Банковское дело

количество клиентов;

количество сфер экономики и отраслей работы;

география работы;

наличие и разветвленность филиальной сети;

корреспондентские отношения;

количество банковских продуктов в портфеле.

В числе качественных показателей банковского менеджмента выделяют ряд

групп:

Качественные показатели (состояния и работы) оценивают менеджмент банка с

позиций профессиональных требований кредитного предпринимательства:

достаточность капитала, качество активов, прибыльность, ликвидность (в

рамках безопасности и устойчивости);

скорость совершения операций, обработки документов;

комплексность предоставляемых банковских продуктов;

степень удовлетворения запросов клиентов по видам, характеристикам,

объемам и качеству предлагаемых банковских продуктов;

адекватность принимаемых рисков и степень их управляемости.

Качественные показатели менеджмента (персонала) характеризуют его

соответствие нормативным требованиям экономики к предпринимательским

структурам:

состав и компетентность администрации (квалификация, опыт работы, наличие

и качество надзора);

характер, адекватность и соблюдение внутренней политики (соответствие

базовым положениям и направлениям банковской политики, кадровая политика,

внутренний контроль и аудит);

выполнение регулятивных норм и соблюдение законов, инструкций и иных

подзаконных актов по банковской деятельности;

способность администрации и персонала планировать и реагировать на

изменение окружающей среды и обстановки (воздействие спадов, инфляции,

умение признавать и исправлять ошибки).

Качественные показатели (социальные) их применение связано с особым

социальным, общественным статусом кредитного предпринимательства:

отношение персонала к труду;

соотношение квалификации, ответственности и вознаграждений;

степень и адекватность решения социальных проблем.

53. Планирование и способы продвижения банковских продуктов.

Это те услуги или те операции, которые оказывает банк. Банк. продукты –

различные виды услуг и операций, предоставляемые банками клиентам.

Б/продукты ориентированы на различных клиентов, которые м.б. объединены в

группы:

Для юр.лиц.:

|Мелкие |•1 Персональное финансовое обслуживание и план-е управления |

| |недвижимостью; |

|фирмы |•2 Спец.стартовые ссуды под гарантию поручителя; |

| |•3 Покупка потребительских товаров в кредит с погашением в |

| |рассрочку; |

| |•4 Страхование имущества, жизни и здоровья работников; |

| |•5 Услуги по переводу денег и бухг.оформлению документов. |

|Средние|•1 Платежные операции, компьютерные услуги, связанные с |

| |финансовой деятельностью; |

|фирмы |•2 Кредитн. карточки для работников; |

| |•3 Лизинг. и факторинговые операции, среднесрочная и |

| |долгосрочная ссуда для пополнения основного капитала. |

|Крупные|•1 Все, что выше + |

| |•2 Операции по выплате з/пл (счета или карты); |

|фирмы |•3 Консультации по вопросам бизнеса; |

| |•4 Услуги по экспорту-импорту; |

| |•5 Регистрация ц/бумаг; |

| |•6 Формирование и управление портфелем ц/бумаг; |

| |•7 Консультации по учреждению новых фирм, покупка др.фирмы, |

| |слияние капитала и т.п. |

| |•8 Долгосрочное кредитование. |

Для физ.лиц:

|Молодежь |•1 Характерна повышенная мобильность, частые переезды, жизнь|

| |вне дома, исходя из этого, необходимы услуги по переводу |

| |денег, краткосрочные ссуды, относительно простые формы |

| |сбережений, банковские услуги, связанные с туризмом. |

|Молодые |•2 Нуждаются в открытии совместного банковского счета для |

|люди, |мужа и жены, краткосрочных кредитах для покупки товаров, в |

|недавно |разных формах возобновление кредита. |

|образовавшие|•3 Прибегают к целевым формам сбережений и услугам по |

|семью |фин.защите семьи (страх.). |

|Семьи «со |•1 Широко пользуются потребительским кредитом для покупки |

|стажем» |товаров и улучшению жилищных условий, практикуют |

| |сберегательные схемы для родителей и детей, нуждаются в |

| |консультировании по вопросам финансирования образования, |

| |инвестирования сбережений, налогообложения, страхования, |

| |завещаемого распоряжения. |

|Люди зрелого|•2 Наиболее устойчивая группа банковских клиентов: хранят |

|возраста, |крупные остатки на банковских счетах, требуют высокого |

|готовящиеся |уровня обслуживания, включая финансовое консультирование, |

|к выходу на |помощь в распоряжении капиталом, завещание распоряжений и |

|пенсию |т.д. |

43.Понятие финансового лизинга, основные разновидности финансового

лизинга.

Финансовый лизинг - вид лизинга, при кот. лизингодатель обязуется

приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у

определенного продавца и передать лизингополучателю данное имущество в

качестве предмета лизинга за опр-ую плату, на опр-ный срок и на опр-ных

условиях во временное владение и в пользование. При этом срок лизинга по

продолжительности равен сроку полной амортизации предмета лизинга или

превышает его. По окончании срока действия договора лизинга предмет лизинга

переходит в собственность лизингополучателя.

Фин. лизинг – долгосрочная аренда имущества, вытекающая из специфических

условий лизингового договора. Он позволяет предприятию использовать в ден.

обороте ср-ва др. предприятия на долгосрочной основе. Операции по

привлечению ср-тв на основе долгосрочной аренды — эффективная форма

финансирования вложений на приобретение осн-х ср-тв. Осущ-ся она ч/з

лизинговую компанию, приобретающую для третьего лица право собств-ти на

имущество и отдающую его в аренду на опр-ный срок.

Следует различать финансовый и оперативный лизинг. Договорные отношения,

при кот. имущество передается арендатору на срок, существенно меньший

нормативного срока службы имущества, что предполагает возможность сдавать

это имущество в аренду неоднократно в течение нормативного срока его

службы, относятся к оперативному лизингу или прокату. Отношения финансового

и оперативного лизинга регламентируются различными законодательными и

нормативными актами.

Объектами фин. лизинга м.б. любое движимое и недвижимое имущество,

относимое к осн. ср-вам, и имущественные права.

Финансовый лизинг делится на:

лизинг с обслуживанием;

ливеридж-лизинг;

лизинг «в пакете».

Лизинг с обслуживанием представляет собой сочетание финансового лизинга с

договором подряда и предусматривает оказание целого ряда услуг, связанных с

содержанием и обслуживанием сданного внаем оборудования.

Ливеридж-лизинг - особый вид финансового лизинга, при котором большая

доля (по стоимости) сдаваемого в аренду оборудования берется внаем у

третьей стороны - инвестора. В первой половине срока аренды осуществляются

амортизационные отчисления по арендованному оборудованию и уплата процентов

по взятой ссуде на приобретение, что понижает облагаемую налогом прибыль

(доход) инвестора и создает эффект отсрочки налога.

Лизинг «в пакете»- система финансирования предприятия, при которой здания

и сооружения предоставляются в кредит, а оборудование сдается арендатору по

договору аренды.

Исходя из источника приобретения объекта лизинговой сделки лизинг можно

подразделить на прямой и возвратный.

Прямой лизинг предполагает приобретение арендодателем у пред-приятия-

изготовителя (поставщика) имущества в интересах арендатор. Возвратный

лизинг заключается в предоставлении предприятием-изготовителем части его

собственного имущества лизинговой компании с одновременным подписанием

контракта о его аренде. Так образом, предприятие получает денежные средства

от сдачи в apeнду своего имущества, не прерывая его эксплуатации. Подобная

oпeрация тем выгоднее для предприятия, чем больше будут доходы от новых

инвестиций по сравнению с суммой арендных платежей. В условиях лизинга

имущество, используемое арендатором в течение всего срока контракта,

числится на балансе лизингодателя, за которым сохраняется право

собственника.

По методам финансирования существуют:

срочный лизинг, при котором осуществляется одноразовая аренда имущества;

возобновляемый лизинг, при котором договор продолжается по истечении

первого срока контракта.

По отношению к арендуемому имуществу лизинг подразделяется на: чистый

лизинг, когда дополнительные расходы по обслуживанию арендуемого имущества

возлагаются на арендатора; полный лизинг, при котором арендодатель берет на

себя все расходы по техническому обслуживанию сданного в аренду

оборудования. с. 5.1.

Субъектами лизинга являются:

· лизингодатель — юр. лицо, осуществляющее лизинговую деят-ть, то есть

передачу в лизинг по договору специально приобретенного для этого

имущества, или гражданин, занимающийся предпринимательской деят-тью без

образования юр. лица и зарегистрированный в качестве индивидуального

предпринимателя;

· лизингополучатель — юр. лицо, осуществляющее предпринимат.деят-сть,

или гражданин, занимающийся предпринимательской деят-тью без образования

юр. лица и зарегистрированный в кач-ве инд-ого предпринимателя, получающие

имущество в пользовано договору лизинга;

· продавец лизингового имущества — предприятие — изготовитель машин и

оборудования или другое юр. лицо, или гражданин, продающие имущество,

являющееся объектом лизинга.

• предприятия с иностранными инвестициями, осущ-щие свою деят-сть в

соотв-вии с Законом РСФСР «Об иностранных инвестициях в РСФСР».

Лизинговые компании — это коммерч. орг-ции, создаваемые в форме акц.

общества лицензиями функции лизингодателей. Учредителями лизинговых

компаний или др. организационно-правовых формах, выполняющие в соответствии

с учредительными документами и могут быть юридические лица и граждане.

Финанс-ние приобретения лизингового имущества осущ-ся лизинговыми

компаниями за счет собственных или заемных средств. ,

Различают внутренний лизинг, когда все субъекты лизинга являются рези-

дентами РФ, и международный, когда один или несколько субъектов лизинга

являются нерезидентами в соответствии с законодательством РФ.

лизингополучателя за счет собственных средств,;го к ней переходит право

собственности на предмет лизинга. Лизинговую компанию как

специализированное дочернее общество имеют чаще всего коммерческие банки.

Но это может быть и самостоятельная лизинговая компания, и лизинговая

служба предприятия-производителя или предприятия-посредника.

Лизинг можно рассматривать "как форму долгосрочного кредитования покупки.

Поскольку лизинговая компания полностью оплачивает основные средства по

поручению предприятия-

Для финансовой службы предприятия важны следующие аспекты лизинговой

сделки: возникновение права собственности на предмет лизинга у

лизингодателя; срок аренды, сумма арендных платежей и периодичность их

выплаты; условия страхования объекта сделки; порядок владения имуществом

после истечения срока аренды; ответственность сторон; обязанности

лизингодателя и лизингополучателя.

Особое внимание в фин. лизинге обращается на возможность выкупа

арендуемого имущества по остаточной ст-ти или заключение нового лизингового

соглашения, но уже на меньший срок и по льготной ставке. Выкуп арендуемого

имущества по остаточной ст-ти следует рассматривать как право — опцион,

привилегию арендатора.

Лизинговые операции выгодны и лизинговой компании, и клиенту. Для

лизинговой компании предмет сделки — объект собст-ти, за эксплуатацию кот.

полностью отвечает клиент. Будучи собственником, лизинговая компания

определяет условия оплаты, устанавливает процент за пользование

привлеченными арендатором средствами лизинговой компании. В дальнейшем

лизинговая компания определяет также и условия реализации предмета

лизинговой сделки.

44.Оперативный лизинг и его особенности.

Следует различать финансовый и оперативный лизинг. Договорные отношения,

при кот. имущество передается арендатору на срок, существенно меньший

нормативного срока службы имущества, что предполагает возможность сдавать

это имущество в аренду неоднократно в течение нормативного срока его

службы, относятся к оперативному лизингу или прокату. Отношения финансового

и оперативного лизинга регламентируются различными законодательными и

нормативными актами.

Оперативный лизинг имеет следующие особенности:

. Арендодатель не рассчитывает покрыть все свои затраты за

счет поступлений от одного арендатора (лизингодателя);

. Сроки аренды не охватывают полного физического износа

имущества;

. Риск потерь от порчи или утери имущества лежит

гл.образом на арендодателе;

. По окончании установленного срока имущество озвращается

арендодателю, который продает его или сдает аренду

другому клиенту.

В состав оперативного лизинга включаются:

. Рентинг – краткосрочная аренда имущества от одного

дня до 1 г.;

. Хайринг – среднесрочная аренда от 1 г. до 3-х лет.

Указанные операции предполагают многократную передачу стандартного

оборудования от одного арендатора к другому.

.

50.Понятие и составляющие банковского маркетинга.

Маркетинг надо рассматривать как интегральную функцию менеджмента. В

научной литературе общепринятого определения маркетинга не существует. В

зависимости от той или иной функции, выполняемой маркетингом, он трактуется

как философия производства, как философия бизнеса, как система управления

сбытом, как научная дисциплина о закономерностях рынка, как стратегия

принятия управленческого решения, как функция менеджмента.

Многообразие трактовок маркетинга связано со множеством задач, которые он

решает в различных сферах деятельности.

Основными из них являются:

1) повышение доли рынка, контролируемой данным хозяйствующим субъектом;

2) предвидение (прогноз) требований потребителей к товарам, работам и

услугам;

3) выпуск товаров, работ, услуг более высокого качества;

4) обеспечение согласованных сроков поставок;

5) установление уровня цен с учетом условий конкуренции;

6) поддержание репутации хозяйствующего субъекта у потребителей.

Наиболее распространенной является следующая трактовка. Маркетинг (англ.

marketing, market - рынок, сбыт) - комплексный подход к управлению

производством и реализацией товаров, работ или услуг, ориентированный на

учет требований рынка и активное воздействие на спрос с целью расширения

объема реализации этих товаров, работ или услуг.

Таким образом, маркетинг имеет дело с обменом товаров, работ или услуг на

деньги между производителями-продавцами и потребителями-покупателями в

такой его форме, которая приводит к взаимной выгоде каждой из сторон.

Сферой деятельности финансового маркетинга является финансовый рынок, где

один и тот же субъект может выступать одновременно в роли продавца

финансовых активов и в роли покупателя этих активов. Так, банк, привлекая

денежные средства вкладчиков, является покупателем финансовых активов, а

вкладчики - их продавцами. Выдавая кредиты заемщикам, банк выступает в роли

продавца кредитного капитала, а заемщик - в роли его покупателя. Поэтому

условно следует различать два вида инвесторов: инвестор-продавец и инвестор-

покупатель.

Финансовый маркетинг можно представить как системный подход инвесторов-

продавцов к управлению реализацией финансовых активов (денег, ценных бумаг,

драгоценных металлов и камней) и инвесторов-покупателей к управлению

накоплением финансовых активов.

Различают концепцию маркетинга и комплекс видов маркетинговой

деятельности. Концепция финансового маркетинга характеризует цель

деятельности инвестора на финансовом рынке и состоит в том, что эта

деятельность должна быть основана на знаниях потребительского спроса на

финансовые активы, на знаниях законов, по которым развивается финансовый

рынок. У инвесторов-покупателей разные интересы, потребности, денежные

ресурсы и разная степень риска. Следовательно, у них неодинаковый спрос на

финансовые активы. Поэтому инвестор-продавец, предлагая свои финансовые

активы и услуги по обслуживанию клиентов, должен четко представлять, на

какую группу покупателей рассчитаны эти активы и услуги и сколько может

быть на них потенциальных покупателей.

Отсюда возможны два направления финансово-коммерческой деятельности

инвесторов-продавцов:

- ориентация на массовый, стабильный спрос, что предполагает относительно

низкие цены (курсы, процентные ставки) на финансовый актив, ограниченные

услуги по обслуживанию и большой охват мелких инвесторов-покупателей;

- ориентация на нестабильный спрос, т.е. на отдельные группы инвесторов-

покупателей (например, дифференциация их по уровню дохода), что

предполагает относительно высокие цены (курсы, процентные ставки) на

финансовый актив, более широкий круг услуг по обслуживанию и меньший охват

инвесторов-покупателей.

Например, Уникомбанк в своей деятельности по депозитным вкладам для

населения ориентируется на богатых людей. В 1997 г. минимальная сумма

депозита составляла 1 тыс. руб., в 1998 г. - 3 тыс. руб.

Таким образом, устанавливая цены (курсы, процентные ставки), их

необходимо ориентировать не на среднего покупателя, а на определенные

типовые группы. Типологию потребления финансовых активов следует

рассматривать как основу повышения эффективной коммерческой деятельности

инвестора-продавца.

Типология потребления финансовых активов еще ждет своей разработки.

Маркетинговая деятельность начинается с разработки четкой схемы

классификации спроса на финансовые активы, под которой понимается

распределение спроса на отдельные группы по определенным признакам для

достижения поставленной цели.

Спрос на финансовые активы можно классифицировать по психофизиологической

реакции инвесторов-покупателей. По этому признаку различают: фиксированный,

альтернативный, импульсный спросы.

Фиксированный - это устойчивый спрос на отдельные виды финансовых

активов, постоянно предоставляемых продавцам этих активов. Например,

депозитные вклады в банках с минимальной суммой вклада не более 100 руб.;

акции наиболее престижных банков и др.

Альтернативный - это спрос по выбору. Когда вкладчик, после анализа своих

финансовых возможностей, степени доходности, выгодности риска, принимает

решение о вложении капитала в финансовый актив. В основном это спрос на

такие финансовые активы, как валютные депозиты и трасты, страховые

свидетельства, пенсионные полисы, депозитные вклады с суммой вклада более

300 руб. и др.

Импульсный - это неожиданный спрос, когда инвестор-покупатель, уже

сделавший свой выбор под влиянием совета других покупателей, знакомых,

рекламы или иных факторов, меняет свое решение. К нему относится, главным

образом, спрос на ценные бумаги, по которым рекламируются высокие дивиденды

(проценты) на вклады по договору селинга и др.

Спрос на финансовые активы можно классифицировать по степени

удовлетворения потребностей инвесторов-покупателей. По этому признаку

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13