Банковская система РФ

учреждение в России возникло в 1865 г. в Рождественской волости Ветлужского

уезда Костромской губернии. К подобным учреждениям относились и кредитные

товарищества, волостные и станичные ссудо-сберегательные кассы, земские

кассы, вспомогательные сберегательные кассы, сельские банки, гминные банки

Царства Польского, киргизские и башкирские кассы. Идеи организации частного

коммерческого кредита впервые возникли в русском обществе в начале XIX в.

под влиянием сближения с Англией. Наиболее видным проводником этих идей был

адмирал Мордвинов (Мордвинов Николай Семенович (1754-1845) - видный

государственный и общественный деятель, морской министр в 1802 г., член и

председатель Департамента экономики Государственного Совета, председатель

Вольно-экономического общества с 1834 по 1840 г.). В 1811 г. он представил

проект организации акционерного коммерческого банка, в котором убедительно

доказывал, что у правительства нет достаточных средств для удовлетворения

потребностей в кредите. Идеи Мордвинова были осуществлены лишь в 60-е годы

того же столетия. В 40-50-е годы XIX в. от русских предпринимателей,

купцов, чиновников, от иностранцев поступали многочисленные предложения и

проекты создания в России частных коммерческих банков. Однако со стороны

правительства поддержки они не получали в основном из-за боязни конкуренции

с государственными кредитными учреждениями. Ситуация изменилась в начале 60-

х годов, когда в России началось оживление хозяйственной жизни,

развернулось строительство железных дорог, создавались акционерные

общества, быстро развивалась торговля. Россия занимала первое место в мире

по величине банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное

применение. В обществе продолжало утверждаться стремление к переходу банков

от казенной к акционерной форме. Образованная еще в 1859 г.

правительственная комиссия для рассмотрения вопроса о банках наконец

высказалась также в пользу учреждения частных банков. Первый акционерный

Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1 ноября

1864 г. Первоначально его основной капитал был определен в 2 млн. руб. (8

тыс. акций по 250 руб.). За два года банк привлек средства в виде остатков

на текущих счетах и вкладах на 4 млн. руб. Актив банка состоял

преимущественно из учетно-ссудных операций. Расчеты между клиентами

производились посредством чеков. Чистая прибыль банка за 1864-1865 гг.

составила 251 тыс. руб., в 1867 г. - 592 тыс. руб.; дивиденды акционерам

выплачивались в размере от 8,6 до 11,4%. С 1866 г. в Москве начал работать

Купеческий банк, основным видом активных операций которого являлись учет и

выдача ссуд под ценные бумаги. Вскоре организуются еще два акционерных

банка: в 1867 г. в Харькове и Киеве были учреждены Харьковский торговый

банк и Киевский частный коммерческий банк. Успешная деятельность первых

коммерческих банков послужила толчком к массовому учредительству банков.

Учредителями становятся профессионалы - банкирские дома, биржевые дельцы,

которые привлекли в свою среду влиятельных лиц или лиц, имевших громкие

имена и связи в высших сферах. Группа учредителей обычно входила в

соглашение с отдельными предпринимателями, желавшими выгодно поместить свои

капиталы, или с местными жителями, заинтересованными в открытии банка, или

с иностранными корреспондентами. Таким образом собирался первоначальный

капитал, затем учредители добивались регистрации устава и пускали акции на

биржу в продажу. Спрос на акции коммерческих банков в конце 60-х годов

необычайно возрос. Например, при подписке на акции Санкт-Петербургского

международного банка (1869 г.) на сумму 1,2 млн. руб. в течение трех дней

поступили требования на 350 млн. руб. Акционерные банки направляли

привлеченные капиталы на развитие торговли и промышленности, на

строительство железных дорог и тем самым способствовали росту

производительных сил России. Довольно быстро рост числа банков привел к

конкуренции между ними, что отрицательно сказалось на их деятельности и

финансовом состоянии заемщиков. Чтобы задержать отлив вкладов, банки стали

повышать проценты по вкладам и текущим счетам, в связи с чем нарушалась их

ликвидность и они оказались не в состоянии предоставлять промышленности и

торговле ссуды по низким процентам. Стремясь получить большую прибыль, они

стали прибегать к рискованным операциям, в результате чего ряд банков

потерпел крах. Эти негативные явления усилили необходимость

государственного регламентирования банковских операций. В уставах банков

появились особые условия, нормализующие эти операции. В частности,

предусматривались следующие меры: банки обязаны были сформировать основной

капитал в полном объеме в течение первых двух лет своей деятельности.

Между тем экономический кризис и застой в торговле, война с Турцией, а

также крах Московского коммерческого ссудного банка, последовавший в 1875

г. из-за сомнительных операций с рядом неблагонадежных иностранных торговых

фирм, вызвали резкое падение курса ценных бумаг, громадный отлив вкладов из

банков, значительное обесценение денег. Крах банка не только вызвал панику

среди вкладчиков, но и подорвал доверие банков друг к другу. За 1876-1879

гг. произошла ликвидация еще 7 банков. Создание новых банков было

прекращено до 1882 г. Повышение деловой активности поставило перед

правительством новые задачи в области банковского дела. На их решение и

были направлены законы 1883 и 1884 гг. Первый определял порядок открытия

новых коммерческих банков, второй - порядок их ликвидации. Учреждение новых

банков разрешалось министром финансов при соблюдении следующих условий:

складочный (т.е. общий) капитал составляет не менее 5 млн. руб.; число

учредителей - не менее 5; половина капитала вносится при подписке, вторая

половина - в течение последующих 6 месяцев; наличные суммы банка вместе с

его текущим счетом в Госбанке должны составлять не менее 10% его

обязательств; сумма обязательств не должна превышать складочного капитала

(вместе с запасным) более чем в 5 раз; кредит одному клиенту не должен

превышать 1/10 складочного капитала; члены правления не могут пользоваться

вексельным кредитом в своем банке; запасный капитал образуется путем

отчисления 1/2 прибыли свыше 10% до достижения 1/3 основного капитала,

хранение его осуществляется в Госбанке в правительственных или

гарантированных им ценных бумагах. Было запрещено совмещение

административных должностей в банках. Один акционер мог распоряжаться не

более чем 110 голосами на собрании. Были введены специальные комитеты для

рассмотрения представляемых к учету векселей. В соответствии с Законом 1884

г. для ликвидации банков предусматривались две формы: а) без объявления

банка несостоятельным; б) вследствие несостоятельности. В первом случае

банк подлежал закрытию если из-за понесенных убытков складочный, основной,

оборотный или паевой капиталы сокращались до размера, при котором он должен

был прекратить свою деятельность согласно уставу, или - при отсутствии

особого о том указания - если капитал его уменьшался на 1/3. Законом 1884

г. министерству финансов было предоставлено право ревизии кредитных

учреждений в исключительных случаях. Был также установлен порядок

назначения ликвидационных комиссий. Подъем мирового хозяйства в конце 80-х

- начале 90-х годов оказал благоприятное воздействие на экономическое

развитие России. Осуществленная под руководством С.Ю. Витте денежная

реформа способствовала оздоровлению финансового хозяйства. Вместе с тем

мощный рост производительных сил требовал притока все новых капиталов.

Считая, что "кредит есть основа всякой промышленности", Витте всячески

содействовал укреплению молодых российских банков, концентрации капиталов в

крупнейших из них, используя для этого и иностранные капиталы. При нем, в

частности, разрабатывались первые проекты совместных банков, а также

принципы деятельности зарубежных банков в России. Наряду с расширением

банковской сети привлечению капиталов на денежные рынки страны

способствовала активность бирж. Особое оживление ей придал Закон 1893 г.,

признавший дозволенными всевозможные биржевые сделки (за небольшим

исключением), благодаря чему ценные бумаги, включая акции банков,

значительно выросли в цене. Банки начали предоставлять промышленности не

только оборотные, но и постоянные капиталы, принимая непосредственное

участие в учредительстве промышленных предприятий. Всего за 1890-1897 гг. в

промышленный потенциал России банками было вложено свыше 150 млн. руб.

Поскольку деятельность многих банков была теперь тесно связана с

промышленностью, очередной экономический кризис в конце 90-х годов

отрицательно сказался на их финансовом состоянии. Частные кредитные

вложения в промышленность резко сократились. Г. Дмитриев-Крымский так

объяснял сложившуюся ситуацию: "ВО-ПЕРВЫХ, банки ожидали быстрого подъема

промышленности и скорого получения больших прибылей, но развитие

промышленности вообще протекает сравнительно медленно, а в России оно

осложнилось еще кризисами, в результате чего банки были обмануты в своих

ожиданиях быстрых прибылей. ВО-ВТОРЫХ, банки больше привлекали

краткосрочный кредит, тогда как промышленный кредит по самой своей природе

должен быть долгосрочным. В-ТРЕТЬИХ, периодические неурожаи, чрезвычайно

быстрое экономическое развитие страны и последовавший за ним кризис вызвали

острую нужду в наличных деньгах. Капиталы же коммерческих банков в большей

своей части были помещены в ценные бумаги промышленности, ценность которых

в связи с кризисом сильно пала, и в некоторых случаях даже аннулировалась.

Острая нужда в наличных деньгах и полученные от промышленного кризиса

дефициты были главной причиной изменения в кредитной политике коммерческих

банков. Важную роль в смягчении отрицательного воздействия кризиса на

экономику сыграл Государственный банк, резко увеличивший кредитование

промышленности. Согласно Уставу 1894 г. выделение Госбанком ссуд для

промышленности допускалось лишь в форме производственных и целевых

кредитов, причем их сумма для одного предприятия не должна была превышать

500 тыс. руб. Соблюдая эти требования, Госбанк в 1898 г. выделил на

кредитование промышленности всего 13 млн. руб. Однако прекращение

кредитования предприятий коммерческими банками заставило правительство

использовать ресурсы Госбанка для спасения отечественной промышленности.

За три года мировой войны (1914-1917 гг.) приток средств во вклады и на

текущие счета в коммерческих банках возрос в 2,5 раза. Важнейшими причинами

подобного явления были: инфляция в результате перевода промышленности и

сельскохозяйственного производства на военные рельсы, роста военных

расходов госбюджета, активного использования печатного станка, отмены

свободного размена банкнот на золото и др. Участие банков в промышленной

деятельности продолжало возрастать путем реализации новых выпусков акций.

На 1 января 1917 г. в России действовало 52 акционерных коммерческих банка,

из них 15 петроградских, 7 московских, 30 провинциальных. Общая сумма их

капиталов составляла 883,5 млн. руб., доля иностранного капитала в основных

капиталах банков была значительной - 26,3%. Наиболее важную часть пассивов

дореволюционных коммерческих банков составляли вклады. Они привлекались из

разных источников. В их числе были капиталы рантье, учреждений и разных

обществ, которые не могли заниматься хозяйственной деятельностью, средства

населения и бюджетных отраслей государственного казначейства. Вклады

делились на срочные и бессрочные (до востребования). Самым распространенным

видом бессрочных вкладов были простые текущие счета, с которых вкладчик мог

получать деньги или вносить их в банк по собственному усмотрению в любое

время. Открывались и условные текущие счета, выдача денег с которых

производилась с уведомлением об изъятии за 5-7 дней. После Октябрьской

революции 1917 г. банковская система страны подверглась существенным

преобразованиям. Их содержание и направленность определялись

идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков. Одним из

решающих элементов воззрений большевиков был постулат о неизбежности

отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же

время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по

труду. Поэтому было сформулировано требование наладить в переходный к

безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и

потребления. В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал

банк - единый, крупнейший из крупнейших, государственный, с отделениями в

каждой волости, при каждой фабрике, полагая, что такой банк означает

общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и

распределения продуктов. Сразу после Октября большевики энергично

приступили к реализации идеи единого банка. Сначала они овладели

Государственным банком, поставив его на службу Советскому государству, В

начале декабря 1917 г. упраздняются ипотечные банки - Государственный

дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк. В конце того же

месяца был принят декрет “О национализации банков”, которым банковское дело

объявлялось государственной монополией, а все существовавшие частные банки

и банкирские конторы подлежали объединению с Государственным банком. Чуть

позже, в конце января 1918 г., акционерные капиталы бывших частных банков

передаются Госбанку на основе полной конфискации. Объединенный с бывшими

частными банками Госбанк стал называться Народным банком РСФСР. В

последующем было принято еще несколько законодательных актов, решивших

судьбу остальных звеньев банковской системы страны. В октябре 1918 г.

ликвидируются общества взаимного кредита. В декабре того же года

национализируется Московский народный (кооперативный) банк, который был

слит с Народным банком республики. Одновременно ликвидируются городские

общественные банки и частные земельные банки. Наконец, в апреле 1919 г.

Совнарком прекратил деятельность функционировавших в пределах РСФСР

иностранных банков. В итоге страна получила своеобразный "единый банк" в

лице Народного банка РСФСР. Основное внимание он вынужден был уделять

организационным вопросам, таким, как принятие на баланс активов и пассивов

национализированных банков. В ряде случаев эта работа нарушалась из-за

того, что то или иное учреждение банка, оказавшись на территории,

контролируемой белым движением, подвергалось денационализации. Что касается

выполнения сугубо банковских операций, то Народный банк РСФСР не успел как

следует развернуть свою деятельность. Это произошло вследствие

усиливавшейся инфляции, а еще больше из-за политики "военного коммунизма".

Подрыв и свертывание товарно-денежных отношений в государственном секторе

народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и

расчетов. По этой причине уже к концу 1919 г. Народный банк РСФСР

фактически прекратил свои операции. Декретом СНК от 19 января 1920 г. он

был упразднен. Многие считали это важным этапом перехода к безденежным

отношениям. Однако жизнь отвергла эти нелепые ожидания. Уже в ходе

гражданской войны обнаружилась несостоятельность политики "военного

коммунизма", и в начале 1921 г. было объявлено о переходе к новой

экономической политике (НЭПу), включая замену продразверстки продналогом,

после внесения которого крестьянин мог свободно распоряжаться своей

продукцией. Практически это означало необходимость восстановления товарно-

денежных отношений, создания рынка, укрепления рубля, а также воссоздания

банковской системы. Иными словами, речь шла о переходе к рыночной

экономике. И естественно, что одним из первых шагов на этом пути стало (в

октябре 1921 г.) решение об учреждении Государственного банка. Постепенно

увеличивая сеть своих учреждений, Госбанк уже через год имел 116 филиалов.

Казалось бы, можно было ожидать дальнейшего роста числа его филиалов -

низового звена "единого банка" с охватом всех районов страны. Однако именно

в этот период (конец 1922 г.) принимается решение о создании специальных,

вспомогательных банков - отраслевых, территориальных, а также банков с

участием иностранного капитала. В течение 1922-1925 гг. создаются:

акционерные банки - Промышленный банк, Электробанк, Внешторгбанк и

Среднеазиатский банк; кооперативные банки - Всекобанк и Украинбанк;

коммунальные банки - Цекомбанк и местные коммунальные банки; система

сельскохозяйственного кредита - Центральный сельскохозяйственный банк,

республиканские банки и общества сельскохозяйственного кредита; общества

взаимного кредита. К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211

банковских учреждений (без кредитных кооперативов). Из них на долю

спецбанков приходилось 752 учреждения (62%), тогда как Госбанк имел 459

учреждений (38%). Однако во второй половине 20-х годов в связи с отказом

от НЭПа и переходом к формированию командно-административной системы

управления экономикой вновь была реанимирована идея "единого банка". В

итоге дальнейшее развитие банков было подчинено именно этой идее.

Реализация нового варианта "единого банка" потребовала прежде всего

коренной перестройки сложившейся в период НЭПа системы специальных банков.

Она была проведена в период с 1927 по 1932 г. Начало было положено

постановлением ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 г. О принципах построения

кредитной системы, которым предусматривалось ограничение круга деятельности

специальных банков и усиление централизованного руководства ими со стороны

Госбанка СССР. Теперь специальные банки, сформировавшиеся в годы НЭПа в

качестве коммерческих и широко привлекавшие клиентуру из разных отраслей

хозяйства, в перспективе должны были ограничить свою деятельность

операциями по долгосрочному кредитованию и финансированию капитальных

вложений. Но пока на них возлагалось: на Промбанк - долгосрочное и

краткосрочное кредитование государственной промышленности (за исключением

предприятий, кредитующихся в Госбанке), на Электробанк - долгосрочное и

краткосрочное кредитование электрохозяйства; на систему

сельскохозяйственного кредита во главе с Центральным сельскохозяйственным

банком - долгосрочное и краткосрочное кредитование сельского хозяйства; на

кооперативные банки - кредитование всех видов кооперации (за исключением

кооперативных организаций, кредитующихся в Госбанке), на Цекомбанк и

местные коммунальные банки - долгосрочное и краткосрочное кредитование

коммунального и жилищного хозяйства, а на местные банки - кредитование

промышленных и торговых предприятий местного значения. Этим же

постановлением на Госбанк было возложено непосредственное руководство всей

банковской системой. Конкретно это означало, что представители Госбанка

стали участвовать в советах и ревизионных органах банков и кредитных

учреждений с участием государственного капитала. Госбанк получил право

непосредственного наблюдения за использованием банками открываемых им

кредитов и за их направлением в конкретные отрасли народного хозяйства в

соответствии с правительственными директивами. Постановлением от 15 июня

1927 г. был реализован принцип "ОДИН КЛИЕНТ - ОДИН БАНК". Это означало, что

клиенты, как правило, должны были пользоваться краткосрочным кредитом и

сосредоточивать свои свободные средства в одном определенном банке в

соответствии с характером своей организации и хозяйственной деятельности.

Краткосрочные операции спецбанков постепенно свертывались. Сформированная в

СССР к началу 30-х годов в общих чертах командно-административная система

управления экономикой потребовала скорейшего завершения централизации

банковской системы. В этих целях в 1930-1932 гг. была проведена кредитная

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13