Применяемые Финансовые Информационные Системы (ФИС)

Для проведения электронных взаимодействий с другими банками,

клиентами, процессинговым центром или биржами информация пересылается по

ЛВС на АРМ коммуникаций, через которое реализуются телекоммуникационные

взаимодействия.

АРМ сотрудника кредитного отдела (АРМ СКО) обеспечивает заключение и

ведение договора, его пролонгацию и закрытие (поступление в архив),

формирование графиков погашения основного долга и выплаты процентов по

различным схемам, а также контроль выполнения этих графиков и начисление

пеней по основной части долга и по процентам. При этом формируется ряд

ведомостей. АРМ поддерживает стандартные и индивидуальные процентные

ставки: по основной части долга, за неиспользованный кредит (если это не

указано в договоре), за просроченный возврат ссуды или за несвоевременную

выплату процентов за кредит.

АРМ сотрудника по работе с физическими лицами все чаще включается в

состав БИС, что обусловлено необходимостью привлечения средств от

физических лиц, хотя эти операции связаны с большой трудоемкостью из-за

массовости. В основном они носят характер депозитных операций, и поэтому

данный АРМ принципиально отличается от АРМ сотрудника депозитного отдела

лишь специфическим набором оказываемых услуг.

АРМ. сотрудника фондового отдела обеспечивает выполнение политики

банка в части фондового портфеля, а также выполнение доверительных

соглашений с физическими и юридическими лицами. АРМ включает такие режимы,

как оценка экономического состояния объекта инвестиций, расчет

аналитических показателей по ценным бумагам, оценка инвестиционной

привлекательности объекта, портфеля ценных бумаг, учет поступления и

движения ценных бумаг.

АРМ сотрудника депозитного отдела обеспечивает привлечение временно

свободных средств. Относительно предметной технологии в этот АРМ включаются

такие же режимы, как и в АРМ СКО: заключение договора, расчет процентов по

различным схемам, причисление их к остатку и др.

Проблемой банковской технологии остается разграничение функций между

базовым модулем, реализующим комплекс операционно-учетных работ, и АРМ

сотрудников других отделов. Например, в настоящее время существуют две

наиболее распространенные технологии начисления процентов за кредит. По

первой технологии начислением процентов занимается базовый блок, а

сотрудник кредитного отдела лишь пересылает в него данные для расчетов и

осуществляет контроль за этими операциями по графику платежей и за

отклонениями от него. По второй технологии взаимосвязь между этими отделами

осуществляется на уровне проводок, при этом сотрудник кредитного отдела

генерирует их, а операционно-учетный модуль выполняет ведение кредитных

счетов, просмотр работы по счету и расчет процентов по кредитам (в

соответствии с желанием сотрудника кредитного отдела). Как показывает опыт,

контроль документов, проходящих по договорам, сотрудниками кредитного и

депозитного отделов более распространен.

Мониторинг договоров предполагает ежедневный контроль за проведением

платежей по обязательствам, сроки которых истекли. При этом автоматически

фиксируется поступление просроченной задолженности и начисляются штрафные

проценты. Суммы просроченных задолженностей хранятся в особой области базы

данных — «до выяснения», пока по распоряжению сотрудника кредитного отдела

они не будут отнесены на соответствующие балансовые счета, погашены или не

будут изменены условия договора.

Работа АРМ конструктивно строится на основе ряда универсальных

перемещаемых блоков: Договор, График выплат. Расчет нормативов банка, а

также ряда специальных с методической и технологической точек зрения

блоков: Оценка кредитоспособности клиента и Прогноз свободных средств банка

(на основе сроков окончания договоров). Блок Договор обеспечивает

подготовку, ведение, учет и контроль исполнения договоров банка и его

обязательств; учет сумм кредитов и депозитов при расчете коэффициентов

ликвидности банка; прогноз состояния кредитных ресурсов банка к заданному

моменту времени; прогноз влияния предполагаемого договора на финансовое

состояние банка. Он позволяет получить выписку о состоянии отдельного

договора и сводную отчетную документацию.

Блок График выплат позволяет провести предварительную прикидку

вариантов погашения кредитов и выплат по депозитам и кредитам. Возможны

графики равномерного погашения базы кредита, равномерного погашения базы

кредита и процентов; аннуитет (ссудозаемщик регулярно выплачивает равные

суммы - аннуитеты, состоящие из суммы процентов и суммы погашения основного

долга, поскольку проценты начисляются на остаток долга, они снижаются по

мере погашения с одновременным увеличением доли погашения); график выплаты

процентов при получении ссуды (дисконтированная ссуда); график

единовременного погашения кредита в конце срока договора с текущим

погашением процентов; график произвольного погашения базы кредита и др.

АРМ оператора (может и не быть) обеспечивает ввод документов,

собранных в пачки, с просчитанной контрольной суммой. Обычно банк

использует этот АРМ при больших объемах ввода, хотя в ряде случаев он

сохраняется как атавизм перфорационных технологий.

АРМ старшего оператора (может и не быть) формирует из введенных

документов рейсы и передачу их на ВЦ для проведения одногородных расчетов.

АРМ сортировщика (может и не быть) создается для проверки пачек

документов, введенных операционистами, и отправки их на проводку, а также

для формирования и печати авизо и реестров для РКЦ.

АРМ контролера реализует так называемый принцип "четырех глаз» и

служит для просмотра кассовых документов и документов, введенных

операционистами или операторами; печати сводных ведомостей по приходу и

расходу; проставления пометки об оплате на документах; отправления проводок

по кассе; распечатки форм отчетности.

АРМ кассира-контролера обеспечивает: ввод кассовых платежных

документов; прием и обработку денежных чеков, объявлений на взнос

наличными, приходных и расходных кассовых ордеров и документов по

инкассации; формирование сводных ведомостей по приходу и расходу; ведение

кассовых журналов; подготовку проводок по кассе; получение сводной справки

по кассовым оборотам, формирование мемориальных ордеров; расчет платы

каждого клиента за кассовое обслуживание; получение отчета по кассовым

символам оборотов за период; работу со справочником символов; формирование

справки по кассе.

С помощью АРМ старшего операциониста (может и не быть) оценивается

загрузка операционистов и назначаются операционисты для новых клиентов

банка; просматривается и контролируется список открытых за день лицевых

счетов.

Одно из важных мест во всех банковских программных продуктах занимают

АРМ операционистов. В некоторых технологиях предусмотрено их разделение на

АРМ операциониста по платежным документам и АРМ операциониста по подготовке

отчетов либо на АРМ операциониста по работе с физическими лицами и АРМ

операциониста по работе с юридическими лицами. В крупных банках иногда

выделяют операционистов для проведения работ по открытию и закрытию счетов.

Обычно же АРМ операционистов могут реализовывать открытие и закрытие

счетов; начисление, причисление к остатку вкладов и выдачу процентов по

всем видам вкладов; перевод вкладов; поиск клиента по номеру его лицевого

счета и наоборот; установление договорной процентной ставки и платы за

совершение операций и расчет дохода от проведения операций; оплату

переводов; ведение операционного дневника; аналитический и операционный

контроль за выполнением операций; ввод платежных документов; работу с

картотеками: занесение и исключение номера картотеки из счета клиента;

контроль дебетового сальдо и занесение документов в картотеку №2; погашение

задолженностей частично или единовременно по картотеке №2; просмотр и

распечатку выписок из лицевого счета, формирование остатков по счетам и

др.; контроль неоплаченных документов; обработку электронной почты (по

схеме клиент — банк), если это не выполняется в специальном АРМ. В случае

специализации операционистов по виду документов могут выделяться АРМ

операционистов по платежным требованиям и поручениям, по кассе, по работе с

аккредитивами, чековыми книжками и др.

АРМ экономиста (может и не быть) осуществляет: формирование выписок из

лицевых счетов, контроль начисления процентов по лицевым счетам, контроль

остатков и проводок по лицевым счетам, расчет нормативов и показателей

работы банка, контроль за работой филиалов, формирование сведений для

налоговой инспекции.

АРМ бухгалтера обеспечивает: расчет остатков по счетам на начало

следующего дня; формирование, просмотр, корректировку, печать, сохранение

баланса по балансовым и внебалансовым счетам и приложениям к нему за любой

период; ведение развернутого сальдо по любому балансовому счету для

филиала; изменение остатков счетов на начало или конец любого дня; расчет

прибыли за период; оценку рентабельности банка и формирование других

показателей работы банка; расчет процентов по лицевым счетам; изменение

плана счетов.

•АРМ главного бухгалтера осуществляет: получение информации о работе

банка, его клиентах; открытие и закрытие лицевых счетов; просмотр и печать

оборотно - сальдовых ведомостей по балансовым и внебалансовым счетам, а

также ведомостей открытия, закрытия и изменения лицевых счетов; обновление

файла подписей клиентов (в некоторых БИС).

АРМ администратора является крайне важным и включает несколько

различных функций, которые обеспечивают:

• текущую работу по документам:

• отражение оперативных проводок;

• составление текущей описи документов;

• выполнение текущей сверки;

• составление документального баланса;

• печать отчетов;

• межфилиальный обмен по дискетной технологии;

• планирование и завершение операционного дня банка;

• планирование работ и наделение полномочиями сотрудников отдела

• операционно-учетных работ:

• планирование работ на требуемый день;

• регистрация, удаление, изменение статуса пользователя;

• контроль протокола работы пользователя;

• функциональное конфигурирование рабочих мест пользователей;

• поддержание санкционированного доступа к информационным ресурсам

БИС;

• выполнение отката комплекса;

• ведение фонда НСИ:

• администрирование файлов базы данных;

• организация и ведение фонда НСИ (изменение процентных ставок,

справочники МФО, таблицы балансовых и внебалансовых счетов, типов платежных

документов, кассовых символов, атрибутов банка, прейскуранта услуг, видов

операций и др.);

• установление и конфигурирование рабочих мест других пользователей

БИС:

• включение и выключение задач в комплексе;

• настройка комплекса;

• выполнение пусковых работ при внедрении БИС. Если в каких-либо БИС

состав АРМ другой, то функции сотрудников ОУР просто разделены между АРМ по-

другому, поскольку БИС лишь обеспечивает реализацию банковских учетных

технологий средствами информационных технологий, являясь некоторой моделью

системы у правления.

В одном из АРМ комплекса ОУР (обычно это АРМ администратора)

содержится блок, обеспечивающий архивацию - перевод файлов операционного

дня в статус «архивный», т.е. доступный лишь по чтению. При необходимости

сотрудник банка, используя этот блок, может найти любой интересующий его

документ, проводку, регистр; войти в любой операционный день года, в любой

месячный отчет, квартальные отчеты (с накоплением с начала года и без

него), отчет за прошлый год, а также отчеты за произвольно выбранные

промежутки времени.

Программные продукты, обеспечивающие автоматизацию банковской

деятельности, различаются по признаку включения или не включения в их тело

банковской технологии.

Таким образом, АРМ сотрудника кредитного отдела (СКО) должен

поддерживать реализацию целей, которые выставляются сотруднику банка, и

обеспечивать его информацией для принятия решения по кредитованию и

дальнейшему обслуживанию кредита. Для этого необходимо иметь сведения о

кредитном потенциале банка, о кредитоспособности ссудозаемщика и рабочую

информацию по обслуживанию кредита.

Обычно в отечественных БИС АРМ СКО обеспечивает ввод и обработку

информации о кредитных договорах и отражает технологические этапы

кредитования: заключение договора и его ведение (выдачу кредита, начисление

процентов по кредиту, расчет неустоек и выставление их на инкассо либо

получение этих сумм в порядке бесспорного платежа, контроль фактических

выплат клиентом по договору, пролонгацию договора и его закрытие, перевод

договоров в состояние просрочки). Расширение возможностей АРМ СКО может

происходить через добавление средств обработки информации договоров на

гарантии погашения кредитов и на их страхование; средств оценки

кредитоспособности заемщика; расчет платы за кредит для новых схем

кредитования и др.

Комплекс АРМ СКО должен предусматривать использование компьютера для

оформления кредитной сделки и ведения кредитного договора в течение всего

периода его действия. С момента регистрации выдачи кредита до его погашения

сотрудник кредитного отдела должен быть обеспечен своевременной информацией

о размере платы за кредит, сроках ее внесения, а также иметь возможность

накапливать некоторые статистические данные по направлениям кредитования,

срокам, суммам кредита и другим параметрам. Эти данные используются как для

планирования собственной деятельности банка, так и для составления

отчетности. В ходе решения задач АРМ СКО используется ряд кодов. Код

состояния передачи средств имеет один знак и Построен по порядковой системе

(0 - не начато; 1 - не закончено; 2 - закончено; 3 - к погашению; 4 -

погашено; 5 - просрочено; 6 - переведено в состояние «просрочено»; 7 -

переведено в состояние «пролонгировано»).

Код типа гашения процентов включает в себя два знака и построен по

позиционной системе: первый знак показывает характер погашения (1

-единовременное и 2 - частевое), а второй знак отражает вид погашения и

имеет состояния: еженедельно, ежедекадно, ежемесячно, ежеквартально, один

раз в год).

Номер погашения процентов имеет один знак и построен по порядковой

системе.

Код состояния договора содержит один знак и может принимать значения:

черновик, исполняемый условно, исполняемый реально и завершенный.

Реально исполняемый договор может иметь статус нормального,

просроченного и пролонгированного.

Код разрешения построен по позиционной системе и показывает факт

разрешения (0) или запрещения (1).

Код признака начала действия договора имеет один знак и принимает

только два состояния: 1 - с момента поступления средств, 2 - с момента

подписания.

Код степени надежности возврата устанавливается экспертом и может

изменяться от 0 до 9.

Номер части погашения (к которой относится проводка) имеет один знак,

построен по порядковой системе. Если проводка осуществляет выдачу, то номер

приобретает значение 0.

Код вида операции имеет два знака и построен в соответствии с

порядковой системой:

01 — полная выдача ссуды;

02 — частичная выдача ссуды;

03 — штатное гашение ссуды;

04 — перевод в состояние «просрочено»;

05 — перевод в состояние «пролонгировано»;

06 — начисление процентов за просроченную

07 — гашение долга за просроченную ссуду;

08 — списание в убыток;

09 — гашение процентов;

10 — перевод процентов в состояние «просрочено»;

11 — перевод процентов в состояние «пролонгировано;

12 — волевое гашение процентов;

13 — гашение пеней на ссуду;

14 — гашение пеней на проценты;

15 — волевое гашение пеней на ссуду;

16 — волевое гашение пеней на проценты;

Для регистрации платежей применяются файлы Платежи по договору и

Справочник учреждения банков. Выдача кредита, плата за кредит и погашение

кредита регистрируются при наличии платежной документации. Платежные

поручения содержат следующие реквизиты:

• номер поручения;

• дата оформления;

• реквизиты плательщика;

• реквизиты получателя;

• дебетуемый счет;

• кредитуемый счет;

•сумма перечисляемых средств;

• вид операции (причина платежа).

Платежное поручение, выписываемое клиентом, поступает в комплекс

операционно-учетных работ, где вызывает корректировку соответствующих

лицевых и синтетических счетов. Для того чтобы сотрудник кредитного отдела

мог отследить произошедшие изменения, в его АРМ из комплекса операционно-

учетных работ ежедневно поступают проводки, относящиеся к кредитному

отделу. История выполнения договора отражается в файле его состояний.

Главное меню АРМ СКО содержит функции:

• Работа с договором;

• Работа с проводками;

• Формирование отчетности;

• Разное.

Функция Работа с договором предполагает возможность ввода, просмотра,

контроля и корректировки договора. При этом происходят расчет платы за

кредит и формирование графика платежей. Одновременно пользователем могут

быть получены документы: распоряжение об открытии счета, мемориальный

ордер, срочное обязательство.

Функция Работа с проводками осуществляет отбор проводок, касающихся

кредитного обслуживания клиентов и имеющих отношение к сотруднику

кредитного отдела, и выполнение на основе полученной информации по решению

пользователя следующих операций:

• регистрация выдачи кредита в кредитном журнале;

• регистрация платежей по кредиту;

• перевод в просрочку;

• перевод в пролонгацию;

• закрытие договора.

Функция/разное предусматривает работу со справочниками (например, учет

изменения процентной ставки, ее ввод, просмотр и корректировку), работу с

базой (копирование, восстановление, реорганизация), различные установки

(пароль, время, палитра, визитная карточка).

В меню могут быть подсоединены такие функции, как Работа с

межбанковскими кредитами (МБК); Страхование кредитов и Работа с договорами

на гарантию, Расчет стоимости кредитного договора. Оценка

кредитоспособности заемщика. Оценка риска кредитования и др.

Получаемые в ходе выполнения различных функций любые ведомости в

соответствии с принципом избирательного распределения информации должны

служить выполнению целей, поставленных руководством банка перед

сотрудником. Поэтому для поддержки принятия решения сотрудником кредитного

отдела в соответствующие функции АРМ должны быть подсоединены ведомости:

• ведомость переоформленных договоров;

• начисленные и уплаченные за месяц проценты . реестры плановых и

фактических платежей;

• справка о выполнении договора;

• платежи по договору (уплаченные проценты и неустойки) за период;

• ведомость просроченных ссуд.

Ведомости, носящие общий характер, объединены в общую функцию

Формирование отчетности. Сюда относятся:

• анализ ссуд по экономическим секторам;

• анализ поступления доходов по кредитным операциям;

• реестр крупных ссуд;

• справка о выполнении договора;

• реестр погашенных кредитов;

. справка о сроках действия договора;

• статистика сумм договоров;

• статистика сроков договоров;

• статистика цен ссуд кредитов;

• кредитный журнал;

• список действующих договоров за период;

• перечень клиентов и др.

Эти отчеты могут быть распечатаны в виде твердых копий, выведены на

экран или в файл.

На рис. 9. представлена схема данных решения задач АРМ СКО. Сотрудник

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11