Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

та сумнівних кредитах наданих фізичним особам установами цих регіонів, то

ситуація краще виглядає в Сумській дирекції, де за звітний період відбулося

зменшення вище вказаної заборгованості на 1,3% з374 тис.грн. на 1,01,98 до

369 тис.грн. на 1,03,99. По Миколаївській дирекції ж спостерігалося ж

збільшення аналогічної заборгованості на 30,8% з 698 тис.грн. на 1,01,98 до

913 тис.грн. на 1,03,99. А от питома вага кредитів наданих фізичним особам

у кредитному портфелі даних дирекцій зменшилася у Сумській на 7,87% з

33,45% до 25,58%, а в Миколаївській - на 7,77% 25,37% до 17,6% . У

Одеській дирекції хоч в цілому за звітний період заборгованість зменшилася

на 11,5% , але за останній місяць (лютий) спостерігався ріст заборгованості

по кредитах наданих фізичним особам на 17,4%, тоді як темпи приросту

заборгованості по прострочених і сумнівних кредитах за останній місяць

становили - -0,9%, тобто навіть зменшилися, а за весь звітний період темпи

росту склали 2,5%, тобто можна зробити висновок, що таке зростання

загальної заборгованості по кредитах наданих фізичним особам ні чим іншим,

як реакцією на скасування заборони на кредитування. Помітне також

збільшення питомої ваги кредитів, наданих фізичним особам, в структурі

кредитного портфелю на 2,55% за лютий місяць.

Якщо звернутися до таблиці 2.7 (динаміка простроченої заборгованості

по кредитах банку), то не важко помітити, що по банку в цілому за звітний

період обсяг простроченої заборгованості збільшився на 37,32% з 125018

тис.грн. на 1,01,98 до 171677 тис.грн. на 1,03,99, причому найбільш високі

темпи приросту спостерігалися в другому кварталі та січні місяці і

становили 8,48% та 8,85% відповідно. Що ж стосовно питомої ваги

простроченої заборгованості в структурі кредитного портфелю то вона

збільшилася за звітний період майже вдвічі - з 15,09% на 1,01,98 до 29,31%

на 1,03,99. В загалі ж цей ріст по банку був обумовлений в основному ростом

простроченої заборгованості по валютним кредитам, який становив за звітний

період 1416,57% , хоча якщо розглянути прострочену заборгованість по

валютним кредитам більш детально, то можна помітити дуже активним був ріст

у першому , третьому та четвертому кварталах і складав 221,1%, 144,9% та

54%, а в січні та лютому спостерігався спад росту заборгованості так в

січні вона збільшилася на 9,36%, а в лютому навіть зменшилася на 0,52%

тобто можна зробити висновок, що банк взяв ситуацію під контроль. На ріст

простроченої заборгованості по банку в цілому також вплинули ріст

заборгованості по довгостроковим та короткостроковим кредитам, який у

звітному періоді становив 59,16% та 65,89% відповідно, майже по всім

періодам спостерігався ріст простроченої заборгованості, крім другого

кварталу (стосовно простроченої заборгованості по довгостроковим кредитам)

в якому вона зменшилася на 2,76% .

Кращою ситуація виглядала в розрізі міжбанківських кредитів, по яким

розмір простроченої заборгованості зменшився на 21,57% з 54317тис.грн. на

1,01,98 до 42600 тис.грн. на 1,03,99. Розглянувши ситуацію по простроченій

заборгованості по кредитах стосовно фізичних осіб можна помітити, що

основні тенденції збереглися. Так в цілому по фізичним особам розмір

простроченої заборгованості збільшився на 46,77% за звітний період з

14412тис.грн. на 1,01,98 до 21152 тис.грн. на 1,03,99. Це відбулося за

рахунок того, що ріст простроченої заборгованості за короткостроковими

кредитами склав 40,42%, з 8253 тис.грн. до 11589 тис.грн., а по

довгостроковим - 55,27%, з 6159 тис.грн. до 9563 тис.грн. Але в цілому

можна сказати, що ситуація в останньому місяці нормалізувалася, так в

цілому по банку темп росту простроченої заборгованості становив 0,84%. Цей

приріст був обумовлений тільки ростом простроченої заборгованості по

довгостроковим кредитам на 1,87%, бо по короткостроковим кредитам розмір

простроченої заборгованості не змінився за місяць лютий.

Аналіз простроченої заборгованості в розрізі управлінь можна здійснити

на основі даних наведених в таблиці 2.3 (динаміка заборгованості по

прострочених кредитах, виданих установами банку). Позитивна ситуація

спостерігається в ГОУ в якому за звітний період обсяг простроченої

заборгованості зменшився на 12,4% з 56963 тис.грн. на 1,01,98 до 49884

тис.грн. на 1,03,99, а як прослідити зміни в структурі кредитного портфелю

ГОУ то можна відмітити (див. табл. 2.8), питома вага простроченої та

сумнівної заборгованості за звітний період зменшилася на 4,33% з 28,63% до

24,3%. В загалі ж крім ГОУ зменшення простроченої заборгованості

спостерігалося ще по двом управлінням, а саме по Кримському

республіканському - обсяг простроченої заборгованості скоротився на 50,2%

за звітний період з 1932 тис.грн. на 1,01,98 до 963 тис.грн. на 1,03,99,

та по Одеському управлінню - обсяг простроченої заборгованості скоротився

на 10,6% з 4961 тис.грн. на 1,01,98 до 4435 тис.грн. на 1,03,99. Якщо

проаналізувати кредитні портфелі цих управлінь то можна помітити, що питома

вага простроченої заборгованості по Кримському республіканському управлінню

скоротилася на 15,1% з 47,83% на 1,01,98 до 32,73% на 1,03,99, по Одеському

управлінню - на 8,44% з 48,24% на 1,01,98 до 39,80% на 1,03,99. В інших

управліннях ситуація пов(язана з динамікою простроченої заборгованості по

кредитах зовсім протилежна тій, що ми розглянули. Так найбільш негативно

виглядала ситуація по Черкаському управлінню, темп приросту простроченої

заборгованості за звітний період склав 1851,4%, тобто сума простроченої

заборгованості збільшилася 280 тис.грн. на 1,01,98 до 54664 тис.грн. на

1,03,99. Високі темпи приросту спостерігалися в перших чотирьох кварталах,

які становили 312,5%, 49,6%, 122,7% та 43,4% відповідно, а в останніх двох

місяцях ситуація вже перебувала під контролем управлінь, так за січень

приріст склав лише 2,3%, а в лютому спостерігалося навіть зменшення

простроченої заборгованості на 3,2%. А в структурі кредитного портфелю

спостерігалася стійка тенденція до збільшення питомої ваги прострочених

кредитів, так за звітний період їх питома вага збільшилася на 50,73% з

1,74% на 1,01,98 до 52,47% на 1,03,99.

Дуже високі темпи приросту спостерігалися також в Полтавському,

Тернопільському та Рівненському управліннях, які відповідно склали 890,2%,

444%, та 335,5%. Причому ситуація була нормалізована тільки в Рівненському

управлінні, де в січні та лютому прострочена заборгованість зросла вже

тільки на 0,5% та 0,2% відповідно. А по Полтавському та Тернопільському

управліннях високі темпи приросту заборгованості зберігалися на всіх

звітних періодах. Всього ж обсяг простроченої заборгованості по

Полтавському управлінню збільшився на 3543 тис.грн. з 398 тис.грн. станом

на 1,01,98 до 3941тис.грн. станом на 1,03,99, а по Тернопільському

управлінню цей ріст склав 444 тис.грн. з 100 тис.грн. станом на 1,01,98 до

544тис.грн. станом на 1,03,99. Що ж стосовно їхніх кредитних портфелів

(див. табл. 2.8) , то по всім трьом управлінням спостерігалося збільшення

питомої ваги прострочених кредитів у структурі кредитного портфелі. Так у

Полтавському управлінні питома вага простроченої заборгованості за звітний

період збільшилася на 53,66% з 3,32% станом на 1,01,98 до 56,98% станом на

1,03,99, по Рівненському збільшення склало 37,22% з 7,26% станом на 1,01,98

до 44,48% станом на 1,03,99, по Тернопільському управлінню - 19,52%, з

2,38% до 21,90% відповідно.

По іншим управліннях теж спостерігався приріст простроченої

заборгованості, але вже в менших темпах. Аналізуючи динаміку заборгованості

по прострочених та сумнівних кредитах наданих фізичним особам в розрізі

управлінь (див. табл. 2.6) відразу увагу привертає ситуація яка склалася в

ГОУ, на кінець звітного періоду ГОУ не мало простроченої заборгованості, на

початок періоду (1,01,98) - 1 тис.грн., а питома вага простроченої

заборгованості по кредитам наданим фізичним особам в ГОУ на 1,01,98

складала 0,19%, а на станом на 1,03,99 0%. По іншим управлінням ситуація

дещо відрізнялася, так по Кримському республіканському управлінню

прострочена заборгованість за кредитами наданими фізичним особам зменшилася

на 46,2%, але й обсяг загальної заборгованості за звітний період зменшився

на 45%, тому питома простроченої заборгованості за кредитами по фізичним

особам зменшилася тільки на 0,61% з 27,88% станом на 1,01,98 до 27,27%

станом на 1,03,99 (див. табл. 2.9). В Івано-Франківському управлінні обсяг

простроченої заборгованості скоротився на 24,5% з 147 тис.грн. станом на

1,01,98 до 111 тис.грн. станом на 1,03,99. У Сумському управлінні обсяг

простроченої заборгованості по кредитам фізичним особам скоротився на 1,3%

з 374 тис.грн. станом на 1,01,98 до 369тис.грн. станом на 1,03,99. Якщо ж

розглянути структури їх кредитних портфелів, то можна помітити, що в Івано-

Франківському управлінні питома вага простроченої заборгованості за

кредитами виданими фізичним особам по відношенню до загальної

заборгованості за кредитами фізичним особам збільшилася на 0,65% з 7,26%

станом на 1,01,98 до 7,91% станом на 1,03,99, а по Сумському управлінні

питома вага по аналогічному показнику збільшилася 11,34% з 12,15% станом на

1,01,98 до 23,49% станом на 1.03.99. По іншим управлінням ситуація дещо

відрізняється від ситуації управлінь перелічених вище, так найбільші темпи

приросту спостерігалися у Черкаському управлінні - 367,7% за звітний період

з 127 тис.грн. станом на 1,01,98 до 594 тис.грн. станом на 1,03,99, до речі

в останньому місяці вона зменшилася на 3,4%, хоч питома вага простроченої

заборгованості по кредитам наданим фізичним особам за останній місяць

(лютий) зросла на 0,24% (див. табл. 2.9). Ще більші темпи приросту

спостерігалися в Чернівецькому управлінні - 417,1% за звітний період з 117

тис.грн. станом на 1,01,98 до 605 тис.грн. станом на 1,03,99. Але в

останній час темпи її приросту зменшувалися і в січні та лютому становили

відповідно 4,8% та 2,5%. Що стосовно питомої ваги прострочених кредитів,

наданих фізичним особам, то в Черкаському управлінні вона зросла на 14,11%

з 1,93% станом на 1,01,98 до 16,04% станом на 1,03,99, а по Чернівецькому

управлінню - на 36,4% з 6,21% до 42,61% відповідно. Високі темпи приросту

також спостерігалися по Кіровоградському управлінню - 209,1% за звітний

період з 154 тис.грн. станом на 1,01,98 до 476 тис.грн. станом на 1,03,99,

а питома вага прострочених кредитів збільшилася на 11,97% з 4% до 15,97 за

звітний період. По Львівському управлінню темпи приросту становили -141,9%

з 155тис.грн. до 375 тис.грн. відповідно, зростання питомої ваги - 12,73% з

4,42% до 17,15% відповідно. Високими темпи приросту були також у

Чернігівському та Ровенському управліннях - 132,7% та 188,7% відповідно. По

Чернігівському управлінню сума простроченої заборгованості зросла з 49

тис.грн. до 114 тис.грн., тоді як питома вага цієї заборгованості зросла на

9,13% за звітний період з 0,46% станом на 1,01,98 до 10,09% станом на

1,03,99. По Рівненському ж управлінню сума простроченої заборгованості

зросла з 115 тис.грн. станом на 1,01,98 до 332 тис.грн. станом на 1,03,99,

тоді як питома вага простроченої заборгованості по кредитам наданим

фізичним особам по відношенню до загальної заборгованості по кредитах

наданих фізичним особам, зросла на 14,85% з 3,86% станом на 1,01,98 до

16,71% станом на 1,03,99. Але самі високі темпи приросту спостерігалися по

Тернопільському управлінню - 616,1% з 31 тис.грн. станом на 1,01,98 до

222тис.грн. станом на 1,03,99 і причому високі темпи приросту

спостерігаються на протязі всіх періодів, а саме в перших чотирьох

кварталах - 109,7%, 26,2%, 58,5% та 16,2% відповідно, а в січні та лютому

відповідно 13,9% та 29,1%. Це при тій умові, що загальна заборгованість по

кредитах наданих фізичним особам по Тернопільському управлінню за звітний

період зменшилася на 32,5%. Питома вага ж простроченої заборгованості

зросла на 13,16% з 1,37% станом на 1,01,98 до 14,53% станом на 1,03,99.

Щоб проаналізувати стан простроченої заборгованості по несплачених

процентах за користування кредитами звернемося до таблиці 2.10 (динаміка

заборгованості по несплачених процентах за користування кредитами банку).

Відразу ж можна помітити, що ситуація по банку в цілому не з кращих. Так за

звітний період обсяг заборгованості по несплачених процентах за

користування кредитами в цілому по банку зріс на 273,27% з 41122 тис.грн.

станом на 1,01,98 до 153497тис.грн станом на 1,03,99. Такий ріст був

спричинений двома факторами, по-перше ростом заборгованості по несплачених

процентах за користування короткостроковими кредитами на 260,1% за звітний

період з 37837тис.грн. станом на 1,01,98 до 136251 тис.грн. станом на

1,03,99, та по-друге ростом заборгованості по несплачених процентах за

користування міжбанківськими кредитами на 852,37% з 1753тис.грн. до

16695тис.грн.відповідно на початок і кінець досліджуваного періоду. Хоча

якщо проаналізувати по банку в цілому більш детально, то можна помітити, що

в січні та лютому темпи приросту були вже незначними 4,96% та 3,25%. Якщо

розглянути стан заборгованості по несплачених процентах в розрізі

довгострокових та валютних кредитів, то можна помітити більш позитивні

тенденції. Так за звітний період вище вказана заборгованість по

довгостроковим кредитам зменшилася на 67,39% з 1337тис.грн. станом на

1,01,98 до 436 тис.грн станом на 1,03,99. А по валютним кредитам вказана

заборгованість зменшилася за аналізуємий період на 41,03% з 195 тис.грн.

станом на 1,01,98 до 115 тис.грн. станом на 1,03,99. Якщо ж аналізувати

ситуацію по заборгованості з несплачених процентів за користування

кредитами наданими фізичним особам в користування то в цілому ситуація

позитивна за звітний період тобто обсяг заборгованості зменшився на 69,88%

з 3367 тис.грн станом на 1,01,98 до 1014 тис.грн станом на 1,03,99. В

цілому ж це зменшення відбулося за рахунок того, що заборгованість по

несплачених процентах за користування короткостроковими кредитами наданими

фізичним особам, зменшилася на 67,28% за звітний період з 1834 тис.грн. до

600 тис.грн. відповідно на початок і кінець аналізуємого періоду, хоча слід

також зауважити, що зменшення загальної заборгованості по короткострокових

кредитах банку наданих фізичним особам за звітний період зменшилася на

52,013% з 40571 тис.грн станом на 1,01,98 до 19469 тис.грн. станом на

1,03,99. Другим фактором, що вплинуло на зменшення заборгованості було

зменшення заборгованості по несплачених процентах за користування

довгостроковими кредитами на 72,99% за аналізуємий період з 1533 тис.грн

станом на 1,01,98 до 414 тис.грн. станом на 1,03,99. Хоча за останній

місяць ситуація погіршилася і ріст заборгованості за лютий склав 22,32% в

цілому по фізичним особам.

Отже, незважаючи на дуже скрутне становище в країні, а саме

несприятливу як економічну так і політичну ситуацію як в країні так і в

банківській системі, кредитування фізичних осіб все ж таки проводиться,

хоча й не рівномірно по всіх регіонах. Так найбільшими темпами розвивається

споживче кредитування в центральних районах держави, а саме це ГОУ в якому

з 1,01,98 по 1,03,99 (див. табл. 2.4) обсяг кредитів виданих фізичним

особам збільшився більше, ніж в шість раз з 516 тис.грн. до 3190 тис.грн.

та м. Київ та Київська область, де соціальний рівень доходів населення на

порядок вищий, ніж по всій Україні в цілому, обсяг виданих кредитів

фізичним особам за звітний період, з 1,01,98 по 1,03,99, збільшився майже в

чотири рази, або на 6247 тис.грн. з 2031 тис.грн. до 8278 тис.грн. Причому

слід відмітити той факт, що по ГОУ сума простроченої заборгованості по

прострочених та сумнівних кредитах становила на 1,03,99 0 тис.грн., а по

Києву та Київській області обсяг заборгованості по прострочених та

сумнівних кредитах наданих фізичним особам збільшився тільки на 9,3% (див.

табл. 2.6) і становила 685 тис.грн. , тобто ріст простроченої

заборгованості в даному регіоні йде темпами значно нижчими, чим приріст

самого обсягу кредитів.

2.3. Аналіз кредитоспроможності позичальника

Для визначення фінансового стану позичальника рекомендується вивчити

його місячні доходи і витрати.

Вивчення платоспроможності позичальника здійснюється на підставі

таких документів:

1. довідки з місця роботи позичальника про стаж роботи на

підприємстві, розміри заробітної плати і утримань з неї ( виплати

податків, погашення позичок (у тому числі за товари, придбані в

розстрочку, утримання аліментів та інших стягнень). У приватного

підприємця - декларації про доходи, що завірена податковою

інспекцією (адміністрацією). У пенсіонерів – довідки про розмір

пенсії з органу, що призначив пенсію;

2. книжки по розрахунках за комунальні послуги, квартирну плату;

3. документів, що підтверджують прибутки по вкладах, цінних паперах;

4. інших документах, що підтверджують інші доходи та витрати

позичальника та його сім’ї (довідка з місця постійної роботи

чоловіка (дружини) із зазначенням отримуваного доходу

(середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань з нього;

розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей

в дошкільних установах, плату за навчання ).

Один з основних показників, які підтверджують платоспроможність

позичальника - фінансова та соціальна стабільність. При всіх рівних умовах

перевага віддається клієнту, який має більш надійні доходи, тривалий час

роботи на підприємстві і проживання у даній місцевості.

При здійсненні оцінки фінансового стану позичальника – фізичної особи

мають бути враховані:

5. соціальна стабільність клієнта, тобто наявність власної нерухомості,

цінних паперів, постійної роботи, сімейний стан, час проживання у

даній місцевості;

6. вік та здоров’я клієнта;

7. загальний матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати;

8. інтенсивність користування банківськими позиками у минулому та

своєчасність їх погашення і відсотків за ними, а також користування

іншими банківськими послугами;

9. зв’язки клієнта у діловому світі, тощо.

Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється за допомогою таких

коефіцієнтів та факторів:

10. коефіцієнт платоспроможності позичальника Кпп;

11. коефіцієнт платоспроможності сім(ї Кпс;

12. вік позичальника;

13. наявність власної нерухомості ВН;

14. наявність постійної роботи ПР;

15. безперервний трудовий стаж;

16. погашення кредитів у минулому.

На підставі наданих документів визначаються:

- середньомісячні доходи позичальника (МД) та його сім(ї (МДС) з

урахуванням заробітної плати, відсотків по вкладах, облігаціях та інших

цінних паперах, доходів від іншої діяльності

- середньомісячні витрати позичальника (МВ) та його сім(ї (МВС) з

урахуванням розмірів сплачуваних податків, відрахувань від заробітної плати

на сплату аліментів, погашення раніше одержаних позичок, страхових,

комунальних та квартирних платежів та ін.

Для зручності здійснення розрахунків платоспроможності (Кпп і Кпс)

позичальника можна використати макет таблиці, що приведена в додатку 2.18:

Коефіцієнт платоспроможності (Кпп)

Коефіцієнт платоспроможності позичальника розраховується як

відношення середньомісячного доходу (МД) до суми середньомісячних витрат

(МВ) та місячних платежів по кредиту та відсотках .

МД

Кпп = (2.1)

МПП + МВ

де Кпп - коефіцієнт платоспроможності;

МПП - місячні платежі по позичці включаючи відсотки (в

розрахунок береться позичка, яку передбачає одержати позичальник).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20