Безналичный платежный оборот в Российской Федерации

удовлетворения требований взыскателя, делают на исполнительном документе

отметку о полном или частичном неисполнении указаниях в нем требований в

связи с отсутствием на счете должника денежных средств и помещают

инкассовое поручение с приложенным исполнительным документом в картотеку по

внебалансовому счету № 90902 “Расчетные документы, не оплаченные в срок”.

Инкассовые поручения исполняются по мере поступления денежных средств в

очередности, установленной законодательством.

Бесспорный порядок списания денежных средств применяется по

обязательствам в соответствии с условиями основного. Договора, за

исключением случаев, установленных Банком России.

Списание денежных средств в бесспорном порядке в случаях, предусмотренных

основным договором, осуществляется банком при наличии в договоре

банковского счета условия о списании денежных средств в бесспорном порядке

либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета,

содержащего соответствующее условие. Плательщик обязан предоставить в

обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), имеющем право

выставлять инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном

порядке, обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также об

основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий

право бесспорного списания).

Отсутствие условия о списании денежных средств в бесспорном порядке в

договоре банковского счета либо дополнительного соглашения к договору

банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе

средств) и иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа

банком в оплате инкассового поручения.

Инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату, номер основного

договора и соответствующий его пункт, предусматривающий право бесспорного

списания.

Банки не рассматривают по существу возражений плательщиков против

списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке.

Банки приостанавливают списание денежных средств в бесспорном порядке в

следующих случаях:

- по решению органа, осуществляющего контрольные функции в соответствии

с законодательством, о приостановлении взыскания;

- при наличии судебного акта о приостановлении взыскания;

- по иным основаниям, предусмотренным законодательством. В документе,

представляемом в банк, указываются данные инкассового поручения,

взыскание по которому должно быть приостановлено.

При возобновлении списания денежных средств по инкассовому поручению его

исполнение осуществляется с сохранением указанной в нем группы очередности

и календарной очередности поступления документа внутри группы.

Исполнительный документ, взыскание денежных средств, по которому не

производилось (за исключением случаев прекращения исполнительного

производства) или произведено частично, возвращается вместе с инкассовым

поручением исполняющим банком банку-эмитенту для передачи взыскателю лично

под расписку в получении или заказной почтой с уведомлением. При этом

исполняющий банк делает на исполнительном документе отметку о дате возврата

исполнительного документа с указанием взысканной суммы, если имела место

частичная оплата документа.

Исполнительный документ, взыскание денежных средств, по которому

произведено или прекращено в соответствии с законодательством, возвращается

исполняющим банком заказной почтой с уведомлением в суд или другой орган,

выдавший исполнительный документ. При этом исполняющий банк делает на

исполнительном документе отметку о дате его исполнения с указанием

взысканной суммы или дате возврата с указанием основания прекращения

взыскания (номер и дата заявления взыскателя, определения суда

(арбитражного суда) или иного документа) и взысканной суммы, если имела

место частичная оплата документа.

О возврате исполнительного документа в журнале регистрации банка делается

отметка с указанием даты возврата, суммы (или остатка суммы) и причины

возврата.

3. Платежные пластиковые карты

Проект Федерального Закона “Об использовании платежных карт в Российской

Федерации”, а также Положение “О порядке эмиссии кредитными организациями

банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их

использованием” предусматривают следующую терминологию.

Платежная карта – идентификационный документ, предназначенный для

неоднократного произведения расчетов его держателем.

Банковская карта – карта, обеспечивающая её держателю возможность

неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе

произведение безналичных расчетов и получение соответствующих денежных сумм

со счета. Виды операций, которые держатель банковской карты вправе

осуществлять по банковскому счету, устанавливаются законом и (или)

договором между держателем и эмитентом банковской карты.

Держатель платежной карты – физическое лицо, которое на основании закона

и договора с эмитентом владеет и пользуется платежной картой, эмитированной

на его имя.

Виды пластиковых карт: кредитные и дебетовые, региональные, внутренние,

международные.

Существует много оснований для классификации карт.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили

пластиковые карточки.

2. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний

день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна

она в платежных системах. Но на сегодняшний день магнитная полоса уже не

обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и

подделок, поэтому специалисты начали искать более надежный способ записи

информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом также очень

часто называются смарт-картами или интеллектуальными картами.

3. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например,

крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в

определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история

болезни”, или какая-либо другая важная информация о держателе

карточки (информационная функция);

3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для

расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная

функция).

4. По эмитентам:

банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми

компаниями;

частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для

расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия

операций со своими картами должны стремиться сделать их более

универсальными, объединяясь в эмитировании с другими компаниями, а еще

лучше – с банками. Это справедливо лишь от части. Значительная часть

карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

автономный “электронный кошелек”;

“электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

“ключ к счету” – средство идентификации владельца счета, ведущегося у

эмитента.

Как это ни покажется странным, подавляющее большинство банковских

карточек является идентификатором, а не “электронным кошельком”. К ним

относятся все карточки “VISA”, “EUROKARD/MASTERCARD”, “AMERIKAN EXPRESS”,

российские “Юнион Кард” и “STB Card”.

Вследствие незнания этого факта нередко возникают недоразумения. Было

время, когда в (советских еще) правоохранительных органах возникала идея

декларировать провоз банковских карточек через таможню, чтобы успешнее

бороться с утечкой капиталов за границу. В этом случае сработал аргумент,

что карточка не более чем “ключ от сейфа”, и это сравнение, действительно,

весьма точно схватывает суть дела. Бывают и совсем курьезные ситуации,

когда клиент, впервые получивший карточку “VISA”, пытался разглядеть на

просвет, какая сумма записана на магнитной полосе. Вообще следует отметить,

что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве

“кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для

эмитента уровня защиты вписанной на ней информации. Обычно в качестве

“электронных кошельков” применяются карты с чипом. С этой точки зрения

выражение “пластиковые деньги”, строго говоря, не совсем корректно по

отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в

международных платежных системах, – это называется видами карт или

продуктами (products):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка

предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)

Eurocard/MasterCard”. Серебряная карточка называется бизнес-картой

(Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников

организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах

средства своей компании. Золотая карточка предназначена для наиболее

состоятельных, богатых клиентов.

Примерно такие же виды карт существуют и у Американ Экспресс. Кроме того,

в системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы

только в банкоматах для получения наличных и в специальных электронных

терминалах: “Electron VISA”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах

остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не

представляется, и по этому они могут быть выданы любому клиенту независимо

от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные.

Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с

организацией, а держателями карточек являются её сотрудники в качестве

частных лиц.

В международной классификации все же более важен набор услуг, который

предоставляется в пакете с той или иной карточкой (дополнительные виды

услуг, такие как страховка, медицинский полис, услуги связи, дисконтные

карты, “престижные” карты и другие).

Уделим также некоторое внимание разновидностям банковских карт с точки

зрения технологии их изготовления и использования.

Бумажные карточки. Этот тип карточек упомянут для более полного освещения

проблемы. С большой натяжкой такими карточками можно считать обычные

банковские чеки. Из компьютерных задач очень интересна проблема

распознавания подписи клиента на чеке или бумажной карточке с целью его

персонализации и дальнейшей компьютерной обработки платежа. Очень широко

используется подобная система в Великобритании. В Испании существует

компьютерная система Signa, которая используется в девятнадцати банках.

Специальные устройства для работы с этим типом карточек не используются,

если не считать таковыми сканер и монитор высокого разрешения. Систем

подобных Signa, множество. Signa интересна тем, что объем хранимой

информации, приходящийся на одну подпись и достаточный для её идентификации

в базе данных системы, достаточно мал. Он составляет около 400 байт. Это

критический параметр, который определяет эффективность таких систем в целом

– как с точки зрения минимизации времени выполнения транзакции, (системы

работают в режиме on-line), так и с точки зрения минимального объема базы

данных. По сравнению с западными странами, в России чековый оборот при

расчетах с населением крайне мал, а бумажные карточки вряд ли можно

рассматривать в качестве серьезного платежного средства.

Карточки со штрих-кодом. Карточка со штрих-кодом используется в

банковском деле достаточно редко. Она представляет собой пластиковую

карточку стандартных (85х54х0,76) размеров. В качестве элемента,

идентифицирующего клиента и его счет в банке, используется штриховой код,

аналогичный тому, который применяется для маркировки потребительских

товаров. В штриховой элемент могут быть внесены дополнительные элементы,

например код банка или валюта счета. Код защищен непрозрачным составом, код

может быть прочитан в инфракрасном свете и расшифрован с помощью

специального оборудования. Такое оборудование может иметь дополнительное

устройство ввода цифрового пароля, который клиент набирает на клавиатуре.

Будем называть этот пароль “персональным идентификационным номером”, или

PIN-КОДОМ (английская аббревиатура Personal Identification Number), а само

устройство – PIN-клавиатурой. Следует отметить, что PIN-КОД, как правило,

используется и с другими видами банковских карточек. Карточки со штрих-

кодом относятся к дебетным карточкам, использующимся в режиме on-line.

Это сужает область их применения. К недостаткам этих карточек относят их

слабую защищенность от подделки, дополнительные меры по обеспечению защиты

от подделки резко повышают стоимость карточки. Западное оборудование для

чтения и обработки штриховых кодов и PIN-КОДОВ сопоставимо по стоимости с

компьютерами типа IBM.

Карточки с магнитной полосой. Этот тип карточек наиболее распространен и

широко известен. Согласно стандарту ISO 7811 на магнитной полосе выделяются

три дорожки, одна из которых предназначена для перезаписи данных во время

каждой транзакции, а остальные используются в основном для

идентификационных целей. Оборудование для записи информации на магнитную

карту весьма дорого. Кроме того, магнитная полоса часто выходит из строя,

поэтому возможность записи информации на карту обычно не используется.

Как правило, используется другая процедура. Перед выдачей карты клиенту с

магнитной полосой на её поверхности производится тиснение некоторых

идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номера его счетов и т.п.

Та же информация заносится и на первую или вторую дорожки магнитной полосы.

При платежах по карточке в торговой точке оформляются специальные торговые

чеки. С помощью специального устройства – импринтера – на чеках

отпечатывается выдавленная на карточке надпись, затем чеки собираются, и

направляются для учета в банк и для списания сумм покупок с клиентов в

пользу предприятия. Вместо дешевого импринтера можно использовать более

дорогой авторизационный кассовый терминал с микропроцессором, что более

надежно в плане определения платежеспособности клиента.

Терминал “читает” идентификационную информацию с магнитной полосы,

проводит идентификацию карты в режиме on-line с банком и в случае

подтверждения банком платежа печатает слип. В обоих случаях карточка

используется исключительно в идентификационных целях. Стоимость карт с

магнитной полосой больше, чем карточек со штрих-кодом. Магнитные карты

являются наиболее распространенными на Западе. Примеров использования таких

карт в России тоже достаточно много. В области банковских карточек наиболее

известными являются компании STB Card, Union Card и OrtCard. Первые две

фирмы – российские, несмотря на их официальные английские названия. Первая

поддерживает обращение магнитных карт, эмитированных банком “Столичный”,

вторая – несколькими банками, например Автобанком. Компания Union Card

интересна тем, что она обеспечивает обращение сразу нескольких банковских

карт в соответствии с оригинальной Российской технологией. А это, в свою

очередь, по сравнению с разработками западных фирм существенно снижает

затраты на ведение платежной системы. Технологию собственной разработки

использует банк “Гермес-центр”, который эмитировал собственные карты с

магнитной полосой, прежде всего для оплаты нефтепродуктов на АЗС. Одними из

основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности

надежного обновления информации и плохие эксплуатационные характеристики.

Магнитная полоса быстро выходит из строя. Из-за невозможности оперативного

обновления информации на магнитной карточке процедуры списания денег со

счета клиента, находящегося, например, в магазине, являются достаточно

сложными и длительными. Это объясняется тем, что при каждом списании

необходимо установить связь между удаленным пунктом, где находится клиент,

и местом, где хранится его счет. Наконец, магнитные карточки легко

подделываются.

Оптические карточки. Эти карточки появились недавно и мало распространены

даже за рубежом. Если по предыдущим типам существуют подробные и

устоявшиеся стандарты Международной организации по стандартизации (ISO) – и

это, без какого либо риска позволяет пользовать оборудование самых разных

фирм, - то для оптических карт ISO (и ANSI) выпустили пока только (draft)

стандарты. Это самые дорогие карты. Оборудование по работе с ними тоже

весьма дорогое. Например, стоимость оборудования для чтения/записи

информации на оптические карточки – чуть более 11,5 тысяч долларов США.

Оптические карточки имеют большую информационную емкость – до 4 Мбайт.

Используется WORM-технология (write once read more), подобная той, которая

используется в лазерных дисках. Карточки чрезвычайно устойчивы к внешним

воздействиям. На сегодняшний день нет примеров использования оптических

карточек в банковском деле.

Touch Memory. В настоящее время, помимо карточек, в качестве “электронных

денег” иногда используются другие типы устройств. В некоторых странах СНГ

пытаются применять устройства Touch Memory фирмы Dallass Semiconduktor.

Эти устройства представляют собой энергозависимую память, то есть память,

снабженную батарейкой. Конструктивно эти элементы имеют вид таблеток. К

преимуществам этих устройств относится достаточно простое и дешевое

оборудование для работы с ними. Вместе с тем эти устройства не

стандартизированы ISO. Широкое их применение в качестве платежных карточек

проблематично из-за нестандартности используемого ими протокола и размеров

устройств. Это существенно ограничивает область их применения. В настоящее

время устройства Touch Memory широкого распространения не получили

Смарт-карты. Особенность по сравнению с предыдущими типами – развитие

механизма защиты информации на карте и широкие возможности по построению

систем, обрабатывающих данные по системе off-line. Все это крайне

привлекательно для банков, тем более что эти карты можно использовать в

качестве чисто технологических – для хранения секретных ключей при

шифровании и передачи банковской информации, для ограничения

несанкционированного доступа к компьютерам и базам данных, а также в

помещения, снабженные специальными замками. Несколько слов о ценах – они

выше, чем цены на магнитные, и могут достигать десяти и более долларов США

за карточку. Однако информационные возможности таких карточек значительно

шире, например, цена в десять долларов соответствует СК с микропроцессором

энергонезависимой перепрограммируемой памятью (EEPROM) размером около 2

Кбайт. По своим надежным и эксплутационным характеристикам СК значительно

превосходят магнитные.

СК имеют высокие показатели и по многим другим параметрам (промышленная

атмосфера, ударные нагрузки, радиация, вибрация и т.д.). Особенностью СК

является возможность построения защищенных от мошенничества систем

безналичного расчета, работающих в режиме off-line. В подобных системах

обновление остатка счета осуществляется непосредственно на карточке. Это

позволяет не использовать в системе дорогостоящих средств оперативной

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12