Банковские услуги

каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по

депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг

определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных

интересов банков и клиентов.

Состав клиентов банков определяет метод расчета риска банка и его

степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей

рыночной экономики, чем крупный. В то же время крупные кредиты, выданные

одному заемщику или группе связанных заемщиков часто, являются причиной

банковских банкротств. Поэтому один из методов регулирования риска от

предоставления крупных кредитов является ограничения его размера.

Степень кредитного риска учитывается также возможности его

гарантирования, страхования и других методов регулирования.

Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать

характер колебаний и категорию депозитов. Для уменьшения степени

рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета

коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и

руководствоваться им при размещении депозитов в активы.

Важно также использовать различные приемы и методы оценки

ликвидности баланса банка, рейтинговые оценки, выполнение экономических

нормативов Центрального банка (директивные и оценочные) и т.д.

Важно учитывать также процентный риск, возникающий в том числе,

при формировании депозитов и проведении кредитных операций.

Большое значение при формировании кредитной политики банка имеют

внешние риски, которые характеризуют уровень развития экономики страны в

целом, стабильность ее денежно-кредитных отношений и другие факторы, не

связанные непосредственно с деятельностью данного банка или его клиента. К

этой группе рисков относятся политические риски (потери, возникающие в

результате войн, революций, национализации, запрета на платежи, за границу,

консолидации долгов, введение элебарго), риски стихийных бедствий,

землетрясение, пожаров и т.д.

Во многом кредитную политику банка определяет денежно-кредитная и

фискальная политика государства.

Кредитная политика включает в себя ряд элементов, среди них:

1) сфера деятельности банка, регион, в котором банк развивает свои

операции,

2) вилы предоставляемых банком услуг,

3) обеспечение кредитов,

4) анализ кредитоспособности заемщика,

5) срок погашения ссуды,

6) процентная политика банка, в частности, взимание платы за

пользование ссудами, строится сегодня с учетом рентабельности

банка, а также интересов развития экономики страны в целом.

Ставки процента по активным операциям банка определяются, с учетом

официальной учетной процентной ставки Центрального банка, кредитной моржи

по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Ставки

процента определяются в настоящее время в процессе переводов между

заемщиком и банком. Фактора, которые учитываются при определении платы за

кредит, включают также:

-издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по

депозитам),

-степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения),

-срок погашения ссуды,

-расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением,

-ставки банков-конкурентов,

-характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от

средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг

- оплате его счетов и прочих),

-норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании

средств и другие активы.

Процентная политика коммерческого банка определяется также

продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлеченных и

размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного

риска для банка, который выражается в опасности потерь в результате

превышения процентных ставок, выплачиваемых банком по привлеченным

средствам, над ставками по предоставляемым ссудам.

Для снижения размера процентного риска банки включают в размер

процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку - "рисковую

премию" или размер страхового процента (в случае страхования погашения

ссуды самими банками). В условиях усиления инфляционных тенденций в

экономике различают также реальные и номинальные ставки банковских

процентов. К реальным относятся, скорректированные с учетом индекса

инфляции.

Для исключения или ослабления процентного риска банки учитывают также

возможности маневрирования размерами процентов со стороны банка путем

увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для

рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих

процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. (При этом

процентный риск перекладывается на плательщика).

При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать

трудности согласования сроков платежей банков по обязательствам и получения

платежей от клиентов, невыполнения партнерами обязательств из-за временной

нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния других

рисков по банковским операциям.

2). Организация кредитных отношений банка с заемщиком.

Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяются

многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских

работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля,

виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора,

выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на

несколько этапов:

1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.

2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.

3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его

предоставления.

4 этап. Формирование кредитного дела.

5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.

6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное

дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело,

указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и

даты их перечисления, после чего делается отметка "кредит возвращен

полностью с процентами, кредитное дело номер____ закрыто (дата закрытия

дела)", заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера

банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о

передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с

момента его закрытия.

3). Современная практика кредитования индивидуальных заемщиков в

Кыргызстане.

В настоящее время наибольшие объемы работы по кредитованию

индивидуальных заемщиков выполняет сберегательные банки. В последние годы

Сбербанк активно развивает кредитные отношения с юридическими и физическими

лицами.

В связи с общей экономической нестабильностью большинство выданных

банком кредитов носило краткосрочный характер, однако, Сбербанк практикует

также выдачу долгосрочных кредитов населению и фермерским хозяйствам.

Населению кредиты предоставляются в основном на покупку, строительство,

реконструкцию и капитального ремонта жилья.

ДОЛГОСРОЧНЫЕ ССУДЫ.

1). Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых

участков в садоводческих товариществах.

Данный кредит предоставляется заемщиком сроком на 5 лет под 150

процентов годовых.

Для получения ссуды индивидуальный заемщик должен представить в банк

следующие документы:

а) справку из садоводческого товарищества с указанием времени вступления в

члены садоводческого товарищества или получения участка, подробного адреса

садоводческого товарищества, наличие на участке строений (поскольку, если

на участке есть хозяйственные постройки, то в справке указывается, что на

участке строений пригодных для жилья нет),

б) поручительство, оформленное в нотариальной конторе,

в) справку с места работы с указанием, что работа постоянная (т.к. кредиты

не выдаются, временно не работающим),

г) паспорт.

Беспроцентная ссуда на строительство садового дома членам садового

товарищества представляется Сбербанком участникам и инвалидам ВОВ и лицам,

приравненным к ним.

Проверив все необходимые для выдачи ссуды документы, кредитный

работник предлагает клиенту заполнить заявление на получение кредита и

индивидуальное обязательство. Затем он проверяет правильность оформления

заявления и срочного обязательства и проставляет на обязательстве номер

лицевого счета клиента, номер его льготного удостоверения, а также делает

отметку "поручительство прилагается". Работник кредитного отдела заполняет

вторую часть заявления ссудозаемщика и делает запись: "Открыт беспроцентный

счет на сумму ____ " (сумма указывается цифрами и прописью), ставит

подпись и дату.

Кредитный работник также оформляет лицевой счет на имя клиента.

Кредит на строительство садового домика и благоустройство садового

участка должен быть использован заемщиком в течении сроков освоения

земельных участков. По истечении установленного срока использования ссуды

индивидуальный заемщик обязан представить в банк отчет о целевом

использовании средств. В случае не предоставления в банк указанного отчета

в установленный срок банк имеет право взыскать ссуду досрочно с уплатой

повышенного процента.

Погашение задолжности по ссуде производится за счет средств

индивидуального заемщика. Платежи по ссуде вносятся в кассу отделения

Сберегательного банка наличными.

Проценты за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном

порядке.

В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков имеют право

предоставлять частным лицам также хозяйственные предприятия и организации,

которые оформляют в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица.

2). Кредит на капитальный ремонт садового дома и дома в сельской

местности для сезонного проживания. Данный кредит выдается на 3 гола под

150 процентов годовых. Кредит выдается в размере 75 процентов от стоимости

работы по ремонту дома, а также зависит от среднемесячного заработка

ссудозаемщика, т.к. выдается из расчета обеспечения ежеквартального

погашения кредита в сумме не более 90 процентов среднемесячного заработка

заемщика.

Для получения кредита индивидуальный заемщик должен представить в банк

следующие документы: справку местного органа власти о разрешении на покупку

дома и о необходимости капитального ремонта договор на выращивание

сельхозпродукции и продажу ее излишков сельскохозяйственному предприятию,

справку о заработной плате, поручительство, паспорт. Дальнейшие операции по

оформлению кредита, условия его погашения и уплата процентов аналогичны

рассмотренном выше при выдаче кредита на строительство садового домика.

При выдаче кредита клиенту устанавливается срок предоставления в банк

отчета о расходовании средств. Он предоставляется в банк через шесть

месяцев после получения ссуды.

3). Кредит на покупку садового дома и дома в сельской местности для

сезонного проживания. Выдается на 5 лет в размере балансовой (остаточной)

стоимости строения под 150 процентов годовых. Погашение кредита начинается

со следующего квартала после получения.

Оформление необходимых документов, выдача кредита, погашение

задолжности и уплата процентов за пользование ссудой производится

аналогично оформлению на строительство садового домика.

4). Кредит на покупку жилья (членам ЖК, ЖСК) предоставляется сроком на

5 лет под 150 процентов годовых.

Кредит членам жилищно-строительных кооперативов выдается в размере 75

процентов первоначального вступительного взноса. Кредит начинает погашаться

со следующего квартала после получения ссуды.

5). Кредит на покупку крупного рогатого скота выдается на срок до 3

лет. Аналогично выдается кредит на покупку молодняка крупного рогатого

скота.

6). Кредит на строительство надворных построек выдается заемщиком на

срок до 3 лет.

7). Ипотечный кредит. В последние годы коммерческие банки начали

активно кредитовать клиентов под залог недвижимости - квартир, домов,

дачных, земельных участков, гаражей и т.д.

Однако в настоящее время существует ряд проблем формирования

цивилизованного рынка недвижимости.

Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости

различны в разных коммерческих банках, но общим является характер

проводимых операций по сути своей они аналогичны порядку предоставления

ипотечных кредитов в западных странах.

Ипотека жилого дома или квартиры допускается для обеспечения погашения

суды. предоставляемой для строительства реконструкции или капитального

ремонта жилого лома или квартиры.

В ипотеку может передаваться только жилой дом или квартира,

принадлежащей залогодателю на праве собственности.

Залогодержателями жилого дома и квартиры могут быть только банки и

другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию.

При кредитовании строительства или реконструкции или приобретения

жилья банком могут предоставляться три вида жилищных кредитов:

1. краткосрочные или долгосрочные кредиты, предоставляемые

юридическими или физическими лицами на приобретение и обустройство под

предстоящее жилищное строительство (земельный кредит).

2. краткосрочный кредит на строительство /реконструкцию/ жилья,

предоставляемый юридическим и физическим лицам для финансирования

строительных работ /строительный кредит/.

3. долгосрочный кредит, предоставляемый юридическим и физическим

лицам для приобретения жилья /кредит на приобретение жилья/.

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов

кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности,

возвратности.

Выдача строительного кредита осуществляется путем открытия кредитной

линии, при этом ссуда дается заемщику по частям, соответствующим стоимости

законченных этапов строительно-монтажных работ.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика

при предоставлении ссуды, является кредитный договор и договор о залоге /об

ипотеке/.

В зависимости от вида кредита в договоре о залоге /об ипотеке/

определяется форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита.

Предметом залога могут быть:

1. земельный участок под строительство, являющийся собственностью

заемщика, или другие имущественные права на этот участок,

2. готовое жилье или не завершенное строительство,

3. другие виды имущества и имущественных прав.

Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от утраты и

повреждений.

Решение о предоставлении строительного кредита принимается банком-

кредитором на основании кредитной заявки заемщика.

На этапе рассмотрения заявки кредитор осуществляет комплексный

анализ кредитоспособности заемщика, его финансовой устойчивости, оценивает

бюджет строительства, потребности рынка жилья в месторасположении

застройки.

В случае невозможности возврата кредита заемщиком производится

обращение взыскания от реализации заложенного имущества для покрытия

убытков банка в порядке и на условиях, определенных законодательством

Кыргызской Республики.

При выявлении не целевого использования ссуд, полученных на

строительство или приобретения жилья, учреждения банка имеют право

досрочно взыскивать выданные ссуды.

КРАТКОСРОЧНЫЕ ССУДЫ.

Анализ выдачи Сберегательным банком краткосрочных ссуд показал, что

наиболее распространенные в современных условиях получили кредиты

Сберегательного банка населению под залог ценных бумаг и на неотложные

нужды.

1. Краткосрочный кредит населению на неотложные нужды выдается

наличными деньгами на срок до 3 лет в сумме, зависящей от заработка

ссудозаемщика.

Для оформления ссуды на неотложные нужды клиент предоставляет в банк

справки с места работы ссудозаемщика и поручителя с указанием их

среднемесячного дохода. После проверки этих документов экономист

подсчитывает сумму кредита, возможную к выдаче, которая зависит от размера

заработной платы заемщика и срока предоставления ссуды. При этом третья

часть заработной платы заемщика умножается на количество месяцев

предоставления ссуды. Ссудозаемщик заполняет заявление обязательство на

получение ссуды, поручитель оформляет и заверяет поручительство. Данные

заемщика заносят в регистрационный журнал и ссуде присваивается очередной

номер по балансовому счету-601 "Краткосрочные кредиты на неотложные нужды".

По выписанному бухгалтером расходному ордеру клиент получает в банке

ссуду наличными при предъявлении паспорта.

2. Кредит населению под залог ценных бумаг выдается под залог

облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка

и котирующихся на фондовых биржах. Кредит под залог ценных бумаг выдается в

размере не более 50 процентов номинальной стоимости заложенных ценных

бумаг, сроком на 6 месяцев под 140 процентов годовых.

Для оформления ссуды под залог ценных бумаг необходимы паспорт

заемщика и сами ценные бумаги. После того, как экономист банка убедится в

достаточно высоком курсе ценных бумаг на бирже, между заемщиком и банком

заключается кредитный договор, в котором определяются условия выдачи и

погашения ссуды. Одновременно заключается договор о залоге ценных бумаг,

принадлежащих заемщику и оформляется срочное обязательство.

Заложенные ценные бумаги принимаются банком на хранение. Выдача их

заемщику производится только после погашения задолжности по ссуде. Если

заемщик не погашает ссуду в срок, банк вправе реализовать принятые в залог

ценные бумаги.

В случае несвоевременного возврата ссуды заемщик уплачивает банку

неустойку /штраф/ в размере 0.2 процента от суммы кредита за каждый день

просрочки платежа.

При оформлении выдачи данного кредита поручительства не требуется. Все

документы по данному виду ссуды заверяются юрисконсультом, после чего

данные ссудозаемщика записываются экономистом банка в регистрационный

журнал. Погашение ссуды производится в соответствии с кредитным договором

частями или в полной сумме.

Подводя итог рассмотрению современной практики по кредитованию

индивидуальных заемщиков, следует отметить, что анализ динамики

показателей, характеризующих развитие кредитных взаимоотношений

Сберегательного банка с населением, свидетельствует о недостатках в

процентной политике банка о том, что нередки случаи нецелевого

использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолжности

перед банком. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и

совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на

основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

[pic]

в). РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ.

1. Развитие безналичных расчетов населения в историческом аспекте.

В современных условиях перехода к рынку особую актуальность

приобретают проблемы повышения эффективности банковской деятельности,

сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские

операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты.

Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при

помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам),

используемых для замещения наличных денег.

Безналичные расчеты населения в нашей стране носят строго добровольный

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7