Банковские услуги

операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все

эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили

достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной

инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и

того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах,

им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся

достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают

предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в

банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной

деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу.

Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше.

Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои

финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно

стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или

иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то

определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может

оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит

сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их

доходность.

2. ТРАДИЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ:

а) ОПЕРАЦИИ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ В ДЕПОЗИТЫ.

1. Пассивные операции банков.

Коммерческие банки выполняют различные операции по обслуживанию своих

клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы:

1. пассивные операции - это операции, посредством которых банки

формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций.

К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и

физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций,

выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.

2. активные операции - операции, посредством которых банки размещают

имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и

долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и

научной деятельности предприятий и организаций, предоставление

потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг,

факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие

средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы,

предоставляемые другим банкам.

3. активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические

операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату -

комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с

осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-

комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг,

инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и

облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.

Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а,

следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций.

За счет заемных средств, например, формируется почти 93 общей суммы активов

коммерческих банков США. От характера, депозитов зависят виды ссудных

операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

Сбережения населения составляют отдельную группу ресурсов банков.

Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том

что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям

могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени.

Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из

денежной Формы в предметы личного потребления остается временно в

распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в

качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как

граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату

услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами

образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств

населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса,

не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает.

В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты

делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разностью которые

являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в

любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по

ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют

производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и

физическими лицами без использования наличных денег.

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады

помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно

зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные

вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в

противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку

штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков

в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем

средствами во вкладах до востребования.

В момент открытия счета в учреждении Сбербанка между последним и

вкладчиком возникают правовые отношения, которые прекращаются лишь после

полного возврата суммы вклады и закрытия счета. Отношения эти оформляются

договором на организация сбережений того или иного клиента в форме вклада

на сберегательный счет, открытый в банке. В качестве сторон такого договора

выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик).

Вкладчик делает соответствующий взнос на сберегательный счет, открытый в

банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежный

средств, предоставив их в любое время в распоряжение вкладчика, а также

выплачивать по вкладу установленный доход.

Действующий порядок определяет содержание и форму документа,

устанавливающего факт внесения вклада. Им является сберегательная книжка.

Таким образом, сберегательная книжка представляет собой документ,

выдаваемый учреждением Сбербанка вкладчику, в подтверждении внесенной им во

вклад суммы. В ней последовательно отражаются записи приходных и расходных

операций по вкладу. После каждой операции выводится новый остаток вклада.

Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой счет,

сберегательная книжка, контрольный лист, расчетная и чековая книжки,

алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые

ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему

контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга

регистрации утраченных сберкнижек.

Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности,

инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков,

реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос

страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

Современные приемы и методы страхования работы банков, использование

гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в

связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового

зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику.

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементом их

деятельности. Одной из важных мер по обеспечению надежности является

страхование депозитов, которое применяется во всех странах с

высокоразвитыми банковскими системами. Наиболее значимый государственный

институт, предоставляющий подобного рода услуги - это Федеральная

Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика

коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие

банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в

ФКСД. За счет этих средств и осуществляется выплаты вкладчикам

обанкротившихся банков.

В настоящее время значение ФКСД заключается в том, что эта организация

придает уверенность вкладчикам в стабильности банковской системы и

устраняет возможность цепочки банковских банкротств, что в свою очередь,

могло бы негативно сказаться на состоянии денежного обращения, в частности

вызвав неконтролируемые колебания массы денег в обращении.

Система ФКСД охватывает вклады 98 банков, которым принадлежит 99,5

всех активов, т.е. практически все банки работают с застрахованными

депозитами. ФКСД не только страхует депозиты, но и осуществляет

регулирование деятельности банков.

В случае банкротства банка ФКСД применяет четыре способа защиты

интересов вкладчиков:

1. компенсирует вклады путем проведения банкротства банка,

2. проводит реорганизацию банка путем слияния с другим банком,

3. открывает новый банк взамен ликвидируемого на период 2-х лет, если

в данном районе нет другого банка,

4. оказывает помощь банку в сохранении его положения путем

предоставления ссуды, покупки активов или размещения вкладов в этом

банке.

ФКСД существует в США, а также в некоторых других странах, но учитывая

важное значение проблемы страхования депозитов для деятельности банков в

условиях экономической нестабильности, целесообразно создать в Кыргызстане

Корпорацию страхования депозитов, ресурсы которой должны формироваться за

счет взносов коммерческих банков и доходов от размещения средств,

поступающих в фонд страхования депозитов. Важнейшими функциями Корпорации

страхования депозитов должны стать не только компенсации потерь вкладчиков,

но также регулирование деятельности банков и контроль за операциями,

связанными с депозитными вкладами, в пределах компетенции, определенной

совместно с Центральным банком Кыргызстана.

ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА ПО ДЕПОЗИТАМ. В основе процентной политики

коммерческого банка лежит использование определенной экономической

категории - процента.

Количественным определением процента является его ставка, или норма,

которая представляет собой отношение суммы денежный средств, уплачиваемых в

виде процента, к сумме средств, отданных в суду.

Процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет функцию

перераспределения, им можно регулировать структуру вкладов и приток

денежных средств в те или иные формы вложений разного целевого

назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.

В настоящее время на национальных и международных финансовых рынках

существует определенная дифференциация процентных ставок. Ставки

различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов их

обеспеченности, вида, формы кредитования, степени кредитного,

процентного, валютного и прочих рисков, категории клиента,

своевременности и полноты выполнения клиентом своих обязательств и т.д.

Различается несколько групп однородных ставок, характерных для

отдельных секторов финансового рынка:

1. ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных

операциях между кредитно-финансовыми институтами (в том числе

государственными), - официальная учетная ставка, ставка по казначейским

векселям, векселям финансовых компаний, краткосрочным межбанковским

ссудам.

”

2. ставки рынка ценных бумаг - преимущественно ставки доходности

разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в последствии на

вторичном рынке,

3. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с

небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением и

привлечением средств.

Практическое применение процента находит свое выражение в

проведении процентной политики.

Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на

процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение

превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение -

растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на

кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных

ставок. Они начали плавное снижение.

Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок,

является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут, в связи с

этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и

реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции).

На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок

и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента,

риска, вид банковской операции и т.д.

Степень надежности клиента, его платежеспособность также отражаются

на размере процентных ставок.

На уровень процентных ставок отражается также степень риска проекта:

чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка.

Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают

общие и частные факторы, влияющие на выбор определенной ставки и ее

уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят

объективный характер и не зависят от деятельности конкретного банка. Общие

факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие

которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами,

происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные

непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики. Частные

факторы определяются условиями функционирования конкретного банка и

оказывают влияние на его уровень ставки банковского процента: вид и размер

банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие

действительно индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных

ставок на национальном рынке могут оказывать влияние исторически

сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками и их

клиентами перспектив развития и другие.

Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно

определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал

высокую рентабельность его работы и конкурентно способность на рынке

банковских услуг.

Под воздействием вышеназванных факторов формировалась процентная

политика банков последних лет.

Рост ставок не может быть безграничным, т. к. существует определенный

предел - так называемая верхняя граница ссудного процента. С позиции банка-

заемщика ее определяют реальные финансовые возможности коммерческого банка.

С точки зрения клиентов-заемщиков ее определяет средняя рентабельность

предприятий и доходы или сбережения индивидуальных клиентов.

В нашей стране в современных условиях система коммерческих банков

находится еще на стадии Формирования, а круг выполняемых ими операций и

услуг достаточно ограничен.

Очевидно, что по мере дальнейшего развития коммерческих банков

ситуация будет меняться и с освоением новых операций появятся статьи новых

доходов.

б). БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ.

1. Общая характеристика кредитного процесса при кредитовании

частных лиц.

Активными операциями называются операции банков по размещению

имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями

банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных

лиц.

В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков,

в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам

погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования,

объему и т. д.

По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим образом: ссуды

государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП,

частным лицам.

По видам обеспечения ссуды подразделяются на обеспеченные и

необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать: залог,

гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать

различные виды активов.

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести

убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок

и полностью.

Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на

операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о

целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых

организациях. Эта операция носит название "страхование риска не погашения

кредита". Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от

суммы кредитного договора.

Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения

кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы

ссуда возмещалась за счет дохода заемщика.

Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их

погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и

долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые

сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных

условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.

Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах

года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет

фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время.

Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно

редкий характер.

По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единовременно, и

в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну

конечную дату, а ссуды погашаемые в рассрочку предполагают периодичное

погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически

равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой

платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается

частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок

погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при

единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда

погасилась периодически в течении всего периода действия договора, так как

это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для

новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим

образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды

с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов

равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По направлениям использования потребительские ссуды в нашей стране

подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных

бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на

капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям

водоснабжения и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности,

кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для

содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для

выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с

учетом основных критериев:

1. тип или вид коммерческого банка,

2. тип заемщика (состав клиентов),

3. финансовое положение заемщика,

4. наличие обеспечения или гаранта по ссуде,

5. распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе.

В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7