Залог как форма обеспечения возвратности кредита

следует активно кредитовать инвестиционную и инновационную деятельность

предприятий. При этом органам государственной власти и управления

необходимо делить с банками риски, связанные с государственной социально-

экономической политикой, - путем тщательного отбора уполномоченных банков,

разработки четкой системы выдачи и отслеживания правительственных гарантий,

усиления государственного влияния в капитале банков и учредителей.

Было бы желательно создание для банковских учреждений системы

финансовых льгот или стимулов, компенсирующих высокие риски и низкую

прибыль банков, например, в арендной плате, оплаты охраны, снижении ставки

местных налогов. Неминуемые при этом некоторые потери в доходах бюджета

обернутся в дальнейшем расширением налогооблагаемой базы заемщиков, и это

компенсирует снижение поступлений налогов от банков. Ведь подлинное

значение банковской системы для экономики состоит не только в том, какой

непосредственно доход она приносит республике, а как благодаря ей растет

налогооблагаемая база предприятий. Поэтому местные органы власти и

самоуправления заинтересованы в наличии эффективно действующих банковских

учреждений в регионе.

Для самих банков очень важно продолжать наращивать собственный

капитал; расширять свою деятельность путем открытия филиалов и

дополнительных офисов в республике и за ее пределами; повышать уровень

управления банком; развивать новые банковские услуги в виде лизинга,

факторинга, выпуска пластиковых карт, внедрять персональный менеджмент

крупных клиентов.

На данном этапе ПРБ, как проводник денежно-кредитной политики на

территории республики, в рамках своих полномочий продолжает работать над

улучшением состояния налично-денежного обращения; оказывает необходимое

содействие в развитии банками перспективных форм организации безналичных

расчетов; проводит анализ экономики и мониторинг предприятий; осуществляет

надзор за кредитными учреждениями с целью сохранения доверия к их

деятельности со стороны кредиторов и вкладчиков и использования этого

доверия в интересах дальнейшего социально-экономического развития

Республики.

2. Развитие коммерческих банков ПМР в сфере кредитования

Условия развития банковского сектора в 2001 году заметно отличались от

предыдущих лет. Функционирование банков происходило при умеренном уровне

инфляции и низких темпах девальвации приднестровского рубля. Это внесло

предсказуемость и стабильность в деятельность финансовых учреждений и

позволило осуществлять более широкий спектр банковских операций. Так, в

2001 году значительно расширились масштабы долгосрочного кредитования

банками. Если доля кредитных вложений банковских учреждений долгосрочного

характера в структуре ссудной задолженности на 1.01.2001г. не превышала

трех процентов, то на 1.01.2002г. она уже составляла около трети всех

кредитных вложений. Это требовало от финансовых учреждений проведения

взвешенной и осторожной политики в области управления операциями по

привлечению и размещению средств.

В структуре активов коммерческих банков преобладали кредитные

вложения. На 1 января 2002 года их удельный вес превысил 45%. На ту же дату

в составе пассивов привлеченные средства занимали около 52,3%, собственные

средства (капитал) банков – 46,7%, доходы будущих периодов – 1,0%.

Состав банковского сектора. Общее количество банков,

зарегистрированных Приднестровским республиканским банком, на протяжении

2001 года не изменилось и составило 12 учреждений, из них банков с

иностранным участием–4.(Таблица1.2.1).

Таблица 1.2.1.

Количественный состав банковской системы ПМР (ед.)

| |1.01.2001г. |1.01.2002г. |

|Коммерческие банки |12 |12 |

|Из них: | | |

|-с государственным участием|1 |1 |

|-с иностранным участием |4 |4 |

|-филиалы |2 |2 |

|банков-нерезидентов | | |

|-находящиеся в стадии |1 |2 |

|ликвидации | | |

|Филиалы коммерческих банков|23 |23 |

Капитал. На 1.02.2002г. размер совокупного собственного капитала-

брутто коммерческих банков составил 198,0 млн. руб. (в валютном эквиваленте

– 33,6 млн. долл.). По сравнению с 1.01.2001г. данный показатель возрос на

80,2 млн. руб. (с учетом переоценки валютной составляющей в результате

изменения официальных обменных курсов), или на 68,1%. величина капитала-

нетто повысилась с 96,9 млн. руб. до 161,1 млн. руб., или на 66,3%. С

учетом инфляции реальный прирост чистого капитала составил 31,2%.

Основным фактором увеличения совокупного капитала банков выступил рост

уставного капитала банковских учреждений с 97,8 млн. руб. (1.01.2001г.) до

160,2 млн. руб. (1.01.2002г.), или на 63,8%; при этом уставный капитал

действующих банков повысился с 95,7 млн. руб. до 158,3 млн. руб., т.е. на

65,4% (таблица 1.2.2.).

Так как в 2001 году отмечены довольно высокие темпы роста собственного

капитала банков, превосходившие темпы роста совокупных активов банковских

учреждений, взвешенных с учетом риска, более чем на 20 процентных пунктов

увеличился показатель достаточности капитала и превысил отметку в 90%.

Объем вложений иностранного капитала в банковский сектор республики за

2001 год в абсолютном выражении увеличился с 29,1 млн. руб. до 34,8 млн.

руб. Вместе с тем его доля в структуре уставного капитала банковских

учреждений ПМР уменьшилась с 29,7 % до 21,7%. Соответственно, удельный вес

отечественного капитала повысился с 70,3% до 78,3%.

Таблица 1.2.2.

Структура и динамика совокупного собственного капитала

действующих коммерческих банков (млн. руб.)

| |1.01.0|1.04.0|1.07.0|1.10.0|1.01.0|Темп роста,|

| |1 |1 |1 |1 |2 |% |

|Уставный капитал |95,7 |101,6 |114,4 |122,0 |158,3 |165,4 |

|Фонды банков |7,5 |11,6 |12,8 |15,0 |15,9 |212,0 |

|Резерв на возможные | | | | | | |

|потери по ссудам |5,5 |6,8 |7,6 |9,2 |9,6 |174,5 |

|Прибыль |9,0 |4,5 |6,1 |10,3 |14,2 |156,7 |

|Капитал-брутто |117,8 |124,6 |141,0 |156,7 |198,0 |168,1 |

|Капитал-нетто |96,9 |103,7 |117,2 |125,4 |161,1 |166,3 |

Активы. В 2001 году размер совокупных активов коммерческих банков

возрос на 112,8 млн. руб., составив на 1.01.2002г. 430,2 млн. руб. (таблица

3). Наиболее быстрыми темпами расширялись активы, номинированные в

приднестровских рублях. За отчетный период их величина повысилась с 90,2

млн. руб. до 159,4 млн. руб., или на 76,7%. Активы в иностранной валюте в

долларовом эквиваленте увеличились с 42,1 млн. долл. до 45,9 млн. долл.,

или на 9,0%. Темп их роста в рублевом эквиваленте был на 10,2 процентных

пункта выше за счет изменения курсовых соотношений между рублем ПМР и

иностранными валютами. Увеличившаяся привлекательность приднестровского

рубля и более широкое его использование в платежных операциях содействовали

снижению валютизации активов с 71,6% на 1 января 2001 года до 62,9% на 1

января 2002 года.

В течение 2001 года произошли изменения в структуре активов банков.

Возрос удельный вес ссудной задолженности. Если на 1.01.2001 г. ее доля в

суммарных активах банковской системы составляла 38,0%, то на 1.01.2002г. –

45,6%. В абсолютном выражении кредитные вложения банков увеличились с 120,7

млн. руб. до 196,2 млн. руб., или на 62,6%. Объем кредитования банками

экономических агентов республики в приднестровских рублях за анализируемый

период повысился в 3 раза, что также говорит о более активном использовании

внутренней денежной единицы при совершении экономических трансакций.

Ссудная задолженность, номинированная в иностранной валюте, возросла на

14,3% (в долларовом эквиваленте). Между тем сумма кредитов, предоставленных

в валюте, на 1.01.2002г. в 1,5 раза превышала размер кредитных вложений в

рублях.

В структуре кредитных вложений по категориям заемщиков произошло

заметное увеличение кредитных вложений в нефинансовый сектор экономики, что

связано главным образом с некоторой стабилизацией макроэкономической

ситуации, а также расширением ресурсной базы коммерческих банков. Так,

ссудная задолженность предприятий и организаций перед банковской системой

на 1.01.2002г. составила 174,4 млн. руб., что на 58,0% больше, чем на

1.01.2001г. За отчетный период значительно возросли масштабы межбанковского

кредитования – более чем в 6 раз. (Таблица 1.2.3.)

В 2001 году повысились объемы долгосрочного кредитования. Ссудная

задолженность указанного характера возросла на 53,4 млн. руб. В структуре

кредитных вложений долгосрочная задолженность на 1 января 2001 года

составляла 2,7%, на 1 января 2002 года – 28,9%.

Таблица 1.2.3.

Структура активов коммерческих банков (млн. руб.)

| |1.01.2001г. |1.01.2002г. |Темп роста, |

| | | |% |

|Активы-брутто |317,4 |430,2 |135,5 |

|В том числе: | | | |

|-в рублях ПМР |90,2 |159,4 |176,7 |

|-в иностранной валюте |227,2 |270,8 |119,2 |

|1.Наличность |6,8 |16,8 |2,5 раза |

|В том числе: | | | |

|-в рублях ПМР |1,5 |2,2 |146,7 |

|-в иностранной валюте |5,3 |14,6 |2,8 раза |

|2.Счета банков в ПРБ |37,4 |52,2 |139,6 |

|В том числе: | | | |

|-в рублях ПМР |18,4 |21,7 |117,9 |

|-в иностранной валюте |19,0 |30,5 |160,5 |

|3.Корсчета в |40,9 |41,3 |101,0 |

|банках-нерезидентах | | | |

|4.Ссудная задолженность |120,7 |196,2 |162,6 |

|В том числе: | | | |

|-в рублях ПМР |26,3 |78,3 |3 раза |

|-в иностранной валюте |94,4 |117,9 |124,9 |

|5.Вложения в ценные бумаги |23,7 |26,0 |109,7 |

|В том числе: | | | |

|-в рублях ПМР |2,9 |5,1 |175,9 |

|-в иностранной валюте |20,8 |20,9 |100,5 |

|6.Дебиторская задолженность|10,9 |6,5 |59,6 |

|В том числе: | | | |

|-в рублях ПМР |9,1 |3,5 |38,5 |

|-в иностранной валюте |1,8 |3,0 |166,7 |

|7.Имущество банков |11,9 |21,5 |180,7 |

|8.Прочие активы |65,1 |69,7 |107,1 |

|В том числе: | | | |

|-в рублях ПМР |19,9 |26,9 |135,2 |

|-в иностранной валюте |45,2 |42,8 |94,7 |

Сумма просроченных кредитов в течение 2001 года увеличивалась более

медленными темпами, чем общая ссудная задолженность. С 1 января 2001 года

по 1 января 2002 года объем кредитов, не погашенных в срок, повысился на

39,1%. При этом доля просроченных кредитов в структуре совокупной ссудной

задолженности банков сократилась с 10,7% на 1.01.2001г. до 9,1% на

1.01.2002г.

Можно отметить, что расширение кредитования сопровождалось улучшением

структуры и качества ссуд. На 1 января 2002 года удельный вес стандартных

ссуд и приравненной к ним задолженности в кредитном портфеле банков

составлял 70,7% против 40,9% на начало отчетного периода (таблица 4).

Соответственно, произошло снижение доли нестандартных кредитов (с 21,5% до

13,5%), сомнительных (с 21,0% до 7,0%) и безнадежных (с 16,6% до 8,8%).

Таким образом, несмотря на рост объемов кредитования, коммерческих

банки осуществляют взвешенный подход к выдаче ссуд, что обусловлено высоким

уровнем кредитного риска, связанным с низкой кредитоспособностью заемщиков.

В соответствии с требованиями ПРБ банки также обязаны формировать фонд

риска на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности. В

течение 2001 года его размер увеличился на 70,5%. На 1.01.2002г. созданный

банками фонд риска покрывал просроченную задолженность на 54,0%. (Таблица

1.2.4.)

Таблица 1.2.4.

Классификация ссуд и приравненной к ним

задолженности коммерческих банков

| |1.01.2001г. |1.04.2001г. |1.07.2001г. |1.10.2001г. |1.01.2002г. |

|Привлеченные |191,5 |224,8 |117,4 |

|средства-брутто | | | |

|В том числе: | | | |

|- в рублях ПМР |51,2 |54,4 |106,3 |

|- в иностранной валюте |140,3 |170,4 |121,4 |

|1. Депозиты предприятий, | | | |

|организаций, |69,2 |87,9 |127,0 |

|предпринимателей | | | |

|В том числе: | | | |

|- в рублях ПМР |22,0 |31,4 |142,7 |

|- в иностранной валюте |47,2 |56,5 |119,7 |

|2. Депозиты населения |41,1 |51,7 |125,8 |

|В том числе: | | | |

|- в рублях ПМР |1,4 |2,7 |192,9 |

|- в иностранной валюте |39,7 |49,0 |123,4 |

|3. Межбанковские кредиты |27,4 |32,1 |117,2 |

|В том числе: | | | |

|- в рублях ПМР |11,9 |9,4 |79,0 |

|- в иностранной валюте |15,5 |22,7 |146,5 |

|4. Кредиторская |11,6 |6,1 |52,6 |

|задолженность | | | |

|В том числе: | | | |

|- в рублях ПМР |8,0 |2,6 |32,5 |

|- в иностранной валюте |3,6 |3,5 |97,2 |

|5. Прочие обязательства |42,3 |47,0 |111,1 |

|В том числе: | | | |

|- в рублях ПМР |8,0 |8,3 |103,8 |

|- в иностранной валюте |34,3 |38,7 |112,8 |

Увеличение остатков средств на депозитах населения происходило

аналогичным образом. В целом объем средств, размещенных гражданами на

счетах в банках, за 2001 год повысился на 25,8%: в рублях ПМР – на 92,9%, в

валюте (в долларовом эквиваленте) – на 13,7%. Соответственно, возрос

удельный вес рублевых депозитов, что в свою очередь результировалось

девалютизацией обращающейся денежной массы. В структуре вкладов граждан с

16,1% до 18,4% увеличилась доля краткосрочных депозитов (до востребования и

сроком до 30 дней). В абсолютном выражении их размер повысился с 6,6 млн.

руб. на начало 2001 года до 9,5 млн. руб. на конец анализируемого периода.

Объем депозитов физических лиц со сроком размещения от 31 дня до 1 года,

включая сберегательные депозиты, возрос на 6,8 млн. руб., или на 14,6%;

между тем их удельный вес снизился с 83,7% до 79,7%. Остатки средств на

депозитах граждан со сроком размещения свыше 1 года увеличились почти в 13

раз. Однако их доля в структуре вкладов граждан остается незначительной: на

1 января 2001 года она составляла 0,2%, на 1 января 2002 года – 1,9%.

Участие банков республики в обязательном страховании вкладов граждан

также стимулировало процесс привлечения денежных средств на депозиты. На

1.01.2002г. коммерческими банками создан страховой резерв в сумме 6,3 млн.

руб. (Таблица 1.2.6.).

Таблица 1.2.6.

Средства населения, привлеченные банками на депозиты,

и объем созданного страхового резерва (млн. руб.)

| |Привлеченные средства |Средства, зарезервированные в |

| | |ПРБ |

| |в рублях|в |всего |в рублях |в валюте|всего |

| | |валюте | | | | |

|1.01.2001г|1,5 |27,7 |29,2 |0,2 |5,5 |5,7 |

|. | | | | | | |

|1.04.2001г|1,6 |37,4 |39,0 |0,2 |5,6 |5,8 |

|. | | | | | | |

|1.07.2001г|2,0 |40,5 |42,5 |0,2 |4,9 |5,1 |

|. | | | | | | |

|1.10.2001г|2,3 |44,4 |46,6 |0,3 |5,4 |5,7 |

|. | | | | | | |

|1.01.2002г|2,6 |44,8 |47,4 |0,3 |6,0 |6,3 |

|. | | | | | | |

По всем своим обязательствам (за исключением средств, привлеченных от

населения) банки осуществляют обязательное депонирование части этих средств

в фонде регулирования кредитных ресурсов в ПРБ. Так, на 1.01.2002г.

коммерческими банками было зарезервировано 10,1 млн. руб., в том числе в

рублях ПМР – 3,8 млн. руб., в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) –

6,3 млн. руб. (Таблица 1.2.7.).

Таблица 1.2.7.

Обязательства банков, включаемые в расчет фонда

обязательного резервирования, и объем созданного фонда (млн. руб.)

| |Привлеченные средства |Средства, зарезервированные в |

| | |ПРБ |

| |в рублях|в |всего |в рублях |в валюте|всего |

| | |валюте | | | | |

|1.01.2001г|19,8 |34,5 |54,3 |4,0 |6,9 |10,9 |

|. | | | | | | |

|1.04.2001г|24,3 |48,4 |72,7 |2,4 |7,3 |9,7 |

|. | | | | | | |

|1.07.2001г|23,5 |40,9 |64,3 |2,4 |4,9 |7,3 |

|. | | | | | | |

|1.10.2001г|28,4 |37,0 |65,4 |3,4 |3,7 |7,1 |

|. | | | | | | |

|1.01.2002г|31,8 |52,4 |84,1 |3,8 |6,3 |10,1 |

|. | | | | | | |

Для обеспечения равновесия на денежном рынке и регулирования

ликвидности банков на протяжении 2001 года в зависимости от складывающейся

экономической ситуации изменялась норма обязательного резервирования по

фонду регулирования кредитных ресурсов и фонду страхования вкладов граждан.

Снижение ставок к концу года характеризовало процесс стабилизации денежно-

кредитной сферы.

В структуре обязательств коммерческих банков удельный вес кредитов,

привлеченных от других банков (включая заимствования у банков-

нерезидентов), за отчетный год не изменился и остался на уровне 14,4%. В

номинальном выражении заимствования у банков-нерезидентов увеличились на

58,0%. Сумма средств, привлеченных от банков-резидентов, напротив,

сократилась на 3,9%.

В 2001 году существенно снизился объем выпущенных коммерческими

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15