Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного і розрахункового механізму в Україні

Проблемою номер один залишається забезпечення ризику банку

в поверненні кредитів й плати за них: відсутні крупні страхові

організації, механізм застави майна надзвичайно громіздкий і

дорогий для підприємств: нотаріальні контори стягують за

оформлення договору застави 5% від суми. Враховуючи, що підп-

риємства базових галузей користуються, як правило, великими

сумами кредитів, оформлення договорів застави для них стало

проблемою.

Хоча банк кредитує базові галузі промисловості, централізо-

вані кредитні ресурси від НБУ, банк "Україна" АК практично не

отримує. Станом на 01.01.1994 р. регіональним управлінням бан-

ку відраховано в фонд регулювання кредитних ресурсів НБУ 70.2

млрд.крб., а отримано від Нацбанку ресурсів тільки 17.0

млрд.крб. під цільові державні програми. Доля централізованих

ресурсів в пасивах банку складає тільки 2.9 %.

Відчувається також гостра нестача у виробничих приміщеннях,

в зв'язку з чим банк змушений відмовляти в прийомі на обслуго-

вування нових клієнтів, не має можливостей покращити умови

обслуговування тих господарських одиниць, які ще клієнтами

банку.

Акціонерно-комерційний агропромисловий банк "Україна" є

найбільшим банком нашої держави і ринку.

Відділення банку "Україна" відкриті в кожному районі облас-

ті, а також в м. Львові, Ходорові, Добромилі і Рава-Руській.

Крім того, відкрита філія и м. Судова Вишня, готуються до

відкриття філії в містах Лопатині, Комарно, Н.Роздолі.

Дирекція і підпорядковані їй відділення банку обслуговують

близько 8.7 тисяч господарств, підприємств та організацій різ-

них галузей, в тому числі більше 2 тисяч підприємств та орга-

нізацій агропромислового комплексу, фермерів та інших сільсь-

когосподарських товаровтробників.

Станом на 01.01.1994 року доля статутного фонду дирекції

банку "Україна" по Львівській області в статутному фонді скла-

дала 5.2 млрд.крб. і зросла порівняно з 1992 р. в 19.5 р.

Загальна кількість акціонерів по області, що володіють

простими акціями банку - 6.8 тисяч проти 3.9 тисяч на

01.01.1993 р.

Основне завдання банку "Україна" та його відділень на міс-

цях є найбільш повне забезпечення потреб господарств і підпри-

ємств, в першу чергу агропромислового комплексу, в кредитах.

Станом на 01.01.1994 р. в народне господарство області нап-

равлено 493 млрд.крб. кредитів, в т.ч. короткотермінових - 475

млрд.крб., довготермінових - 18 млрд.крб.

В 1993 р. основні суми кредитів, що надавались, були нап-

равлені на виконання урядових програм.

Відділення банку області видали 234 млрд.крб. кредитів, в

т.ч. :

- хлібоприймальним організаціям, плодоовочевим комбінатам,

іншим переробним підприємствам АПК та заготівельним організа-

ціям споживчої коопераціїдля фінансування сільськогосподарсь-

ких товаровиробників за продажу продукції в державні ресурси -

198 млрд.крб. із сплатою позичальниками 2% річних;

- для проведення робіт по заготівлі комбікормів, засобів

хімізації, підготовці виробничих потужностей до переробки, за-

купівлю паливом - 36 млрд.крб.; із стягненням 30 % річних.

Середні процентні ставки на короткотермінових кредитах за

1993 р. склали 78.5 %, по довготермінових - 88.1 %.

За минулий 1993 рік в цілому по дирекції сплачено в бюджет

33.1 млрд.крб. у вигляді прибуткового податку на дохід, в тому

числі у місцевий бюджет - 16.5 млрд.крб. Крім того, перерахо-

вано 1.8 млрд.крб. на державне соціальне страхування.

За рік дирекцією і відділеннями банку "Україна" АК області

направлено на благочинну діяльність і спонсорство 285.4

млн.крб., в тому числі на підтримку комунального господарства

м. Львова і м.Вінники - 30.4 млн.крб., на розвиток культури -

12.6 млн.крб., освіти - 19 млн.крб., духовне відродження - 9

млн.крб., милосердя - 117.5 млн.крб. та інше.

У всіх відділеннях банку впроваджена система електронних

платежів, на що використано 325 млн.крб. власних коштів банку.

_Львівське регіональне управління Промінвестбанку .обслуговує

понад 300 господарських одиниць і 17 000 фізичних осіб -

вкладників. Серед його клієнтів більшість великих промислових

підприємств міста та області. Оплачений статутний фонд банку

складає 12 млрд.крб., що дозволяє в основному задовільнити

потребу в кредитах не тільки малих і середніх, а й найбільших

великих підприємств області.

Станом на 01.11.1993 р. кредитні вкладення в господарство

області склали по управлінню банку 146.4 млрд.крб., в т.ч. ко-

роткострокові - 117.7 млрд.крб. і довгострокові - 28.7

млрд.крб.

Пріоритет при кредитуванні банком надається базовим галу-

зям господарства. При цьому вартість кредитів для них завжди

встановлюється нижчою від вартості кредитів, що надаються ко-

мерційним структурам.

Заборгрваність державних підприємств по кредитах старом на

01!!1993 р. складала 119.7 млрд.крб. або 81.8 % всієї заборг-

рваності по області, в тому числі :

Сума заборгова- Питома вага

ності на 01.11.93 в загальній

(млн.крб.) заборгованості

в %

-------------------------------------------------------------

- машинобудування 22.4 15.3

- паливноенергетичний

комплекс 29.3 20.0

- хімічна промисловість 10.0 6.8

- транспорт і зв'язок 12.8 8.7

- забезпечення нафто-

продуктами 18.2 12.4

- будівельний комплекс 6.0 4.1

--------------------------------------------------------------

Характерно, що Промінвестбанк не обмежує сферу своєї діяль-

ності співробітництвом з промисловими підприємствами.

Львівській дирекції АПБ "Україна" передані кредитні ресурси

для кредитування сільського господарства на суму 15 млрд.крб.

по ставці, нижчій від облікової ставки Нацбанку на 90 %, тобто

по ставці 150%. На суму 2.1 млрд.крб. надано пільгових (під

150%) кредитів безпосередньо клієнтам банку "Україна" АК.

Установами Промінвестбанку здійснюється широка благочинна

діяльність, за 9 місяців 1993 р. надано благодійної допомоги в

сумі 21.2 млн.крб., в тому числі :

- на розвиток культури - 11.3 млн.крб.

- на розвиток спорту - 6.7 млн.крб.

- на духовне відродження - 0.6 млн.крб.

- милосердя - 2.6 млн.крб.

_Львівська обласна дирекція "Укрсоцбанку" .здійснює кредит-

но-розрахункові обслуговування 5 тисячі клієнтів.

Обласна дирекція "Укрсоцбанку" майже єдиний банк у Львові,

де найбільш сконцентровано обслуговування всіх підприємств і

організацій соціальної сфери міста.

Широку кредитну підтримку дирекція в першу чергу надавала

підприємствам охорони здоров'я, легкої промисловості, буді-

вельного комплексу, державної торгівлі.

Станом на 01.01.1994 р. загальна заборговагість по виданих

дирекцією кредитах склала 168.6 млрд.крб. або 16,6 % загальних

кредитних вкладень в господарство області, з них : по органі-

заціях торгівлі - 56.. млрд.крб., по організаціях охорони здо-

ров'я - 22.5 млрд.крб., по організаціях легкої промисловості -

33.1 млрд.крб.

Так, для вирішення питання забезпечення потреб населення

медикаментами питання забезпечення потреб населення медикамен-

тами і гостродефіцитними ліками для поданняя першої допомоги

діабетичним і сердечним хворимм, астматикам та іншим аптечній

базіі НВО "Укрфариація" було видано в 1993 р. кредитів на за-

гальну сумууу 38.8 млрд.крб. під 180-200 % річних. Позички

направлялись на конвертацію валюти дляя закупівліі ліків вв

Польщі, Чехії, Білорусії, Росії.

Підприємствам легкої промисловості в 1993 р. видано позичок

на суму 45.1 млрд.крб..

В ІІІ-ІV кв. 1993 активно видавалися обласною дирекцією

Укрсоцбанку позики підприємствам торгівлі на закупку і заклад-

ку м'яса і масла тваринного на зберігання на загальну суму

25.6 млрд.крб. під 80-170 %.

Втрати облдирекції від примінення пільгових процентних ста-

вок, які є значно нижчіі від діючих, призвели дирекцію до

втрати в середньому за період кредитування цих міроприємств в

сумі 5 млрд.крб.

Дирекцією здійснюється фінансування і кредитування капі-

тального будівництва, в основному, будівель і об'єктів соці-

ально-побутового призначення.

За 1993 р. дирекцією отримано прибуток в сумі 84.4

млрд.крб., з яких сплачено в бюджет - 25.3 млрд.крб.

Дирекцією "Укрсоцбанку" в 1993 р. направлено на благочинні

цілі 80.2 млн.крб.

_Установами обласного обласного банку області .залучено в

1993 р. на вклади населення 58 млрд.крб.

Залишок вкладів на 01.01.1994 становить 67.85 млрд.крб., в

порівнянніі з 1992 р. сума вкладів на одного вкладника зросла

в 6.6 разів, та становить 24579 крб.

У відповідності з угодою між Ощадним банком Львівщини пе-

рерахували Нацбанку у фонд регулювання кредитувних ресурсів

7.6 млрд.крб., та передали за плату (240%) кредитних ресурсів

в сумі 16.6 млрд.крб.

У 1993 р. установи Ощадбанку Львівщини видали 94.8

млрд. кредитів, в тому чмслі банкам - 32.8 млрд.крб. В першу

чергу кредити направлялись на підтримку державних підприємств.

Для підтримки сільськогосподарського виробниццтва се-

лянському банку "Дністер" переедано кредитні ресурси на суму

6.5 млрд.крб.

Вже в 1994 р. видано кредити на виплату зарплати шахтарям в

сумі 5.5 млрд.крб. ВО "Світоч" - 2 млрд.крб.; заводуу м'кої

покрівлі - 1.2 млрд.крб. Всі ці кредити наданііі на пільгових

умовах.

Середньорічна процентна ставка по виданих кредитах в 1993

р. в установах банку становила 302.3 %.

Крім цього, для потреб населення видано довготермінових по-

зик на суму 1.9 млрд.крб., в тому числі на індивідуальне жит-

лове будівництво 1.4 млрд.крб.

В результаті проведеної роботи установи Ощадбанку області

отримали в сумі 25.3 млрд.крб. із одержаної суми прибутку оп-

лачено в бюджет податку на доходи 9.2 млрд.крб.

На протязі минулого року установи Ощадбанку проводили вели-

ку доброчинну та спонсорську діяльність . На доброчинні по-

жертви виділено 45.8 млн.крб. Кошти виділялись з фонду мило-

сердя для фінансової допомоги людям похилого віку, обласному

управлінню Червоного Хреста, на будівництво та реставраціію

церквів.

Успішне виконання установами Ощадного банку завдань в знач-

рій міріі залежить від матеріально-технічної бази установ бан-

ку, зокрема забезпеченністю їх відповідними службовими примі-

щеннями. В даний час у м. Львові мережа установ Ощадного банку

складає лише 65 % нормальної потреби.

_"Малі" комерційні банки .у відповідності зі своєю статутною

діяльністю сприяли розвитку підприємств, сформованих за уучас-

тю приватного та акціонерного каапііталів.

Приймали участь у кредитуванніі державних програм по за-

безпеченню регіону паливно-мастильними матеріалами та збиранню

сільськогосподарської продукціії; кредитували підприємства,

розвиток яких має важливе регіональне значення.

Так, наприклад, _АТ "Електронбанк" .на 01.011.1994 р. надав

кредити 106-и підприємствам і організаціям.

За 1993 р. ним було надано короткотермінових кредитів на

загальну суму 35.3 млрд.крб. Більшее половини всіх кредитних

вкладень - 19.6 млрд.крб. банк спрямовує на кредитну підтримку

загальнодержавних програм по розробці, освоєнню і виробниццтву

нових моделей кольорових телевізорів (Національна програма

"Український телевізор"), середня процентна ставка станом на

01.01.1994 р. по банку склала 411.5 %, мінімальна - 200 %,

максимальна - 500 %.

По кредитах, наданих акціонерам-засновникам банку, серед-

няя процентна ставка на 01.01.1994 складалаа 300 %, що на 11

пунктів нижче від середньої по всіх наданих кредитах.

Із загальної суми виданих кредитів - 13.2 млрд.крб., або

37.4 % направлено у сферу виробниццтва товарів народного спо-

живання.

В 1993 р. продовжено довготермінове фінансуванняя за раху-

нок централізованих кредитних ресурсів НБУ науково-технічної

програми "Реконструкція і технічне переозброєння підприємств"

АТ "Концерн - Електрон" для виробниццтва телевізорів 5-6 поко-

лінь на суму 1500.0 млн.крб. з оплатою 30 % річних і за раху-

нок індексації статутного фонду банку на суму 64.9 млн.крб. з

оплатою 10 % річних.

Прибуток від проведення кредитних операцій склав 9419.2

млн.крб, що в 32 р. перевищує прибуток 1992 р.

В цілому за 1993 фінансовий рік банком отримано прибуток в

сумі 19.2 млрд.крб., із яких сплачено бюджету 6.8 млрд.крб.,

3.8 млрд.крб. направлено на розвиток банку, а решта прибутку

направлено на виплату дивідентів.

АТ "Улектронбанком" в 1993 р. направлено на благочинні цілі

33.8 млн.крб., зокрема на допомогу інвалідам, дітям Чорнобиля,

на організаціію виставки творів Євгена Лещена в Державному му-

узеї України та інше.

Акцііонерне товариство Західно-український комерційний банк

(АТ ЗУКБ) і його 11 філійй в 1993 р. надали кредитів у держав-

ній валюті на суму 80.8 млрд.крб. Залишок кредитних вкладень

зріс з 2.3 млрд.крб. на 01.01.93 р. до 18.6 млрд.крб. на

01.01.1994 р.

Видані кредити направлені на придбання палива для електрос-

танцій ВО"Львівенерго", придбання нафтопродуктів і АТЕК

-14660, розвиток виробниццтва товарів народного споживання Ль-

вівським мотозаводом, організацію швейного виробниццтва МТ

"Нот" і товариства з обмеженою відповідальністю "Овер", питан-

няя автотранспорту і оргтехніки на комерційну діяльність.

Основним джерелом кредитних ресурсів були власні кошти бан-

ку. Так, при середньомісячній заборгованості по кредитах 7.5

млрд.крб. середніі залишки власних коштів складали 3.5

млрд.крб. або 46.7 % до виданих кредитів, крім того, середнііі

залишки залучених депозитів, вкладів громадян і міжбанбан-

ківських кредитів були 3 млрд.крб. або 40% по наданих креди-

тах.

Середня процентна ставка по кредитах за 1993 рік складала

284 % і зросла із 140 % на початок року до 372 % на 01 січняяя

1994 р.

Крім того, протягом 1993 р. кліієнтам банку було видано

кредитівв вв іноземних валютах в перерахунку на долари США на

загальну сумууу 1678357 доларів. Погашено протягомм рокуу

1065855 доларів США, що складає 64 % від суми наданих креди-

тів.

Загальна заборгованість по кредитах станом на 01.01.1994 р.

становила 1384234.15 доларів США, що на 45%, більше заборгова-

ностіі на початок 1993 р. складала 284 і зросла із 140 % на

початок року до 372 % на 01 січня 1994 р.

Крім того, протягом 1993 р. клієнтам банку було видано кре-

дитів в іноземних валютах в перерахунку на долари США на за-

гальну суму 1678357 доларів. Погашено протягом року 1065855

доларів США, що складає 64 % від суми наданих кредитів.

Загальна заборгованість по кредитах станом на 01.01.1994 р.

становила 1384234.15 доларів США, що на 45 % більше заборгова-

ності на початок 1993 р.

Видані кредити направлені на придбання медикаментів фірмою

"Ікар ЛТД", на організацію швейного виробництва СП "Силует Да-

ві-Дан" та СП "Золота Корона", придбання автотранспорту Ль-

вівським автомобільним транспортно-експедиційним комбінатом,

на виробництво будівельних матеріалів АТ "Рось", придбання

оргтехніки, меблів, продуктів харчування та іншу комерційну

діяльність.

Середня процентна ставка по кредитах становить 25 % річ-

них. Джерелом коштів для кредитування були депозитні вклади

підприємств, громадян та власні кошти банку.

Прибуток банку склав 17424 млн.крб., з якого 6603 млн.крб.

сплачено в бюджет, 3442 млн.крб. направлено в фонд розвитку

банку, 3544 млн.крб. - в резервний і страховий фонди банку,

2684 млн.крб. - на виплату дивідендів і 1751 млн.крб. - в фонд

матеріального заохочення.

За рахунок фонду розвитку в 1993 р. придбана оргтехніка

вартістю 1966 млн.крб., 472 млн.крб. використано на обладнання

приміщень і автотранспорту.

_Комерційний банк "Золотий лев" .надав кредитну підтримку

колгосп-агроторгу "Білківський" в сумі 173 млн.крб. для розра-

хунків за паливно-мастильні матеріали.

_Акціонерно-комерційним банком "Галицький" .надано кредит в

сумі 93 млн.крб. малому підприємству "Джерела Карпат" на буді-

вництво заводу мінеральних вод терміном до 1995 року під піль-

говий процент.

_Кооперативним банком "Дністер" .надано кредит в сумі 200

млн.крб. для завершення будівництва м'ясо-молочного комплексу

в с. Верхнє Синьовидне Сколівського району.

_Акціонерно-комерційним банком "Львів" .надано кредит агро-

фірмі "Галичина" на оплату паливно-мастильних матеріалів в су-

мі 100 млн.крб. під пільговий процент - 120 %.

За 1993 р. комерційні банки області за винятком АКБ "Га-

лицький" спрацювали з прибутками. Загальна сума балансового

прибутку склала 395.9 млрд.крб.

339.4 млрд.крб. або 85 % загального прибутку отримано вели-

кими комерційними банками та їх філіями, розміщеними в облас-

ті, а саме обласною дирекцією АПБ "Україна" АК - 94.7

млрд.крб., облуправлінням Промінвестбанку - 131.6 млрд.крб.,

обласною дирекцією "Укрсоцбанку" - 84.4 млрд.крб., облуправ-

лінням Ощадбанку - 25.3 млрд.крб. Львівським відділенням "Ук-

рексімбанку" - 3.4 млрд.крб.

48.2 млрд.крб. або 12.2 % всього прибутку зароблено "мали-

ми" комерційними банками.

АКБ "Галицький" допустив збиток в сумі 145.3 млн.крб., в

зв'язку з несвоєчасною сплатою позичальникам відсотків за кре-

дит в сумі 834 млн.крб., які рахуються на доходах майбутніх

періодів.

За 1993 р. - 145.8 млрд.крб. банками спрямовано платежів в

бюджет у вигляді відрахувань від доходів.

Комерційними банками за рахунок своїх фондів надано благо-

чинних пожертвувань на суму понад 600 млн.крб.

З метою забезпечення виконання комерційними банками зобов'-

язань перед своїми клієнтами та зменшення інфляційних процесів

держави комерційні банки здійснюють обов'язкове відрахування у

фонд ресурсів банківської системи.

Встановлена норма відрахувань у фонд обов'язкових резервів

банківської системи становила від 20-60 %. Сума відрахувано у

цей фонд станом на 01.01.1994 р. по області складала 250.3

млрд.крб., у тому числі: по облуправлінню Промінвестбанку -

65.7 млрд.крб., по облдирекції АПБ "Україна" АК - 66.6

млрд.крб., по облдирекції Укрсоцбанку 89.6 млрд.крб., по "ма-

лих" комерційних банках - 18.8 млрд.крб.

На підставі ст. 48 Закону Укрвїни "Про банки та банківську

діяльність" облуправлінням НБУ здійснюється контроль за дотри-

манням юридично самостійними комерційними банками встановлених

економічних нормативів. Цей контроль здійснюється щомісячно на

підставі звітних балансів, які представляють комерційні банки

на перше число кожного місяця.

До комерційних банків, які неодноразово порушували еконо-

мічні нормативи, зокрема, показники ліквідності, у відповід-

ності до ст. 48 Закону України "Про банки і банківську діяль-

ність" застосовувались економічні санкції, а саме: до комер-

ційного банку "Галебанк", АКБ "Галицький", АКБ "Верховина".

Облуправлінням Нацбанку здійснюється контроль за дотриман-

ням режиму операцій по кореспондентських та субкореспондентсь-

ких рахунках. Банки, які допускали проведення платежів при

відсутності реальних ресурсів на кореспондентських і субкорес-

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6