Роль коммерческих банков в экономике

USAID осуществляет поддержку по следующим направлениям: развитие экономики,

защита передовой демократии, предоставление гуманитарной помощи жертвам

катастроф, охрана здоровья общества и планирование семьи, защита окружающей

среды.

Оказывая помощь той или иной стране в ее экономическом развитии,

руководство USAID обращает внимание на ряд факторов: стратегические

интересы страны, отношение страны к социальным и экономическим реформам и

готовность к установлению демократии, способность страны стать надежным

партнером. USAID утверждает, что устойчивый рост экономики возможен при

наличии хорошего правительства, правильной экономической политики и

инвестиций в ключевые секторы экономики - образование, здравоохранение,

охрану окружающей среды.

Агенство Международного Развития США ( USAID ) выступило гарантом по

кредитом банка “ Центр –инвест “ для малых и микро-предприятий на общую

сумму 6 000 000 $. Гарантия была получена 16 января 2002 г. на срок 5 лет.

Микро-предприятиями являются юридические лица или предприниматели с

численностью рабочих до 5 чел, собственниками которого являются гражданами

России, либо предприятия на 100% принадлежащие частному собственнику.

Малым предприятиями являются предприниматели и организации,

собственниками которых являются гражданами России, либо предприятия на 100%

принадлежащие частному собственнику, в которых средняя численность

работников за отчётный период не превышает следующих предельных уровней

(малые предприятия):

. В промышленности –100 человек.

. В строительстве –100 человек.

. На транспорте –100 человек.

. В сельском хозяйстве –60 человек.

. В научно –технической среде –60 человек.

. В оптовой торговле –50 человек.

. В розничной торговле и бытовом обслуживание населения –30 человек.

. В остальных отраслях и при осуществление других видов деятельности –50

человек.

Общий актив по балансу (за исключением земли и строений ) не может

превышать суммы эквивалентной 250000 $ ( примерно 7,75 млн. руб.) –данные

второго раздела годового баланса.

Гарантия предоставлена в рамках Программы предоставления кредитных

гарантия (LPG), направленной на мобилизацию кредитных ресурсов для малого

бизнеса. По условиям соглашения USAID берёт на себя 50% покрытия рисков по

кредитам, выданным банком “ Центр –инвест” малым предприятиям, отвечающим

определённым квалификационным требованиям.

Гарантии Агенства Международного Развития США относится к числу

гарантий правительства “ группы развитых стран”.

Для малого бизнеса именно отсутствие достаточного залога является

основным препятствием при получение кредита. Теперь заёмщик сможет

предоставлять лишь половину необходимого обеспечения. Как правило, при

оценке залога применяется коэффициент 2. гарантия позволит малому

предприятию выставлять обеспечение по сумме оценки равное полученному

кредиту, оставленные риски берёт на себя Агенство Международного Развития

США.

Максимальная сумма кредита по программе USAID составляет для микро-

предприятий 5 000 $, для малых предприятий 150 000 $. Кредиты будут

выдаваться как в рублях, так и в долларах США. Сборы Банка за использование

гарантий составляют не менее 1% от суммы кредита при фоне кредита шесть

месяцев. Эти сборы подлежат оплате, как правило, в течение 5 дней с момента

оформления кредитного договора, при этом сумма договора Банка фиксируется в

абсолютном выражение в договоре ссудного счёта.

Для того чтобы получить кредит под гарантию USAID заёмщику необходимо

предоставить стандартный пакет документов.

Рассмотрение заявки от 3-х до 7-ми дней.

В кредитном договоре, подписываемым Банком и Заёмщиком, в пункте

Обеспечения кредита дополнительно к обычному обеспечению прописывается “

гарантийное обязательство USAID № 118-2G-04A на сумму___________ рублей”

(сумма гарантийного обязательства равняется 50% суммы кредита). Плата за

гарантию предусматривается договором ссудного счёта и оплачивается

платёжным поручением клиента с назначением платежа: ( за открытие ссудного

счёта).

В случае если Заёмщик является ПБОЮЛ Заёмщик должен быть гражданином

России или постоянно проживать в России. В случае если Заёмщик является

предприятием он на 100% должен принадлежать частным лицам постоянно

проживающим в России. Основным местом деятельности Заёмщика должна быть

Российская Федерация. Заёмщик должен быть “ микро-предприятием” или “ малым

предприятием” в соответствие с определением данным ранее. Ссуда может

финансировать любую частную или производственную деятельность, за

исключением:

а). производство, обработка или маркетинг сахара, пальмового масла,

хлопка или цитрусовых на экспорт.

б). покупка, изготовление, импорт, распространение или применение

пестицидов.

в). производство, обработка или маркетинг предметов роскоши, включая

такие предметы, как оборудование для азартных игр, алкогольные напитки,

драгоценности и меха.

г). деятельностью, связанной с абортами или принудительной

стерилизации.

д). производство, обработка или маркетинг материалов для взрывчатых

веществ, оборудование для ведения разведки или оборудование для воздействия

на погоду.

е). Покупка товаров и услуг, отгруженных из Бразилии, Кубы, Ирака,

Ирана, Либерии, Ливии, Нигерии, Сербии, Сомали, Гамбии, Северной Кореи,

КНР, Сирии и Вьетнама или произведённых этими странами, или произведённых

предприятиями принадлежащими более, чем на 50% гражданам этих стран, лицам,

постоянно проживающим в этих странах или государственным органам этих

стран.

ж). Покупка или аренда автомобилей, изготовленных за пределами США.

Ссуда должна быть выдана по рыночной процентной ставке и никакая часть

ссуды не может быть профинансирована за счёт субсидий. Ссуда должна быть

помещена под гарантийное покрытие в течение 10 дней после выдачи ссуды.

На сегодняшний день в банке “ Центр –инвест” обслуживает более 4 000

малых предприятий. Портфель кредитных ресурсов для малого бизнеса

составляет более 384 млн. руб.

Таблица 9

Структура кредитных вложений под гарантию USAID.

|Показатели |3 кв. 2002 |4 кв. 2002 |Изменения |Темп прироста|

| |тыс.руб. |тыс.руб. | | |

|Кредитные вложения под | 28560| | | |

|гарантию USAID | |48270 |19710 |40,83 |

Данный рост является сложением ряда факторов. Во- первых, ростом

клиентской базы, во-вторых, решение вопроса о залоге, являющегося для

малого бизнеса наиболее сложным.

Выбор Агенства Международного Развития США в качестве стратегического

партнёра на юге России банка “ Центр –инвест” обусловлен работой банка по

международным стандартам финансовой отчётности, успешной реализацией

собственной программы поддержки малых предприятий Дона, большим опытом

работы с международными финансовыми структурами (Инвестиционный Фонд США

-Россия, Черноморский банк торговли и развития).

Ещё одним видам снижения залоговых требования для своих клиентов банк

“ Центр –инвест” предлагает кредитование под гарантийный фонд HERMES. 1

августа 2002 г. банк заключил соглашение с крупнейшей немецкой

государственной страховой компанией HERMES.

Новое современное оборудование –основа прибыльного бизнеса. Однако

стоимость такого оборудования очень высока и его покупка требует

значительного отвлечения средств от предприятия. В этой ситуации наиболее

оптимальным решением является применение механизма гарантии HERMES.

С точки зрения малого бизнеса лизинг — та же кредитная линия,

предоставляющаяся на определенных условиях и обладающая набором

специфических характеристик. Более того, фирма-лизингополучатель пользуется

рядом налоговых льгот. Так, согласно п. 7 ст. 259 НК РФ существует

возможность начисления ускоренной амортизации по имуществу, полученному в

лизинг, с увеличением нормы амортизационного отчисления, но не более чем в

три раза. Для использования льготы по налогу на прибыль применительно к

основным средствам первой, второй и третьей амортизационных групп

необходимо проводить начисление амортизации по ним линейным методом.

Лизингополучатель может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль, внеся

лизинговые платежи (за вычетом начисленной амортизации) в состав своих

прочих расходов согласно ст. 264 НК РФ.

Банк “ Центр –инвест” в 2002 году реализовал соглашение с ОАО

"Российским банком развития". ОАО "Российский банк развития" учрежден

Российским фондом федерального имущества в соответствии со статьей 128

Федерального Закона №36-Ф3 от 22 февраля 1999 г. "О Федеральном бюджете на

1999 год".100% акций ОАО "Российский банк развития" принадлежат Российскому

фонду федерального имущества.Российский банк развития имеет лицензию Банка

России на осуществление банковских операций №3340 от 25 января 2000 г.,

лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

. дилерской деятельности №077-06129-010000 от 17.07.2002 г.

. брокерской деятельности №077-06125-100000 от 16.07.2002 г.

. деятельности по управлению ценными бумагами №077-06127-001000 от

16.07.2002 г.

По состоянию на 01.01.2003 года уставный капитал Российского банка

развития составлял 4660 млн рублей, собственные средства - 5196 млн рублей,

активы банка - 6639 млн рублей. Балансовая прибыль Российского банка

развития за 2002 г. составила 569,7 млн рублей. Российский банк развития

входит в число первых пятнадцати банков России по размеру собственного

капитала.

Основная цель деятельности Российского банка развития - практическое

содействие реализации государственной инвестиционной политики путем

кредитования реального сектора экономики по приоритетным отраслям,

определяемым Правительством Российской Федерации. Основные задачи

Российского банка развития:

. объединение среднесрочных и долгосрочных государственных и частных

финансовых ресурсов в соответствии с экономической политикой

Правительства Российской Федерации;

. обеспечение структурных изменений в национальной экономике;

. содействие изменению структуры национального экспорта в сторону

увеличения удельного веса товаров с высокой долей добавленной

стоимости;

. финансирование модернизации основных фондов предприятий;

. содействие инновациям;

. создание предпосылок для повышения качества и конкурентоспособности

продукции отечественных производителей на внутреннем и мировом рынках.

Деятельность Российского банка развития направлена на:

. финансирование инфраструктурных проектов;

. финансирование модернизации предприятий базовых отраслей

промышленности;

. финансирование предприятий, производящих экспортную продукцию с

высокой долей добавленной стоимости;

. финансирование импортозамещающих производств.

Направления кредитной политики Российского банка развития формируются

исходя из приоритетов государственной промышленной и инвестиционной

политики в отраслевом и региональном разрезах, необходимости обеспечения

структурных изменений в российской экономике, реструктуризации и

модернизации предприятий, поддержки производств, использующих новые научно-

технические разработки.

Деятельность Российского банка развития должна способствовать формированию

модели российской экономики, обладающей долгосрочным потенциалом

динамического роста. В связи с этим, стратегическое значение для банка

имеет работа над инвестиционными проектами, способствующими реализации

масштабных задач, стоящих перед российской экономикой в целом, а именно:

. повышение эффективности производства;

. рост товарного выпуска в приоритетных отраслях, таких как

энергетическое и транспортное машиностроение, цветная и черная

металлургия, химия, нефтехимия, отрасли "новой экономики" -

телекоммуникации, информационные технологии;

. развитие внутренних инвестиционных возможностей;

. повышение экспортного потенциала российской экономики.

Кредитная политика Российского банка развития обуславливается

необходимостью выполнения следующих основных функций:

. обеспечение приоритетного финансирования проектов со средними и

длительными сроками окупаемости мультипликация государственных

инвестиционных ресурсов.

При отборе и финансировании проектов Российский банк развития уделяет

особое внимание тем из них, которые направлены на:

. создание современных производств, обладающих высоким научно-

техническим потенциалом;

. совершенствование инфраструктуры, что является важным фактором

трансформации экономики в экономику рыночного типа.

Особое внимание Российский банк развития планирует уделять кредитной

поддержке малых и средних предприятий, что может оказать позитивное влияние

на решение важных задач социально-экономического развития страны, в

частности, формирование среднего класса, развитие конкурентной среды,

повышение уровня занятости и самозанятости населения. По решению

правительства РосБР является контрагентом ЕБРР по программам кредитования

малого и среднего бизнеса и инвестиционным программам. Банк работает не

только с долгосрочными и среднесрочными инвестиционными проектами, но и

выдает краткосрочные коммерческие кредиты финансово устойчивым

предприятиям.

Если говорить о кредитовании малого бизнеса, нельзя не сказать про

созданный Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) в 1994 г. Фонд

поддержки малого бизнеса в России (ФПМБ). Целью фонда было оказание

финансового содействию сектору малого предпринимательства России. При

поддержке стран Большой семёрки и Швейцарии был организован фонд в размере

300 млн. долл. США, половину из которого предоставил ЕБРР, а вторая

половина поступила от стран Большой семёрки. В июле 2001 г. фонд был

увеличен ещё на 150 млн. долл.

Задачи ФПМБ являются:

-предоставление финансирования мелким и малым предприятиям, которые

часто не имеют возможности получить кредит из других источников;

-расширение возможностей российских банков по кредитованию сектора

малого и среднего бизнеса.

Для осуществления поставленных задач ЕБРР напрямую выделяет кредитные

средства банкам –партнёрам, которые, в свою очередь, выдают кредиты

предприятиям малого бизнеса.

Банк “ Центр-инвест” в 2002 году реализовал соглашения с Европейским

банком реконструкции и развития (ЕБРР) о Программе кредитования малого

бизнеса. Целью реализации этой Программы является предоставление

предпринимателям и малым предприятиям надёжного и стабильного источника

финансирования. Особое внимание здесь уделяется привлечению к кредитованию

как можно большего числа новых клиентов за счёт возможности свести к

минимуму бюрократические требования к документам и таким образом сократить

сроки оформления и выдачи кредитов, то есть сделать кредитование

действительно доступной услугой для всех участников малого бизнеса.

При работе с клиентами подчёркивается значимость повторных

заимствований. По мере накоплений положительной кредитной истории

конкретным заёмщикам размеры кредитов увеличиваются и условия их выдачи

меняются. Задача программы- привлечь клиентов к долгосрочному

сотрудничеству с банком. При этом не имеет значение, работает ли клиент с

расчётным счётом или нет. Частные предприниматели могут получить кредит

наличными, юридические лица- на расчётный счёт, открытый в другом банке.

В рамках Программы ЕБРР банк “ Центр-инвест” предоставляет следующие

виды кредитов:

. микрокредиты- кредиты до 900 тыс.руб. Максимальный срок- 18 месяцев;

. малые кредиты- кредиты до 4,500 тыс.руб. Максимальный срок- 36

месяцев;

. экспресс- микрокредиты- кредиты до 150 тыс. руб. Максимальный срок- 12

месяцев.

Важно отметить, что минимальная сумма кредита не ограничена.

Клиенты используют полученные кредиты для решения самых различных

задач, направляя их на пополнение товарных запасов, приобретение

оборудования- торгового и производственного, ремонт помещений, приобретение

недвижимости.

Все виды кредитов выдаются в рублях, либо в валюте. Ставки по рублёвым

кредитам зависят от срока кредитования.

Одним из обязательных условий кредитования является наличие у клиента

текущего бизнеса. Как правило, к рассмотрению принимаются заявки

предприятий и предпринимателей, для которых уже есть опыт работы ( для

торгово- закупочной деятельности- три месяца, для производственной или

сферы услуг- шесть месяцев).

Подход заключается в том, что кредит должен погашаться за счёт

результатов текущей деятельности малого бизнеса. Для выплат разработан

равномерный график погашения- равными долями ежемесячно. Это удобно для

клиентов: не надо откладывать средства, чтобы потом в конце срока разом

погасить кредит, нет риска, что надо будет занимать у кого-то много деньги.

При этом не страдает финансовая устойчивость предприятия.

Однако в тех случаях, когда бизнес подвержен влиянию сезонности,

возможно и установление гибкого графика погашения, который позволит учесть

сезонные колебания и не повредит платёжеспособности предприятия.

Другим обязательным условием для кредитования является наличие залога.

Но важной отличительной особенностью работы банка “ Центр-инвест” является

действительно гибкий подход к каждому клиенту.

Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу.

Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её

успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности

оформления и стоимости.

Как было уже отмечено выше, банк “ Центр-инвест” седьмой год подряд

получает положительное аудиторское заключение по международным стандартам.

Результаты проверки подтвердили выполнение всех требований западных

партнёров банка: Европейского банка реконструкции и развития, Агенства США

по международному развитию ( USAID). Это позволяет рассчитывать в текущем

году на удвоение лимитов кредитных и гарантийных линий, открытых

международными финансовыми организациями банку “ Центр-инвест” в 2002 году.

Соответствующие предварительные договоренности были достигнуты в ходе

переговоров руководства ОАО КБ “ Центр-инвест” и международными партнёрами

во время годового собрания ЕБРР в Ташкенте 4-5 мая 2003 года.

2.3 Субсидирование процентной ставки за счет средств областного

бюджета по привлеченным кредитам.

В клубе директоров “ Центр-инвест” 21 мая 2003 года прошла встреча

членов клуба с группой депутатов Законодательного Собрания Ростовской

области, на которой были обсуждены предложения по развитию донского

законодательства на период 2008 года.

Предложения были разработаны специалистами банка “ Центр-инвест”. Они

охватили комплекс мер в сфере местного законодательства, необходимые для

роста доходов жителей Дона на 30 % за счёт привлечения ежегодно 1 млрд.

долларов инвестиций в донскую экономику.

Программа предусматривает разработку стратегии развития Ростовской

области до 2008 года и принятия или обновления редакции областных законов,

обеспечивающих развитие образования, ликвидацию бюрократических процедур,

препятствующих инвестициям и нормальной жизнедеятельности граждан и

предпринимателей, активизацию межрегиональных и внешнеэкономических связей.

Ростовской области, переход от затратных к предельному механизму

формирования тарифов естественных монополий и коммунального хозяйства,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5