Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации

критериями в деятельности банков.

В целом реорганизация только усугубила недостатки в работе банков.

Далеко идущие замыслы остались невыполненными. В итоге получился

"аппаратный" вариант перестройки банковской системы. Реорганизация,

проведенная, казалось бы, с целью ликвидации монопольного положения

Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений, привела на смену одним

монополистам других. Очень скоро стало ясно, что настоящая реорганизация

банковской системы еще впереди. Объективно был необходим второй этап

банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы

экономических отношений в области кредита . Начало его связывается с

созданием в 1988 г. первых коммерческих банков, призванных стать

фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской

сфере. Создание такого рынка стало означать замену административно-

командных отношений на гибкие экономические методы перемещения финансовых

ресурсов в сфере наиболее эффективного применения.

Мысль о необходимости перехода к рыночной экономике в общественном

мнении стала утверждаться на рубеже 80-х и 90-х годов. Первые

негосударственные коммерческие и кооперативные банки стали создаваться на

фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы. Тем

самым и возникло качественно новое направление формирования банковской

системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для

возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно

определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам

управления экономикой.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в

определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок,

развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании

полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих

работников, укреплении материально-технической базы и решении других

вопросов.

Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро

возрастала. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих

и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том

числе в России – до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков

продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не

оправдавших себя государственных специализированных банков.

В середине 1990 г. правительство объявило о начале программы перехода

к рынку, которая включала также планы дальнейшей реорганизации банковской

системы. В частности, в правительственной программе отмечалась

необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы,

состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны

быть преобразованы созданные в 1987 г. специализированные банки.

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны

рассматривали альтернативную прогармму перехода к рынку - "500 дней",

предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо

Госбанка и коммерческх банков дополнялась сетью специализированных кредитно-

финансовых учреждений в лице страховых компаний , земельных банков,

инвестиционных фондов , кредитных товариществ, пенсионных фондов,

брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количество

будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания

специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно

подменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое

понятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме

того, в программе оставалось понятие "ссудного фонда", тогда как в

условиях рынка необходима его замена на "рынок капитала".

Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью

перешла в программу союзного правительства " Основные направления развития

народного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. Верховным

Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как

под банковской системой по сути подразумевалось создание новой кредитной

системы.

Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы “О

Государственном банке СССР” и "О банках и банковской деятельности ",

которые окончательно устанавливали двухъярусную банковскую систему в виде

Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков.

Согласно этому закону

. были изменены статус Государственного банка СССР и его роль в экономике

страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким

образом, необходимую независимость. Он стал выполнять функции

Центрального банка;

. коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения

вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок .

Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе

лицензий, выданных Центральным банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме

эмиссионной , расчетной функции, он стал контролировать деятельность

коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и

хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г.

способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах

страны.

Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в

1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-

финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным

страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на

коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв" , "Дальросс","Аско" и

др.

Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К

1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской

деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная

система.

2. Реформы кредитно-банковской системы РФ до середины 1998 г.

Кредитная система:

К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как

самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы,

законодательной основой для которой были принятые в РСФСР законы "О

Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской

деятельности в РСФСР" (от 2 декабря 1990 г.). Новая кредитная система

складывается из следующих трех ярусов (конец 1992 г.):

Центральный банк РФ

Банковская система

коммерческие банки

сберегательный банк РФ

Специализированные небанковские кредитные институты:

страховые компании

инвестиционные фонды

прочие

Такая структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной

системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым

звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в

основном страховыми компаниями, а для развития других типов

специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование

рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание

последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации

государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие

третьего яруса кредитной системы.

Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К

началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767

созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.

Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным

недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков -

1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.

руб, в товремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб.

насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать

обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того,

характерными негативными сторонами всей банковской системы являются

нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база;

отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-за

высого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом

числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было

обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных

бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков,

более 2 тыс. страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов

(компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки,

негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,

частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно

отличается от 1991 - 1992 гг.

Центральный банк

Банковская система:

коммерческие банки

сберегательные банки

ипотечные банки

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

страховые компании

инвестиционные фонды

пенсионные фонды

финансово-строительные компании

прочие

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать

потребности рыночного хозяйства и все больше приспособливаться к процессу

новых экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные

недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают

образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые

компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не

могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие

учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,

недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые

компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им

деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих

и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и

банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а

по принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Кроме

того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту

прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что

обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции.

Современная структура крединой системы приведена в приложении.

Банковская система:

После обретения Россией независимости продолжися 2-й этап банковской

реформы, начавшийся еще в 1987 г. Однако условия проведения реформы теперь

значительно изменились.

В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике

банковская система в том виде, до которого ее удалось преобразовать в

последние годы существования СССР (т.е. за все годы «перестройки»), не

могла эффективно функционировать. Возникла необходимость в ее новой

перестройке в рамках нового государства. Новая банковская система должна

была производиться в условиях:

. масштабных структурных изменений, ведущих к радикальному изменению

экономического и политического строя страны (изменения в формах

собственности, конверсия, демонополизация, масштабные изменения в

структуре производимой продукции, нарушение целостного хозяйственного

комплекса бывшего СССР, формирование внешне ориентированной экономики,

масштабная перестройка государственной и политической системы);

. крайней нестабильности, требующей не только оперативного, но, прежде

всего долгосрочного, перспективного управления;

. глубокого кризиса хозяйства (падение производства и его эффективности,

инфляция), тяжелейшего состояния денежно-кредитного обращения,

расстройства всего финансового хозяйства страны;

. неудачной политики Банка России в 1991-I полугодии 1992 г., которая

привела к ослаблению банковской системы (платежный кризис, кризис

наличности, расстройство системы безналичных расчетов, чрезмерно жесткая

и непредсказуемая монетарная политика и т.п.).

В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции

перехода России к экономике рыночного типа и демократической

государственности, которым соответствует качественная иная банковская

система, нежели для централизовано планируемой экономики и тоталитарного

государства.

К сожалению, проект такой концепции был разработан О.И. Лаврушиным,

Я.М. Миркиным только в 1993 г.

Основными принципами этой концепции являлись:

. организация банковского дела в переходной экономике;

. реальная степень “рыночности” будущей банковской системы,

соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал.

. направленность новой банковской системы на обслуживание процесса

реформ:[1]

- диверсификацию собственности (приватизацию, становление

независимого частного сектора);

- демонополизацию;

- становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов,

страховых услуг, научно-технической продукции и информации и

т.п.);

- техническую, технологическую и продуктовую перестройку

хозяйства, конверсию и сокращение военных расходов;

- перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;

- усилению открытости экономики, ее интеграцию в

микрохозяйственные связи;

- перераспределение полномочий между центром и регионами.

Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции должна

способствовать развитию частной собственности в финансовом секторе,

развитию различных видов кредитных институтов. Но, при этом, не

должна нарушаться, строгая, система контроля за деятельностью

банков со стороны Центрального банка и представительных органов

государства.

. организация рыночных банковских реформ. Они должны осуществляться

значительно медленнее, чем происходят политические изменения, и не

революционно категорично, а эволюционно, с максимально эффективным

сохранением всех полезных элементов старой системы. В тоже время,

несмотря на то, что, банковские реформы являются лишь следствием

политических изменений, они не должны значительно отставать от них.

Существовавшая система межфилиальных оборотов Центрального Банка РФ

оказалась не готова к организации расчетов в условиях перехода к рынку:

участились случаи задержки платежей, имели место хищения денежных средств

по подложным документам.

Такая ситуация сложилась вследствие многократного увеличения

количества предприятий и коммерческих банков. Центральный Банк оказался не

готов к обслуживанию возросшего количества операций. Сказалось

недостаточное техническое оснащение Расчетно-кассовых центров, отсутствие

надежных каналов связи. Обработка расчетно-денежных документов велась

вручную, не было отлаженного механизма контроля за их подлинностью.

Первым шагом на пути оздоровления расчетной системы явилась отмена

монополии Центрального Банка на проведение расчетных операций. Коммерческим

банкам было разрешено устанавливать прямые корреспондентские отношения для

проведения расчетов в рублях.

Центральным Банком также были предприняты шаги, направленные на

улучшение организации собственной системы межбанковских расчетов.

Значительно улучшено техническое оснащение Расчетно-кассовых центров,

внедряются городские, областные, межрегиональные системы прямых расчетов

через РКЦ. Таким образом удалось добиться некоторого улучшения системы

организации расчетов как по скорости прохождения платежей, так и по ее

надежности.

В достижении позитивных сдвигов в области организации безналичных

расчетов в масштабах всей страны прямые межбанковские корреспондентские

отношения играют безусловно положительную роль. По системе прямых

межбанковских корреспондентских отношений проходят значительные объемы

расчетных операций, что уменьшает нагрузку на РКЦ Центрального Банка.

Корреспондентские отношения способствуют развитию разнообразных форм

сотрудничества между банками.

В организации системы безналичных расчетов в России наметились

положительные сдвиги. Однако, в целом расчетная система не отвечает

требованиям мировых стандартов. К началу 1998 г. определился, хотя еще

далеко не окончательно, круг коммерческих банков, сумевших создать

собственные сети банков-корреспондентов. Между ними развернулась

конкурентная борьба на рынке межбанковских расчетных услуг.

Состояние банковской системы России к началу 1998 г.:

Число действующих российских кредитных организаций к началу четвертого

квартала 1997 года достигло 1764, из них 1742 коммерческих банков и 22

небанковских кредитных организаций, в том числе 6 клиринговых центров.

Число филиалов действующих кредитных организаций вместе с учреждениями

Сберегательного банка РФ составило около 39 тысяч.

На 1.10.97 г. в России действовало 145 кредитных организаций с

участием иностранного капитала. Из них 14 - со 100%-ным участием

иностранного капитала и 10-е участием иностранного капитала свыше 50%.

На территории России действовали 172 представительства российских

кредитных организаций, в дальнем зарубежье - 109, в ближнем зарубежье - 31.

Совокупный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных

организаций к началу четвертого квартала 1997 года составил около 27,4

трлн. рублей, или 4,67 млрд. долларов США.

Сложившиеся проблемы:

1 – я проблема:

Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечению

устойчивости рубля (государство, по существу, вопреки закону встало на

инфляционный путь); коммерческие банки в нарушение закона зависимы от

органов власти в части принятия ими решений, связанных с проведением

банковских операций. Законодательная и правоохранительная функции

государства должны соблюдаться в полной мере, иначе зачем обществу нужны

законы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально банки

могут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное денежное

обращение и функционирует стабильная политическая государственная власть,

юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и банков.

Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой

активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных

банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но

и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время

коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по

"наследству". Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении,

существуют, как известно, слабые хозяйства, с низким уровнем

кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными

организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Словом, с позиции

банка как предприятия - это малопривлекательная клиентура. С позиции

народного хозяйства, однако, ряд структур является жизненно необходимым,

без их функционирования общество не может нормально существовать, поэтому

нуждается в банковской поддержке. В нормальной экономической ситуации (и

особенно в условиях инфляции) банки осторожно относятся к потребностям

бюджета, ограниченно участвуют в кредитовании его расходов. Банковское

содействие государственным программам развития экономики страны

Страницы: 1, 2, 3, 4