Банковские услуги

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании

кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в

рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны;

трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их

владельцев, существует риск жульнического использования карточек.

Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на

себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота

существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного

пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов

значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа

выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении

административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой

проблемы лежит на путях дальнейшей электронизации операций в местах

продажи.

Проблема мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения

несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных

странах ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу

карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, последний

рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки.

(Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство,

регулирующее этот этап отношений банка с клиентом, а в зарубежной

банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от

ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки).

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек в

оборот были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано

соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной

организацией VISА Intarnational для стран Европы, Среднего Востока и

Африки, тогда и получили советские граждане возможность пользоваться

кредитными карточками.

Известно, что с конца 1960-х годов в нашей стране кредитные карточки

использовались только иностранными туристы в качестве средства платежа. В

1988-1989 гг Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была

разработана концепция безналичных расчетов за товары и услуги на основе

пластиковых карт.

В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граждан

Кыргызстана, а также иностранцев, проживающих в нашей стране, что привело к

бурному развитию данной сферы банковских услуг в последние годы. Чем же это

объясняется? Отвечая на этот вопрос, следует выделить три основных фактора.

Во-первых, это объясняется особенностями межбанковской конкуренции в нашей

стране. Финансовый рынок Кыргызстана еще не недостаточно насыщен, обладает

большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущим

рынком мира. Поэтому кыргызские банки конкурируют не только за место на

рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за

лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой

"выгодной" для банка клиентуры. Применительно к развитию электронных

расчетов подобного рода клиентам для банка являются иностранные и некоторые

кыргызские граждане. За границей давно уже привыкли рассчитываться за

покупки, получать наличные деньги и выполнять массу других операций с

помощью пластиковых карт. Иностранные граждане, приезжая к нам в страну, не

хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим кыргызским

гражданам также удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за

границу, иметь при себе маленькую пластиковую карточку, а не "чемодан"

наличных денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю

пластиковую карточку, банк добивается привлечения именно этих богатых

клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, кыргызские банки

сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты

через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой

банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой.

Однако, для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании

общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего

развития, в том числе и в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе

можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко

использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки

международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно,

в Кыргызстане потенциальными их обладателями может стать ограниченное число

лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку

банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в

случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в

иностранной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под

минимальный процент несколько тысяч долларов.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных

платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных

технологий в Кыргызстане требует от кыргызских банков развивать рынок

собственных карточек на более массового потребителя. Современные

пластиковые карточки можно определить как дебетные, предназначенные для

получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в

пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Существует несколько видов карточек, предлагаемых своим клиентам

кредитной системой:

1. Револьверная карточка предоставляет револьверный (возобновляемый

по мере погашения) кредит. Выдается под имущественный или денежный залог,

превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза. Срок действия карточки

совпадает со сроком залога.

2. Желтая карточка представляет неревольверный кредит с 15 процентной

скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог,

превышающий желаемый лимит кредитования а 5 раз сроком на 1 год, или в 4

раза сроком на 1,5 года.

3. Серебренная карточка представляет неревольверный кредит с 30

процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести

денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 4 раза, сроком

на 2 года или в 3 раза, сроком на 3 года.

4. Золотая карточка представляет неревольверный кредит с 50

процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести

денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком

на 5 лет или в 2 раза, сроком на 7,5 лет.

5. Платиновая карточка представляет неревольверный кредит с 90

процентной скидкой. Для ее приобретения необходимо внести денежный залог,

превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 10 лет.

Право на приобретение индивидуальных карточек имеют только частные

лица, причем обязательным условием для получения карточки является внесение

имущественного или денежного залога в сомах или твердой валюте, величина

которой зависит от выбранного клиентом лимита кредитования и типа карточки.

Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в

кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки в сомах независимо от места

совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц,

авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей,

заправочных станций, медицинского обслуживания, оплату товаров по

зарубежным каталогам посылочной торговли и других услуг в любой валюте - в

СНГ и более чем 30 странах мира.

Подводя итого рассмотрения развития кыргыэского рынка пластиковых

карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает

серьезные изменения и в последние года приобрел все черты динамично

развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие кыргызские

банки активно работают с международными платежными системами, а с другой, -

они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на

кыргызском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные

системы платежей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт.

При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально

разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную

систему.

Во-вторых, важной особенностью кыргызского рынка пластиковых карт

является тот факт, что основными элементами платежей являются банковские

карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь

больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является

снижение стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети

торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты,

банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских

пластиковых карточек.

В-четвертых, кыргызские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем

выпускают в обращение дебетовые карточки, в связи с особенностями

экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные

экономические риски и проч.). Банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве

своем выпускают в обращение дебетные карточки в связи с особенностями

экономической ситуации в стране. Банки стремятся застраховать себя от

возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения

страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что вне всяких

сомнений ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить о

суррогатных кредитных картах или по существу платежных карточках.

В-пятых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются

магнитными, вследствие относительно низкой себестоимости их производства и

обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание

не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этик карт.

Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других

пластиковых карточек в Кыргызстане следует развивать на основе серьезного

анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и

недостатков.

Банкомат, как элемент электронной системы платежей.

Банкоматы (АТМ – Automated Teller Machine) - это многофункциональные

автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением

магнитных карточек. Первые АТМ появились в конце 1960-х годов. Большинство

первых автоматов выдавали лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 1960

- начале 1970 годов наблюдались большие трудности с использованием кассовых

автоматов. В результате большинство клиентов предпочитали выполнять свои

операции традиционным способом непосредственно в банк.

В конце 1970 начале 1980-х годов увеличилось число кассовых автоматов,

было улучшено их расположение и. повышена надежность. Все это не замедлило

сказаться на увеличении числа пользователей. Возросли также объемы услуг,

выполняемых кассовыми автоматами. И в банковской практике появился термин

АТМ, означающий кассовый автомат, который выполняет несколько различных

операций.

Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В

настоящее время они представляют собой наиболее быстро и успешно

развивающуюся форму электронных банковских услуг населению. Существуют

банкоматы разных поколений и классов, в том числе автономные банкоматы;

АТМ, подключенные к центральному компьютеру банка и являющиеся элементами

компьютерной банковской системы; универсальные и специализированные

банкоматы.

Банкоматы управляются при помощи последнего поколения магнитных

пластиковых карточек. На магнитной полосе карточки "записана" информация о

финансовом положении ее владельца. Вставив карточку в АТМ, она набирает

свой персональный номер и тем самым, подключает банкомат к электронной

системе расчетов для проведения на банковском счете клиента. "Считав"

информацию с карточки, ЭВМ "находит" счет клиента и может осуществить,

например, следующие операции: выдать наличные денежные средства со счета

клиента или принять наличные или чек клиента в депозиты сообщить баланс

счета клиент может заказать чековую книжку или отчет о движении средств на

счете за определенный период (если банк располагает информацией о

получателе средств); выполнять периодические платежи; давать справки о

последних банковских инструкциях; выдавать чеки для путешествий; принимать

заявления на ссуды и т.д."

Использование банкоматов для выполнения простых. банковских операций

высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании

более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной

перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

В будущем предполагается увеличить время работы до 24 часов в сутки,

осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать

потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ с

услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на

дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания

клиентов.

4. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ.

В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом

функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей

остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских

учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных

(рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик

(расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности)

предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков

преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает

опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких

отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском

деле.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется

отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые

услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные,

поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности

клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении

кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в

современных экономических условиях Кыргызстана сможет лишь тот банк,

который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг,

снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и

расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода

консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных

ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса.

В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

Создание и развитие системы коммерческих банков на новой основе

позволило ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а

также явилось первым шагом к организации денежного рынка. Коммерческие

банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки по привлекаемым

средствам и кредитам, работать рентабельность. Созданные банки отличаются

большим разнообразием методов ведения дела. Коммерциализация банковской

системы резко снижает опасность ее бюрократизации, содействует оперативному

решению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориентируются на

необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки

получают от ссудных операций.

При переходе к рынку работа банков должна строится на основе принципов

денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально

привлеченных ресурсов. Важной проблемой в настоящее время является дефицит

кредитных ресурсов. Значительная часть пассивов коммерческих банков (в

среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в

порядке межбанковского кредитования.

Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресурсов - это более

широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие

банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны.

Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учреждений. Что же

касается вкладов частных лиц, то в каждом коммерческом банке их размер, как

установлено действующим банковским законодательством, не должен превышать

суммы собственных средств, то есть 5-8 процентов банка

Дальнейшее развитие рынка ссудных капиталов также позволит расслабить

напряжение в связи с неполностью удовлетворимой потребностью коммерческих

банков в кредитных ресурсах.

Учредительские операции банка или долевое участие в собственности.

Участие средствами банка в порядке долевого участия или путем приобретения

акций и других ценных бумаг в учреждении и деятельности кыргызских и

иностранных организаций и предприятий, осуществлении на долевых началах

совместной деятельности по реализации целевых программ и научно-технических

проектов, созданию, тиражированию и применению отдельных видов продукции (с

разделением на долевых началах стоимостного эффекта) выступает важной

сферой современной банковской деятельности.

К числу разновидностей указанных операций можно отнести: организацию

или вхождение в финансово-кредитные и небанковские организации,

-консорциумы, объединения и другие виды крупных структур экономического и

организационного характера на территории СНГ и за границей; учреждение или

участие в учреждении целевых денежных фондов (при осуществлении на

основании договора поручения аккумуляции и управления средствами этих

фондов).

Рост этих операций коммерческих банков определяется их стремлением

гарантировать свою устойчивость на основе вхождения в крупные

организационные структуры, диверсифицировать свои активы на основе долевого

участия в создании совместных предприятий, осуществлении сделок по

производству пользующейся спросом продукции, в том числе научно-

технического характера.

В числе прочих факторов, коммерческая репутация банка определяется

развитием операций, связанных с благотворительной деятельностью.

В качестве одной из альтернативных операций банка можно привести

осуществление финансовой поддержки и реализации экономических

экспериментов, организацию и апробирование с участием научных организаций и

других банков теоретических и прикладных разработок в области

совершенствования хозяйственного и денежно-кредитного механизма, включая

новые виды банковских технологий, услуг и операций. Для решения этой задачи

могут учреждаться целевые денежные фонды. Источниками финансирования могут

быть отчисления от прибыли учредителей - банков и научных организаций,

выручка от реализации научно-технической продукции, принадлежащей фонду,

добровольные взносы и другие средства.

Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий.

Операции банка, связанные с поручительством и гарантией обязательств

клиентов (юридических и физических лиц) регулируются соответствующими

нормами гражданского права. В частности, по договору поручительства банк-

поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение

последним своего обязательства полностью или частично. Выполнение этих

.операций банком производится, как правило, под соответствующее

обеспечение.

Поручительские операции. Поручительские операции выполняются банком от

имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это

предусмотрено действующим законодательством по согласованию сторон.

Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7