Банковская система РФ

банка). Другим фактором роста зависимости банков от рыночных факторов стало

то, что банки, в основном, крупные, взяли на себя хеджирование валютных

рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, путем проведения с ними

срочных сделок на поставку иностранной валюты. Общий объем обязательств

российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной валюты

нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей, или 86% к

их совокупному капиталу. В создавшихся условиях банковская система,

ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного

внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии

противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый

кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков. Только за

август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,5

млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 6,8 млрд. рублей.

Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций

за этот же период сократились в рублях на 7,1 млрд. рублей или на 15,5%, в

валюте.[3] Сужение ресурсной базы кредитных организаций привело к

свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. В августе

текущего года кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям,

в рублях сократились на 8 млрд. рублей или на 8,4%, в валюте Снижение

уровня доверия как к банковской системе в целом, так и к отдельным банкам

привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке,

невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в

финансовом секторе экономики, а также к масштабному переходу клиентов на

обслуживание из одних банков в другие. За август объем привлеченных

межбанковских кредитов и депозитов снизился в рублях на 6,1 млрд. рублей,

или на 35,6%, в валюте Ситуация в банковской системе также усугубилась

оттоком средств населения из банков в условиях фактической девальвации

рубля и роста недоверия к банкам, что выразилось в сокращении величины

вкладов населения в рублях на 6,5 млрд. рублей и на 0,9 млрд. долл. в

валюте. В результате действия всех факторов банковская система стала

испытывать дефицит ликвидности. В общем количестве действующих банков резко

(с 36% на 1.08.98 до 42,5% на 1.09.98.) повысился удельный вес финансово

неустойчивых банков, а доля активов, приходящаяся на эту группу банков,

выросла с 12% на 1.08.98 до 43,7% на 1.09.98 совокупных активов банковской

системы. Произошло также значительное снижение количества финансово

устойчивых банков (банки без признаков финансовых затруднений и банки,

имеющие отдельные недостатки в деятельности) в группе 30 крупнейших банков

(с 30 на 1.08.98. до 11 на 1.09.98.). Наибольший урон кризис нанес в силу

специфики структуры их балансов (преобладание операций на рынках ГКО-ОФЗ,

валютном рынке и операций с вкладами населения) крупнейшим московским

банкам. Однако, и в ряде других регионов значительное количество банков

будет испытывать серьезные проблемы с достаточностью капитала. Например, в

Дальневосточном регионе таких банков 37% от их общего количества по

региону, в Поволжском регионе Таким образом, нынешний финансовый кризис

нанес ощутимый удар по банковской системе, что выразилось в снижении

банковского капитала и возникновении дефицита ликвидности.

К началу 1999 года российская банковская система характеризовалась

следующими показателями. На 1 февраля 1999 года Банком России было

зарегистрировано 2480 кредитных организаций.[4] Из них 31 - небанковских

кредитных организаций. По сравнению с началом 1998 года количество

кредитных организаций уменьшилось на 72. Количество кредитных организаций

со стопроцентным иностранным участием в капитале составило на 1 февраля –

20. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций

составил 54408 млн. руб. Действующие кредитные организации на 1 февраля

имели 4419 филиалов внутри России и 6 за рубежом. За время существования

банковской системы в России у 1005 кредитных организаций были отозваны

лицензии. Наибольший удельный вес (22,8%) составляют кредитные организации

с уставным капиталом от 5 до 10 млн. руб.[5] При этом доля кредитных

организаций с меньшим уставным капиталом непрерывно продолжает уменьшаться.

Это связано с новыми требованиями Банка России к надежности кредитных

институтов. В частности, в некоторых публикациях называлась цифра в 1 млн.

экю – как минимальный размер уставного капитала планируемый к принятию

Банком России. Сумма активов пяти крупнейших банков России составила на

начало 1999 года - 438523 млн. руб.[6] Из них 157391 млн. руб. – объем

кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим

лицам; 141241 млн. руб. – объем вложений в государственные ценные бумаги.

Среди привлеченных средств этими организациями наибольший удельный вес

составляют вклады физических лиц. Всего российскими кредитными

организациями на 1 января 1999 года было привлечено на 148545 млн. руб.

депозитов и вкладов в рублях, в том числе 141072 млн. руб. у физических

лиц.[7] По сравнению с 1 января 1998 года объем привлеченных депозитов

сократился на 10 млрд. руб., что было вызвано в основном августовским

банковским кризисом. Неравномерность развития банковской системы

подтверждается данными о концентрации активов банков. В Москве и Московской

области сконцентрировано 702 кредитных организаций из 1531 с суммарными

активами – 906163981 тыс. руб. На втором месте - по количеству банков в

регионе – находится Северо-Кавказский район – 163 кредитные организации. На

1 января 1999 года количество филиалов кредитных организаций составило –

4419. В основном это филиалы в Центральном районе – 879; Уральском - 577;

и Северо-Кавказском – 567.[8] Сумма привлеченных депозитов кредитными

организациями в Российской Федерации составила 154123965 тыс. руб. на 1

января 1999 года. Из них 128826 тыс. руб. было привлечено в Северном

районе; 2435255 тыс. руб. в Северо-Западном; 143524649 тыс. руб. в

Центральном; 285699 тыс. руб. в Волго-Вятском; 102367 тыс. руб. в

Центрально-Черноземном; 681717 тыс. руб. в Поволжском; 198558 тыс. руб. в

Северо-Кавказском; 2444055 тыс. руб. в Уральском.[9] На 1 января 1999 года

банки разместили кредитов в рублях на 125069 млн. руб. и в валюте – на

291406 млн. руб. Общая структура инвестиционных портфелей кредитных

организаций выглядела так: 198464 млн. руб. – вложения в долговые

обязательства, в том числе 180992 млн. руб. в государственные ценные

бумаги, 4249 млн. руб. в ценные бумаги субъектов Российской Федерации, 2689

млн. руб. – в ценные бумаги, выпущенные кредитными организациями-

резидентами, 9627 млн. руб. – в ценные бумаги, выпущенные нерезидентами,

908 млн. руб. – прочие долговые обязательства; 7597 млн. руб. – вложения в

акции, в том числе 795 млн. руб. вложения в акции кредитных организаций –

резидентов, 502 млн. руб. – акции нерезидентов, 6300 млн. руб. – прочие

акции; 5565 млн. руб. – участие в дочерних и зависимых акционерных

обществах; 1989 млн. руб. – прочее участие.[10] Объем кредитов в

иностранной валюте, предоставленных кредитными организациями предприятиям,

организациям, банкам и физическим лицам на 1 января 1999 года составил

291405641 тыс. руб., в том числе в Северном районе – 152880 тыс. руб.,

Северо-Западном районе – 13886510 тыс. руб., Центральном районе – 267461419

тыс. руб., Волго-Вятском районе – 424863 тыс. руб., Центрально-Черноземном

районе – 49757 тыс. руб., Поволжском районе – 1232151 тыс. руб., Северо-

Кавказском районе – 206494 тыс. руб., Уральском районе – 3911315 тыс. руб.,

Западно-Сибирском – 2885006 тыс. руб., Восточно-Сибирском – 370514 тыс.

руб., Дальневосточном – 572455 тыс. руб. Среди привлеченных банками средств

большую долю составляют средства различных бюджетов Российской Федерации,

в том числе средства федерального бюджета на сумму 10358623 тыс. руб.,

средства бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов –

5509008 тыс. руб., прочие бюджетные средства – 2965635 тыс. руб., средства

внебюджетных фондов – 3946347 тыс. руб.

Банковское законодательство - отрасль российского законодательства,

представляющая систему нормативных правовых актов, регулирующих банковскую

деятельность. Как установлено ст.2 Федерального закона "О банках и

банковской деятельности", правовое регулирование банковской деятельности

осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами "О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и

банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными

актами Банка России. Конституцией Российской Федерации зафиксирован принцип

независимости Банка России (п.2. ст.75). Кроме того, Конституция Российской

Федерации (п."ж" ст.71) относит финансовое, валютное, кредитное

регулирование, денежную эмиссию к сфере исключительной компетенции

Российской Федерации. Соответственно, по вопросам банковской деятельности

не могут приниматься нормативные правовые акты субъектов Российской

Федерации. Согласно Конституции Российской Федерации исключительной

денежной единицей Российской Федерации является рубль. При этом денежная

эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской

Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не

допускается (п.1 ст.75). Федеральный закон "О Центральном банке Российской

Федерации (Банке России)" установил правовой статус Банка России, принципы

его организации, основные задачи и функции, принципы взаимоотношения с

органами государственной власти, систему органов управления Банка России и

их компетенцию, порядок отчетности Банка России, принципы организации

наличного денежного обращения, принципы осуществления и основные

инструменты денежно-кредитной политики, перечень операций Банка России,

основные принципы и способы банковского регулирования и надзора, принципы

организации безналичных расчетов, порядок вступления в силу нормативных

актов Банка России, статус, права и обязанности служащих Банка России и др.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" установил понятие

кредитных организаций, банков и небанковских кредитных организаций, а также

банковской системы Российской Федерации; перечень банковских операций,

требующих лицензии, а также банковских операций, не требующих получения

лицензии, особенности деятельности кредитных организации на рынке ценных

бумаг; принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и

государством; порядок создания кредитной организации, ее регистрации и

лицензирования ее деятельности (в том числе порядок и особенности создания,

регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций с

иностранными инвестициями); основания для отзыва лицензии на осуществление

банковских операций; порядок открытия филиалов и представительств кредитной

организации; принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных

организаций; банковскую тайну; случаи наложения арестов и обращения

взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной

организации; антимонопольные правила; некоторые особенности осуществления

банковских операций; принципы организации сберегательного дела; организация

отчетности кредитной организации. В настоящее время принят Федеральный

закон "О внесении изменений и дополнений в федеральные законы "О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и

банковской деятельности". Он направлен на уточнение процедур осуществления

Банком России надзорных функций, а также на совершенствование механизмов

работы с кредитными организациями после отзыва у них лицензии на

осуществление банковских операций. Закон уточняет механизм перечисления

средств обязательных резервов кредитной организации, депонированных в Банке

России, после отзыва лицензии для погашения задолженности кредитной

организации перед кредиторами. Кроме того, вводится институт

уполномоченного представителя Банка России, который может быть назначен в

любую кредитную организацию после отзыва у нее лицензии и до формирования

органов, которые осуществляют ликвидацию кредитной организации с целью

контроля за соблюдением руководителями банка требований законодательства,

прав кредиторов и для обеспечения сохранности имущества банка. Банки,

согласно правовым актам - это кредитные организации. При этом

законодательство называет два вида кредитных организаций: банки и

небанковские кредитные организации. Кредитные организации любого вида могут

создаваться только как хозяйственные общества, то есть ни государственные

предприятия, ни производственные кооперативы, ни хозяйственные товарищества

не могут быть кредитными организациями. Эти организации могут быть созданы

в следующих формах: общество с ограниченной ответственностью, закрытое

акционерное общество, открытое акционерное общество. Отметим, что такая

форма коммерческой организации, как закрытое акционерное общество, известно

лишь российскому праву. Вместе с тем Федеральный закон об акционерных

обществах применяется к банкам и иным кредитным организациям лишь в части,

не противоречащей специальным актам банковского законодательства, например,

Федеральному закону о банках и банковской деятельности. Закон определяет

банк как такую кредитную организацию, которая имеет исключительное право

осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на

условиях возвратности, платности и срочности;

. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, банком может быть признана такая организация, которая с

точки зрения ее правовой природы одновременно соответствует двум критериям:

во-первых, она осуществляет все основные банковские операции в

совокупности; во-вторых обладает исключительным правом их проведения.

Банковская система России включает в себя Банк России, российские банки и

небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства

иностранных банков. Под иностранным банком понимается банк, признанный

таковым по законодательству зарубежного государства, на территории которого

он зарегистрирован. Таким образом, если речь идет об иностранном участии в

российской банковской системе, то такое участие законодательство

предусмотрело лишь для филиалов и представительств иностранных банков,

однако небанковские организации не могут включить свои филиалы и

представительства в российскую банковскую систему. Российское право

допускает создание союзов и ассоциаций кредитных организаций, которые

подлежат государственной регистрации как некоммерческие организации и не

имеют права заниматься предпринимательской деятельностью. Для совместного

осуществления операций банки и другие кредитные организации могут создавать

группы кредитных организаций, которые действуют на основе договора между

ними, а сама группа при этом юридическим лицом не является. В банковской

сфере предусмотрено также существование холдингов, которые могут быть

основаны либо на преобладающем участии основной организации в уставном

капитале других кредитных организаций, либо на договоре между ними.

По международным меркам банки занимают в экономике России довольно

скромное место: отношение их суммарных активов к ВВП на начало 1998 года

составляло менее 30%, тогда как в таких странах, как Бразилия, Мексика, США

это соотношение составляет более 50% ; еще выше оно во Франции, Японии,

Германии – 150-200%.[11] В 1993 году данный показатель, характеризующий

роль российских банков, был значительно выше – 80%, существенное снижение

этого показателя произошло после 1995 года, когда банковская система

испытала первый серьезный кризис, и особенно в условиях проведения жесткой

политики финансовой стабилизации. Снижение инфляции путем ограничения

эмиссии и связывания денежной массы с помощью государственных ценных бумаг,

бартеризация хозяйственных связей в экономике и ускоренный рост денежных

суррогатов в обращении, конечно же, не способствуют эффективной

деятельности кредитных организаций. Можно предполагать, что при продолжении

антиинфляционной политики государства перечисленными выше методами поле

деятельности коммерческих банков будет сокращаться и далее. Все это

предвещает еще более острую конкурентную борьбу за денежные ресурсы. В

современных условиях у коммерческих банков имеются следующие возможности

для расширения ресурсной базы: привлечение на обслуживание новых

корпоративных клиентов и, соответственно, увеличение остатков на расчетных

и текущих счетах; привлечение сбережений населения; получение средне- и

долгосрочных кредитов от зарубежных кредитных организаций и финансовых

компаний; увеличение собственного капитала как путем капитализации прибыли,

так и привлечения стратегических инвесторов и, соответственно, роста

уставного капитала. Основу банковской системы составляют кредитные

организации с капиталом более 1 млн. ЭКЮ (65,5%). Их активы превышают 98,5%

совокупной величины активов российских банков. По мнению западных

специалистов, отечественная банковская система остается сильно

недокапитализированной. Общий объем собственных средств составляет всего 16

млрд. долл. США. Средняя величина активов российского банка исчисляется

несколькими десятками миллионов долларов. Для сравнения в Японии средняя

величина активов составляет 44 млрд. долл., в Великобритании – 4 млрд.

долл, в Венгрии 1 млрд.долл. Безусловно, у Центробанка имеются собственные

соображения о необходимости повышения качества банковского капитала. Однако

главными кураторами, следящими за капитальной базой российских банков,

стали Всемирный банк и МВФ. В 1996-97 г.г. их представители неоднократно

заявляли, что новые кредиты могут быть получены правительством только при

проведении целенаправленного реформирования банковской системы. Результаты

не заставили себя ждать. Уже в 1997 году Банк России начал предъявлять

повышенные требования к банковскому капиталу. Эти требования можно

классифицировать на две группы: методики расчета банковского капитала и

собственно размеры капитала. В отношении методик расчета банковского

капитала никаких изобретений не ожидается – Центробанк объявил о скором

переходе к правилам, разработанным Базельским комитетом при Банке

Международных расчетов (BIS). По этим правилам нереализованные доходы от

переоценки активов классифицируются как капитал второго порядка, или

дополнительный капитал, в который входят резервы для покрытия убытков по

кредитам и субординированный долг. По части достаточности капитала

стандарты BIS предписывают: занимающиеся международными операциями банки

должны иметь капитал, эквивалентный по меньшей мере 8% взвешенных по риску

активов. При этом капитал второго порядка не может превышать половины

регулирующего капитала; остальная часть должна приходится на капитал

первого порядка, или первичный капитал, включающий прежде всего

нераспределенную прибыль и фонды акционеров. С 2000 года Центробанк

предъявит к банкам повышенные требования по коэффициенту достаточности

капитала. В течение 1998-99 годов требования по минимальному значению

коэффициентов капитала будут постепенно увеличиваться. С 1 января 1999 года

кредитные учреждения с капиталом менее 1 млн. ЭКЮ перестанут иметь статус

банка. На начало года в России 732 банка (43,1% от действующих) имели

собственные средства ниже 1 млн. ЭКЮ. При этом из них 419 банков относились

к категории “проблемных”. Из числа банков, считающихся стабильными, 179

имели капитал не более 0,5 млн.ЭКЮ. В центробанке считают, что перед

“карликовыми” банками стоит выбор одного из вариантов дальнейшего

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13