные,

общественные предприятия, объединения, организации и учреждения,

коммерческие банки, финансово-расчетные и финансово-кредитные центры и

физические лица.

Положение "Об организации межбанковских расчетов на территории РФ".

Приложение 1 к Положению "О безналичных расчетах в РФ". - Регламентирует

виды платежей на территории РФ и разъестняет механизм проведения расчетов

между кредитными организациями.

Временное положение "О клиринговом учреждении" от 10.02.93г.

Временное положение "О порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям" от

10.02.93г.

Письмо ЦБ РФ от 15.03.96 №255 "Об Организации межбанковских расчетов на

территории Российской Федерации"

Письмо ЦБ РФ от 01.03.96 №245 "Об изменении порядка очередности платежей с

расчетных, текущих, бюджетных счетов юридических лиц" - В связи с

введением в действие с 1 марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса

Российской Федерации и определением в нем очередности списания средств с

банковских счетов клиентов Банк России данным письмом устанавливает

порядок проведения операций по указанным счетам в соответствии со ст.

855 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации от 1 марта

1996г.

Телеграмма ЦБ РФ от 06.08.92 № 173-92 "О возобновлении телеграфного

авизования"

Телеграмма ЦБ РФ от 22.11.93 №249-93 "О сроках обработки и экспедирования

расчетно-денежных документов"

Письмо ЦБ РФ от 18.02.94 №13-1/204 "О порядке проведения операций по

уплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков"

Положение о "Справочнике банковских идентификационных кодов участников

расчетов на территории РФ. утв. ЦБ РФ 16.09.96

Распоряжение ЦБ РФ от 28.01.97 №25 "О вводе в действие справочника кодов

подразделений для формирования сводной отчетности и осуществления

межрегиональных электронных платежей в системе Банка России".

Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Украины от 17.11.92 "Об

организации межбанковских расчетов в связи с введением украинского

карбованца. - Соглашение определяет схему работы по межбанковским расчетам

между Украиной и Россией. Подобные соглашения заключены между всеми

странами - членами СНГ, имеющими в обращении собственную денежную единицу,

и Россией.

Письмо ЦБ РФ от 23.11.92 №21 "О порядке осуществления межбанковских

расчетов между Российской Федерацией и Украиной в связи с введением в

обращение украинского карбованца".

Соглашение стран СНГ от 22.01.93 "Об учреждении межгосударственного банка"

1.3.Эволюция межбанковских расчетов

Примерно шесть-семь лет назад единственным средством передачи платежей

между банками была система РКЦ. Схема передачи платежной информации в

бумажной форме (электронные копии платежек появились не сразу) была такой:

Клиент-Отправитель => Банк-Отправитель => РКП, 1 => ГВЦ Центробанка => РКЦ

2 => Банк-Получатель => Клиент-Получатель. Даже внутри Москвы платежи

проходили за 5-10 дней. Скорость прохождения платежей замедлялась еще и

тем, что московские и региональные РКЦ вели обсчет операционных дней своих

банков.

Такое состояние дел не устраивало крупные негосударственные банки,

преобразованные из структур специализированных банков (Жилсоцбанка, Промст-

ройбанка). Эти новые банки, обслуживающие московские госпредприятия,

создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой - Систему

прямых расчетов - как альтернативу крайне неповоротливой и медленной

технологии расчетов через РЦП (второе ее название - Система межцентрового

обмена, или Система МЦО). Этот шаг позволил "де-факто" перенести весьма

значительный кредитный ресурс из системы РКЦ непосредственно к банкам-

участникам прямых расчетов.

Аналогичные системы стали возникать и в других российских регионах. В

системах, подобных МЦО, использовались уже действующие каналы передачи

информации с той лишь разницей, что платежи стали адресоваться напрямую

конкретному клиенту: Клиент-Отправитель => Банк- Отправитель => ГВЦ,

Центробанка => Клиент Банка-Получателя. Скажем точнее: платежи идут через

подразделение ГВЦ под названием Межрегиональный центр информатизации (МЦИ).

При такой системе прохождения платежей информация о конкретном Клиенте-

получателе финансовых средств попадала в Банк-получатель в тот же

операционный день, когда эта сумма списывалась со счета Банка-отправителя.

Вопрос о том, зачислит ли Банк-получатель пришедшие средства сразу на

счет клиента или же будет ждать бумажно-документального подтверждения,

каждым банком решается по собственному усмотрению.

В Москве большинство банков работает по следующей технологии

зачисления средств, пришедших по прямым расчетам: даже при наличии

адресации на конкретный расчетный счет средства зачисляются на счет

невыясненных сумм (904 балансовый) и "ждут" бумажного подтверждения

платежа. Таким образом на корсчет банка средства попадают "день в день", в

выписку клиенту - только после бумажного подтверждения, а при отсутствии

такого подтверждения (например, ошибка в "электронном адресе") средства

могут возвращаются отправителю, - в условиях недостаточной защиты

информационных каналов такая технология представляется оправданной.

Меньшая часть банков практикует зачисление средств только на основании

электронного документа из МЦИ, в этом случае полученные средства разносятся

по счетам клиентов в день получения электронного документа. При отсутствии

бумажного подтверждения банком делается сторнирующая проводка со счета

клиента. Такая технология не может быть рекомендована в отношении всех

клиентов банка, а те клиенты банка, к кому она применяется, должны быть

обязательно документально уведомлены о возможных последствиях.

В качестве промежуточной технологии некоторыми банками используется

"справочная" разноска по счетам, при которой по каждому счету может быть

получена информация о пришедших, но еще не подтвержденных платежах. Это

позволяет банку принимать поручения от клиентов в пределах "плановой" суммы

и брать платежные поручения на картотеку для проведения "встречных"

платежей в день получения бумажного подтверждения. Для "нетерпеливых"

деньги могут быть зачислены на расчетный счет по предъявлении клиентом

копии платежки, а для всех остальных - по приходу бумажного подтверждения

из РКЦ. Подобная технология является более "гуманной" по отношению к

клиентам, но заметно увеличивает информационные потоки внутри банковской

системы автоматизации.

Существует технологическая возможность (при наличии организационной

поддержки со стороны МЦИ и РКЦ) отправлять и получать платежи по прямым

расчетам практически в реальном масштабе времени, для этого используются

специальные программные разработки (почтовая машина "Астра" и др.), мягко

стыкуемые с программами типа "Операционный день банка".

Система МЦО стала весьма привлекательной для проведения "быстрых"

платежей, с ее введением банки - участники прямых расчетов получили новую

возможность по эффективному использованию финансовых ресурсов - открылся

рынок "сверхкоротких" межбанковских кредитов на срок от 1 до 10 дней.

Понятно, что при старой технологии прохождения платежей такие кредиты были

просто бессмысленны.

Возникнув "внутри" неповоротливой структуры РКЦ, система МЦО стала ее

конкурентом по проведению иногородних расчетов. Будучи сделанной на

"дальнюю" перспективу, она была рассчитана на 400 банков-участников. По тем

временам такая цифра казалась весьма большой, но прошло четыре-пять лет, и

количество банков только в Москве стало исчисляться тысячами. Кроме того

заметим, что в самом МНИ применяется весьма устаревшая и консервативная

техника - ЕС ЭВМ, что накладывает существенные ограничения на возможность

мобильной модернизации действующей технологии. Существующие ограничения по

приему в систему МЦО не позволили всем новым банкам включиться в нее, и

рынок межбанковских расчетов стал нуждаться в дополнительном предложении.

Такая ситуация объективно привела к тому, что крупные банки с

устойчивой положительной репутацией стали образовывать собственные сети

межбанковских расчетов, основанные на корреспондентских отношениях банков-

участников с головным банком. Наиболее гибким вариантом в этом случае

является открытие пары счетов "Лоро" - "Ностро": счет "Лоро" - это чужие

деньги в своем банке, счет "Ностро" - это наши деньги в банке-

корреспонденте. Запомнить названия этой пары счетов достаточно легко:

"ностро" в переводе с итальянского - "наш" (печально известная "коза

пестра" в дословном переводе всего лишь - "дело наше").

Большинство банков, расположенных в финансовых центрах, пошло по пути

открытия большого количества лоро-счетов у себя в банке и почти полного

отсутствия своих ностро-счетов в других банках.

Среди банков, "обросших" широкой корреспондентской сетью, можно

назвать Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк, Кредобанк, Сибторгбанк, Мытищинский

КомБанк, Российский Кредит, Столичный банк сбережений, Оргбанк, Деловая

Россия, Торибанк и другие (см. Таблица № 1). Внутри такой корреспондентской

сети возможно прохождение платежей не только "день в день", но и "в

реальном времени" - в зависимости от применяемой технологии. Правда,

некоторые трудности возникают при попытке вывести денежные средства за

пределы сети - тогда действует обычная схема перевода через РКЦ.

Параллельно развитию негосударственных расчетных систем успешно

развивались региональные центры прямых расчетов по образу московского MЦO.

Наличие сильных конкурентов, с одной стороны, было стимулом к развитию

технологии работы структур РКЦ, а с другой стороны, разгрузило эти

структуры. Внедрение в самих банках автоматизированных банковских систем

также снизило нагрузку на РКЦ, поскольку избавило от необходимости

ежедневного обсчета операционного баланса банков. По общему мнению

заинтересованных лиц (банкиров) все эти факторы способствовали заметному

улучшению качеству и скорости работы структур РКЦ.

Работа структуры РКЦ в целом и в московском регионе особенно заметно

улучшилась еще и за счет того, что сами РКЦ стали участниками системы

прямых расчетов. Именно это позволило большинству московских РКЦ зачислять

средства на корсчета своих банков "день в день" независимо от

принадлежности самого банка к системе МЦО. Повышению эффективности системы

РКЦ способствует также появление на рынке большого количества официальных

финансово-транспортных посредников (АБТ, Фаст-Инфо, ДКМ-Интербанксервис,

АСМБР, крупные банки с развитой структурой корротношений).

Итак, три - два года назад "средний" российский банк находился

примерно в следующей ситуации: ежедневный обмен информацией со своим РКЦ,

участие в региональной системе прямых расчетов, парные корсчета с активными

банками-партнерами и работа в одной или нескольких "частных" систем быстрых

расчетов. Казалось бы, неплохо.

Однако для таких банков, имеющих формальную возможность гибкого

управления собственными средствами, возникают трудности иного рода. Большое

значение имеют вопросы совместимости форматов данных, поскольку в

электронном виде "общаются" программные комплексы разных фирм-

разработчиков. Банки на собственном опыте достаточно быстро пришли к

пониманию того, что необходим единый формат обмена межбанковской

информацией.

Тем не менее, попытки центральных банковских структур по выработке

единого формата до сих пор успеха не имели, поскольку даже в одном городе

разные РКЦ имеют разные шаблоны передачи межбанковских документов (даже

если это документы в одном и том же "плоском" DBF- формате).

"Законодателями мод" должны были стать либо крупные расчетные системы, либо

разработчики банковских программных комплексов. Но практика показала, что

быстрее всего точки соприкосновения нашли все же разработчики. На V

Международном Компьютерном форуме на совместной пресс-конференции 16.06.94

ведущими фирмами было заявлено о создании банковской секции в рамках

Ассоциации разработчиков программного обеспечения в области экономики

(АРЭП). Одной из главных задач этой секции стала как раз выработка единых

стандартов межбанковского обмена.

В состав организаторов банковской секции вошли столичные фирмы АСОФТ,

Диасофт, Инверсия и ПрограмБанк. Чуть позже присоединились еще две

московские фирмы: ЦИС "Такт" и ДКМ-Интербанксервис, а также ЛИМ из Тулы и

БИОМ из Твери. Общее число инсталляций банковских систем у этих фирм на

середину 1994 года в сумме превышало 2000 копий, поэтому совместный для них

стандарт станет стандартом фактическим. К началу 1995 года "Единый

стандарт" был не только выработан, но также согласован и подписан фирмами -

организаторами банковской секции АРЭП.

Если описать коротко, то основная суть заложенных в "Единый стандарт"

принципов состоит в преодолении недостатков существующих форматов платежных

поручений (как электронных, так и бумажных). При этом разработчики заранее

"заложились" на возможные нормативные изменения, которые может принять

Центробанк, поэтому формат получился достаточно гибким, но отнюдь не

идеальным и внутренне избыточным. В "Едином стандарте" введен расширенный

формат платежного поручения для электронного обмена, позволяющий направлять

платежи не только по системе РКЦ, но и через многоуровневые сети

межбанковского обмена, в том числе адресовать один платеж через несколько

взаимосвязанных сетей межбанковских расчетов. За базовый макет при

формировании сообщения был выбран S.W.l.F.T.-формат. [1]

Таблица № 1

Характеристики корреспондентских сетей некоторых банков(1996г.)

|Название банка |Колич. рублевых |Общее кол. |

| |счетов |банков-корреспондентов |

| |Лоро-счет|Ностро-сч| В России |В СНГ |Зарубежем|

| |а |. | | | |

|Инкомбанк |380 |420 |31 |17 |

| |жи |и | | | |

| |210/креди|112/креди| | | |

| |ты |ты | | | |

|КБ Оптимум |20 |23 |23/Лоро |4 |23 |

| | | |27/Ностро | | |

|МКБ Оргбанк |124 |20 |126 |нет счетов |

|Сибторгбанк |464 |200 |468 |18 |6 |

|Тверьуниверсалбанк|840 с |<10 |275/Москва|200/рубли|30/Ностро|

| |филиалами| | | |-зарубежн|

| | | |350/ост.Ро|80/валюта|ые |

| | | |ссия | |20/Ностро|

| | | |200/Лоро-в| |-СНГ |

| | | |ал. | | |

|Торибанк |157 |13 |128 |33 |13 |

2. ХАРАКТЕРИСТИКА МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

Преобладающей формой межбанковских расчетов в нашей стране являются

расчеты, совершаемые в порядке прямых переводов причитающихся денежных

средств (межбанковских переводов). Они осуществляются по поручениям банков-

корреспондентов через посреднические звенья - учреждения Центрального банка

России, клиринговые палаты, коммерческие банки-респонденты.

Более прогрессивная форма расчетов - зачет взаимных требований и

обязательств между банками (межбанковский клиринг).

Обе эти формы межбанковских расчетов предполагают открытие участникам

расчетов разного рода корреспондентских счетов - собственно

корреспондентских счетов либо клиринговых счетов, являющихся разновидностью

корреспондентских счетов [2]. В ряде случаев, например, при двустороннем

клиринге обычный корсчет может выполнять функции клирингового счета.

Между указанными формами расчетов имеется определенная взаимосвязь. Во-

первых, наличие большого числа корсчетов и совершение по ним множества

переводных операций предопределяет необходимость использования

межбанковского клиринга. Во-вторых, расчеты посредством последнего

сочетаются с прямыми переводами денежных средств, используемыми для

погашения конечного сальдо не зачтенных взаимных платежей.

Рассмотрим далее действующий порядок проведения межбанковских расчетов.

2.1.Расчеты через расчетно-кассовые центры.

Действующая система межбанковских расчетов (она предусмотрена

Положением об организации межбанковских расчетов на территории Российской

Федерации от 9 июля 1992 г. с некоторыми последующими уточнениями)

базируется на осуществлении платежей через корреспондентские счета

(корсчета) коммерческих банков, открытые главным образом в учреждениях

Центрального банка России - расчетно-кассовых центрах (РКЦ). По существу

это - отделения Банка России, являющиеся посредниками в платежах и кредитах

между коммерческими банками.

Основная функция РКЦ - проведение расчетов между учреждениями разных

банков с необходимым ведением корсчетов. Вместе с тем РКЦ занимаются и

эмиссионно-кассовыми, а также многими другими операциями: кредитованием

коммерческих банков, кассовым исполнением бюджетов различных органов

власти, финансированием государственных капитальных вложений за счет

бюджетных ассигнований, операциями с ценными бумагами и операциями

неторгового характера в иностранной валюте.

Банком России была создана широкая сеть РКЦ - около 1500, деятельность

которых находится в стадии стабилизации.

Рассмотрим экономическое содержание корреспондентского счета банка.

Представляя собой разновидность депозитного счета до востребования,

он, по существу, выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия,

но с учетом специфики деятельности банка. На счете хранятся собственные

средства коммерческих банков: уставный, резервный, страховой и другие

фонды.

Круг отражаемых здесь операций довольно широк. Во-первых, по кредитно-

расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры самого коммерческого

банка: перечислению и взысканию денежных средств, расчетам с бюджетом,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7