География Банковской Системы России

кооперативов, пайщиками такого банка выступают кооперативы. Обычно это

более мелкие банки, как по уставному капиталу, так и по масштабам

деятельности. Совладельцами кооперативного банка могут быть не только

кооперативы (как пайщики, так они в нем преобладают), но и другие лица, в

том числе государственные предприятия. В настоящее время разрешены частные,

муниципальные и смешанные (с участием иностранного капитала) кредитные

учреждения. Важно при этом, чтобы законодательство обеспечивало не только

разнообразие типов банков, но и их равноправие. В любом случае необходимо,

чтобы банк был автономным предприятием. /9/

Таким образом кредитная система в России состоит: во – первых, из

банковской системы, имеющей два уровня: центральный банк (ЦБ) и

коммерческие банки; во – вторых, из кредитно-финансовых институтов,

занимающих третий и четвертый её этажи. Сложность взаимосвязей внутри

данной структуры создает возможности для ее широкого использования,

позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-

денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм

как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

/7/

1. Центральный банк.

В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк

страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной

собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности

каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы

страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с

общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной

денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую

очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях

административные. Принципы организации и деятельности Центрального банка

РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются

Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими

федеральными законами. /7/

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной

структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат,

территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные

центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия,

учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и

Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления

деятельности банка . Высшим органом Банка России является Совет

директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления

деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком

России. Совет директоров выполняет следующие функции: 1) во

взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает

выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной

политики; 2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет

его Государственной Думе; 3) рассматривает и утверждает смету расходов

Банка России на очередной год, а также произведенные расходы, не

предусмотренные в смете; 4) определяет структуру Банка России; 5)

принимает решения: о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка

России; об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

о величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка

России; об определении лимитов операций на открытом рынке; об участии в

международных организациях; об участии в капиталах организаций,

обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и

служащих; о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности

Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о применении прямых

количественных ограничений; о выпуске и изъятии банкнот и монеты из

обращения, об общем объеме выпуска наличных денег; о порядке формирования

резервов кредитными организациями; 6) утверждает внутреннюю

структуру Банка России; 7) определяет условия допуска иностранного

капитала в банковскую систему Российской Федерации в соответствии с

федеральными законами. /11/

Основными целями деятельности Банка России являются: - защита и

обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной

способности и курса по отношению к иностранным валютам; 1) развитие и

укрепление банковской системы Российской Федерации; 2) обеспечение

эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. /8,7/

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения,

проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов

вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других

кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической

деятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка

России. /8/

Банк России выполняет следующие функции: 1) во взаимодействии с

Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую

государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и

обеспечение устойчивости рубля; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных

денег и организует их обращение; 3) является кредитором последней

инстанции для кредитных организаций, организует систему

рефинансирования; 4) устанавливает правила осуществления расчетов

в РФ; 5) устанавливает правила проведения банковских

операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; 6)

осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и

отзывает лицензии кредитных организаций и организаций,

занимающихся их аудитом; 7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных

организаций; 8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными

организациями в соответствии с федеральными законами; 9) осуществляет

самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации

все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных

задач Банка России; 10) осуществляет валютное регулирование, включая

операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок

осуществления расчетов с иностранными государствами; 11) организует и

осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через

уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской

Федерации;12) принимает участие в разработке прогноза платежного

баланса Российской Федерации и организует составление платежного

баланса Российской Федерации; 13) в целях осуществления указанных

функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской

Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,

валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие

материалы и статистические данные. Для реализации возложенных на него

функций ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства

Российской Федерации. Банк России и Правительство Российской Федерации

информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих

общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят

регулярные консультации. Банк России консультирует Министерство финансов

РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и

погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние

банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной

политики. /8/

Функции Центрального Банка

Рассмотрим функции, которые традиционно выполняет любой ЦБ:

осуществление монопольной эмиссии банкнот; проведение денежно-кредитного

регулирования, валютной политики; рефинансирование кредитно-банковских

институтов; регулирование деятельности кредитных институтов, т.е.

осуществление банковского надзора; функция финансового агента

правительства. (рис.2) /7/

Рисунок 2. Основные функции центрального банка России.

Эмиссия банкнот. За Банком России как представителем государства

законодательно закреплено осуществление эмиссия наличных денег,

организация их обращения и изъятия из обращения на территории

Российской Федерации. Совет директоров принимает решение о выпуске в

обращение новых банкнот и монеты и об изъятии старых, утверждает номиналы и

образцы новых денежных знаков. В целях организации наличного денежного

обращения на территории Российской Федерации на Банк России

возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация

производства, перевозка и хранение банкнот и монеты, создание их

резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации

наличных денег для кредитных организаций; установление признаков

платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и

монеты, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых

операций. /7,11/

Проведение денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика ЦБ

представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение

денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и

других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель -

регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного

денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и

безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках. Денежно-кредитная

политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии -

кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения

производства), либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды

экономических подъемов - кредитная рестрикция. ЦБ использует при проведении

денежно-кредитной политики комплекс инструментов, которые различаются: по

форме их воздействия (прямые и косвенные); по объектам воздействия

(предложение денег и спрос на деньги); по характеру параметров,

устанавливаемых в ходе регулирования (количественные и качественные). Все

эти методы используются в единой системе. Основными инструментами денежно-

кредитной политики ЦБ являются: 1) изменение норм обязательных резервов,

размещаемых коммерческими банками в ЦБР; 2) регулирование официальной

учетной ставки; 3) проведение операций с ценными бумагами и иностранной

валютой. Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной политики

зависит от тех целей, которые решает ЦБ на том или ином этапе развития

страны. (рис. 2) /10,11/

Операции на открытом рынке, т.е. купля-продажа по заранее

установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих

долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных

вложений и ликвидности коммерческих банков. Операции Центробанка на

открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём свободных ресурсов,

имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо

расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на

ликвидность банков ( соответственно уменьшая или увеличивая её ). Это

воздействие осуществляется посредством изменения центробанком цены покупки

у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг. При жесткой

рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с

денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая

или уменьшая её отклонение от рыночного курса. Операции на открытом рынке

различаются в зависимости от: условий сделки: купля-продажа за наличные или

купля на срок с обязательной обратной продажей - обратные операции;

объектов сделок: операции с государственными или частными бумагами;

срочности сделки: краткосрочные (до 3 мес.), долгосрочные (до 1 года и

более) операции с ценными бумагами; сферы проведения операций: только на

банковском секторе рынка ценных бумаг или и на небанковском секторе рынка;

способа установления ставок: определяемых или центральным банком или

рынком. /10/

При проведении денежно-кредитной политики Банк России имеет право

осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными

организациями: 1) предоставлять кредиты на срок не более одного

года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не

установлено федеральным законом о федеральном бюджете; 2) покупать и

продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило,

товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев; 3)

покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке; 4)

покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные

бумаги со сроками погашения не более одного года; 5) покупать и продавать

иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в

иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными

организациями; 6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и

иные виды валютных ценностей; 7) проводить расчетные, кассовые и

депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и

иные ценности; 8) выдавать гарантии и поручительства; 9) осуществлять

операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления

финансовыми рисками; 10) открывать счета в российских и

иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и

иностранных государств; 11) осуществлять другие банковские операции от

своего имени, если это не запрещено законом. Обеспечением для кредитов

Банка России могут выступать: золото и другие драгоценные металлы в

различной форме; иностранная валюта; векселя в российской и иностранной

валюте со сроками погашения до шести месяцев; государственные ценные

бумаги. /7/

Проведение валютной политики. Банк России представляет интересы

Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных

государств, а также в международных банках и иных международных

валютно-финансовых организациях. ЦБ является проводником государственной

валютной политики, включающей в себя комплекс мероприятий, нацеленных на

укрепление внешнеэкономических позиций страны и осуществляет эту

функцию в соответствии с Законом Российской Федерации "О валютном

регулировании и валютном контроле" и федеральными законами. От имени

правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота, является

традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он

осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов,

участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, как

правило, предоставляет свою страну в международных и региональных валютно-

кредитных организациях. Для осуществления своих функций Банк России

может открывать представительства в иностранных государствах. /7,11/

Рефинансирование коммерческих банков. Рефинансирование коммерческих

банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда они

испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования -

воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию

рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков. Кредиты

рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим

временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от: формы

обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые

кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов); сроков

предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес. и краткосрочные - на 1 день

или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты и

продленные сезонные кредиты). /7,8,11/

Регулирование деятельности кредитных институтов. Банк России является

органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных

организаций. Регулирование кредитных организаций - это система мер,

посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и

безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие

процессы в банковском секторе. Контроль за деятельностью банков проводится

с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает

целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности

в соответствии с действующим законодательством. Главная цель банковского

регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской

системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России

не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций,

за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. При

осуществлении функции надзора и контроля за деятельностью коммерческих

банков Банк России: 1) устанавливает обязательные для кредитных

организаций правила проведения банковских операций, ведения

бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и

статистической отчетности, 2) регистрирует кредитные организации в Книге

государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным

организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.

/7,8/

В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов,

нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления

информации, представления неполной или недостоверной информации ЦБ

имеет право требовать от кредитной организации устранения

выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой

процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать

проведение отдельных операций на срок до шести месяцев. В случае

невыполнения в установленный ч срок предписаний об устранении нарушений, а

также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной

организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов

(вкладчиков), Банк России вправе: 1) взыскать с кредитной организации

штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не

более 1 процента от минимального размера уставного капитала; 2)

потребовать от кредитной организации: а) осуществления мероприятий по

финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения

структуры активов; б) замены руководителей кредитной организации; в)

реорганизации кредитной организации; 3) изменить для кредитной организации

обязательные нормативы на срок до шести месяцев; 4) ввести запрет на

осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций,

предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на

открытие филиалов на срок до одного года; 5) назначить временную

администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18

месяцев; 6) отозвать лицензию на осуществление банковских операций в

порядке, предусмотренном федеральными законами. /10/

Функция финансового агента правительства. Являясь по своему статусу

финансовым агентом правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и

погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению

текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из

обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств

при осуществлении расчетов правительства с другими странами. Важная роль ЦБ

в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие

государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует

его функции кредитора государства. Основная форма государственных

заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов

и государственного бюджета - государственные займы. Государственные займы

Страницы: 1, 2, 3, 4