Банковское дело

Основные положения о залоге недвижимого имущества предусматривают

заключение договора об ипотеке в виде закладной. Он д.б. нотариально

удостоверен и вступает в силу с момента его гос.регистрации.

Государственная регистрация ипотеки осуществляется на осноании заявления

залогодержателя по представлении им закладной и док-тов, подтверждающих

уплату гос.пошлины за регистрацию. Ипотека д.б. зарегистрирована в теч. 15

дней со дня поступления док-тов на регистрацию.

Регистрация ипотеки явл-ся публичной: любое лицо вправе получить копию

регистрационной записи ( или заверенную выписку из нее).

Залогодержатель имеет право передать свои права по закладной др. лицу при

одновременной уступке тому же лицу прав по обеспеченному ипотекой

кредитному договору. Залогодержатель может заложить имеющуюся у него

закладную др. лицу в обеспечение кредитного договора, заключаемого с ним.

Залогодатель с согласия залогодержателя имеет право: передать предмет

ипотеки др. лицу в собственность, аренду или временное безвозмездное

пользование. Этом случае ипотека сохраняет свою силу, только все

обязанности по договору ипотеки переходят к лицу, приобретшему право на

предмет ипотеки.

Обращение взыскания на предмет ипотеки производится путем продажи

заложенного имущества с публичных торгов, проводимых специализированными

организациями, имеющими лицензию Министерства юстиции РФ. Эта организация

не позднее чем за месяц до проведения торгов обязана опубликовать в печати

исчерпывающую информацию.

Покупатель, который приобрел на торгах заложенное имущество, спец.

организация обязана выдать свид-во о праве собственности на него.

34. Долгосрочное кредитование хозяйства.

В современных условиях можно выделить рынки банковского кратко- и

долгосрочного кредитования, а т.же рынки ц/бумаг как главные рычаги,

используемые для проведения денежно-кредитной политики. Это находит свое

отражение в установлении целевого предельного объема кредитных вложений на

территории Российской Федерации с выделением долгосрочных кредитов; в

формировании специального механизма ограничения и стимулирования операций

с цен-ми бумагами; в установлении экономических нормативов, ограничивающих

активы коммерческих банков с повышенным риском (долгосрочные кредиты и

вложения банка в ценные бумаги).

Коммерческие банки, располагающие относительно крупным устав-ным

капиталом, могут предоставить более длительные и рискованные ссуды. При

этом учитывается прибыльность активов как важный фактор при разработке

ссудной политики.

Банки могут придерживаться более либеральной ссудной политики, если

сдерживается или сокращается рост банковских резервов, стабильные депозиты,

предоставляются субсидии по процентам за долгосрочные кредиты приоритетных

направлений, устойчивы хозяйства, которые они обслуживают.

Объектами банковского долгосрочного кредитования могут быть капитальные

вложения предприятий, организаций и граждан на затра-ты по строительству,

реконструкции и техническому перевооружению объектов производственного и

социально-бытового назначения, при-обретению техники, оборудования и

транспортных средств, зданий и сооружении, а также по созданию совместных

предприятий, научно-тех-нической продукции, интеллектуальных ценностей и

других объектов собственности.

Планирование потребности в долгосрочном кредите крупные заемщики, как

правило, осуществляют задолго до фактического использования средств. На

основе кредитных заявок предприятий и организаций банк определяет возможный

спрос на кредит в те или иные периоды года, рассчитывает сроки по другим

ссудам и сумму требуемых ресурсов.

В тех случаях, когда заявки превышают предел ресурсов, банк стоит перед

выбором: либо заключить взаимовыгодное соглашение с банком-корреспондентом,

который возьмет на себя часть кредитов, либо отказать клиентам и поставить

под угрозу свои взаимоотношения с ними, которыми банк, возможно, очень

дорожит.

Коммерческие банки могут предоставлять долгосрочные ссуды совместно со

страховыми компаниями, пенсионными фондами и другими долгосрочными

ссудодателями. Участвуя вместе с ними в выдаче крупных ссуд, банки

устанавливают по своей доле в ссуде более короткий срок погашения, т.е.

сначала погашается банковская ссуда, а в оставшийся период - доля страховых

компаний. Последние менее заинтересованы в высокой ликвидности и в

досрочном погашении ссуд, поэтому они отдают предпочтение долгосрочному

кредитованию.

Долгосрочные ссуды исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям.

Они могут рассматриваться как наилучшее средство вешнего финансирования

капитальных вложений, если предприятие не может удовлетворить свои

потребности за счет текущих прибылей или привлечения средств на рынках

долгосрочного ссудного капитала путем выпуска облигаций по умеренным ценам.

Заемщик имеет возможность получить условия кредита, более соответствующие

его потребностям, чем при продаже облигаций на рынке. В случае

необходимости некоторые условия кредита могут быть по договоренности

изменены, а более короткий по сравнению с обычным облигационным займом срок

погашения ссуды может рассматриваться как преимущество в те пepиоды, когда

процентные ставки высоки.

Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее

через несколько лет за счет поступлений от реализации займа, выигрывая на

разнице в процентных ставках. Получение долгосрочной банковской ссуды более

выгодно, чем выпуск облигаций, еще и потому, что операционные расходы и

процентные ставки в этом случае почти всегда ниже, поскольку заемщик не

несет затрат, связанных с регистрацией, гарантированием размещения бумаг и

их реализацией на рынке.

Долгосрочные ссуды находят применение в различных отраслях экономики, где

много средств вкладывается в промышленные объекты, новые технологии и

оборудование. К ним относятся предприятия, занятые производством товаров

длительного пользования, химикатов, нефтеперерабатывающие, горнодобывающие,

предприятия транспорта коммунальные комплексы. С введением страхования

депозитов возрастает уверенность банков в их стабильности, что позволяет в

определенной степени снизить требования к ликвидности.

Основой кредитных отношений банка с предприятиями, организациями и

гражданами при выдаче долгосрочных ссуд является кредитный договор.

Процентная ставка за пользование долгосрочным кредите комиссионное

вознаграждение и другие выплаты устанавливаются договорной основе.

Процентные ставки могут быть твердыми и меняющимися. TВЕРдая ставка

остается неизменной в течение всего срока ссуды, а меняющаяся -

периодически (один раз в 3-6 месяцев) пересматривается в зависимости от

условий рынка, изменения процентов по депозитам (BKJ дам), официально

объявленного индекса инфляции и других причин

Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно и поэтапно, по

мере выполнения строительно-монтажных работ, приобретения товарно-

материальных ценностей путем перечисления средедст на оплату счетов

поставщиков и подрядчиков или на расчетный счет заемщика, а при выдаче ссуд

арендаторам, фермерам, индивидуальным заемщикам - наличными деньгами при

расчетах с гражданами. Конкретные формы выдачи кредита предусматриваются в

кредитном договоре.

Возможны случаи досрочного погашения ссуды, если это свидетельствует о

хорошем состоянии дел клиента и его устойчивом финансовом положении. Банки,

как правило, не возражают против этого при условии, что погашение

осуществляется за счет средств, полученных в результате деятельности

предприятия. Однако банки отрицательно относятся к случаям досрочного

погашения ссуд за счет средств, полученных взаймы из другого источника под

более низкий процент, и могут наложить на такого заемщика штраф.

Погашение кредита производится по наступлении срока платежа путем

списания средств с р/счета заемщика на основании распоряжения банка или

перечисления средств в уплату ссуды платежным поручением заемщика.

35.Кредит-аренда (лизинг) и финансирование капитальных вложений.

ЛИЗИНГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ заключаются в предоставлении на условиях аренды на

средне- и долгосрочный период средств производства предприятиям-

пользователям. В отличие от обычной аренды лизинг, как правило,

предусматривает выкуп оборудования по истечении срока аренды его

пользователями по низкой остаточной стоимости. В лизинговых операциях

обычно участвуют три стороны:

предприятие - поставщик оборудования;

арендодатель, оплачивающий оборудование и предоставляющие в аренду;

предприятие, получающее и использующее оборудование в течение

определенного времени (арендатор).

Лизинг - это договор аренды завода, промышленных товаров, оборудования,

недвижимости для использования их в производственных целях арендаторами, в

то время как товары покупаются арендодателем, и он сохраняет за собой право

собственности. Лизинг различают оперативный и финансовый.

1. Оперативный лизинг - лизинг с неполной окупаемостью.

2. Финансовый лизинг – лизинг с полной окупаемостью.

Лизинговые отношения выступают, по существу, как кредитные сделки.

Арендатор получает во временное пользование стоимость, воплощенную в

машинах и оборудовании, на условиях возвратности и платности.

В широком смысле слова под вложениями капитала в условиях рыночных

отношений (капитальными вложениями) понимают долгосрочные инвестиции

предприятия в любые виды внеоборотных активов.

Инвесторами, осуществляющими вложения собственных, заемных и

привлеченных сре6дств в расширенное воспроизводство основных фондов (в

форме капитальных вложений), м.б.:

1. органы, уполномоченные управлять гос. и муниципальным

имуществом или имущественными правами;

2. предприятия и организации всех форм собственности;

3. международные организации и иностранные юр.лица;

4. физ.лица – граждане РФ и иностранные граждане.

Финансирование и кредитование капитальных вложений предприятий и

организаций осуществляются КБ-ми.

Финансирование кап.вложений по стройкам и объектам может производиться

как за счет одного, так и за счет нескольких источников.

Источники финансирования кап.вложений:

1. собст.фин.ресурсы и внутрихозяйственные резервы инвестора

(прибыль, амортизац-е отчисления и т.д.);

2. заемные фин.ср-ва инвесторов;

3. привлеченные фин.ср-ва инвесторов;

4. внебюджетные фонды;

5. ср-ва федерального бюджета и т.д.

Предоставление средств за счет гос-ых централизованных кап. вложений,

выделяемых из федерального бюджета на безвозмездной основе, осуществляется

в соответствии с утвержденным перечнем строек и объектов для федеральных

нужд при отсутствии других источников.

Ср-ва федере-го бюджета, предоставляемые на возвратной основе для

финансирования гос. централизованных капиталовложений, выделяются

Министерству финансов РФ. Министерство финансов РФ направляет указанные

заемные ср-ва застройщикам через коммерческие банки в соответствии с этими

банками договорами. Перечень КБ-ов, осуществляющих операции по

финансированию заемщиков, устанавливается Правительственной комиссией по

вопросам кредитной политики по представлению Министерства финансов РФ с

учетом мнения ЦБ РФ.

Средства федерального бюджета на возвратной основе предоставляются

заемщикам под залог движимого и недвижимого имущества в соответствии с

залоговым законодательством РФ.

Полученные КБ-ми ср-ва федер.бюджета, предоставленные на возвратной

основе, м.б. использованы строго по целевому назначению, только на

финансирование капиталовложений для гос./федеральных нужд.

Финансирование и кредитование строительства объектов смешанного

инвестирования за счет фед.бюджета, собственных и иных источников

осуществляются в порядке, установленном для предоставления бюджетных

ассигнований.

Финансирование капитальных вложений за счет собственных средств

инвесторов производится по договоренности сторон. Партнеры по строительству

самостоятельно определяют порядок внесения заказчиками собственных ср-в на

счета в банки для финансирования капиталовложений и взаиморасчетов. Формы

оплаты строительно-монтажных работ, поставок материальных, энергетических

ресурсов и услуг для строительства объектов определяются договорами

подряда. Они заключаются между заказчиками и подрядчиками на весь период

строительста.

36. Потребительский кредит.

Кредитование физ.лиц на неопр.цели 5 лет, на четкую цель (жилье) до 15

лет.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - кредит, назначение которого состоит в

предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения

потребительских нужд с последующим возмещением долга. Ссуды, которые

предоставляются физ.лицам для предпринимательской деятельности,

потребительскими не считаются.

При потр./кредите заемщиком ял-ся физ/лица, а кредиторами – кредитные

организации, а т.же предприятия и организации различных форм собственности.

Потреб./кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной

форме.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется Сбербанком

России при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юр.лиц:

возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности.

Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

СБ РФ предоставляет 2 вида потребительских ссуд:

. на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды);

. на затраты капитального характера.

37. Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд.

Под формой обеспечения возвратности ссуд понимают конкрет. источник

погашения имеющегося долга, юр.оформление права кредитора на его

исполнение, организацию к-ля банка за достаточностью и приемлемостью

данного источника. Формы:

Залог имущества означает, что кр-р - залогодержатель вправе реализовать это

имущество, если обеспеченное залогом имущество не будет выполнено; залог

должен обеспечить не только взврат ссуды, но и уплату соотв. % и неустоек

по договору, предусматр.в случае его невыполнения. Возникает в силу

договора иди закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу

договора, когда должник добровольно отдает имущество в залог, заключая

обэтом договор с кредитором. Виды залога:

• При котором предмет залога может оставаться у залогодателя, имеет

наибольшее распр-ие.

• При кот. Предмет залога передается в распоряжение, во владение

залогодержателю.

Операции с залог.имуществом осущ-ся в соотв. с Федер.законом РФ «О

залоге».

Договор-поручительство. Поручитель обяз-ся перед кр-ром др.лица (заемщика)

отвечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство

создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его

требования к должнику; заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как

солидарные должники. Договор-поручительство совершается в письменной форме,

может заверяться нотариально.

Гарантия – это особый вид договора-поручительства, применяемый для

обеспечения обязательства только между юр.лицами. В качестве гаранта может

выступать вышестоящая организация (министерство, ведомство, ассоциация,

объединение), арендодатель, учредитель и любые др.организации, включая

банки. Условие – устойчивость фин.положения гаранта.

Страхование кредитн. рисков – в соотв. с Фед. законом «О страховании» и др.

введена форма обеспечения возвратности ссуд, страхование ответственности

заемщиков за непогашение кредита. Для снижения кредитн.рисков кредитор

требует у заемщика (юр.лица) договор со страх.компанией на предмет залога.

Переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика 3-му

лицу. Оформл-ся спецю соглашением или договором. Банк имеет право

воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита

и уплаты % по нему. Пр-тие уступает банку дебит.задолженность.

38. Понятие, формы факторинга. Условия расторжения договора факторинга.

Факторинг – до 12 мес., чаще всего во ВЭД. 3 стороны:

Банк;

Импортер;

Экспортер.

Банк перекупает у предприятия – продавца требования оплаты. Дорогая

услуга.

.

Факторинг - это достаточно новый вид услуг в области финансирования, кот.

занимаются спец. факторинг. компании, тесно связанные с банками или явл-ся

их дочерними филиалами, либо сами банки.

Факторинг (factor - в переводе с английского «агент, посредник») явл-ся

разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием

оборотного капитала клиента, что связано с переуступкой клиентом-

поставщиком факторинговой компании (фактор-фирме) неоплаченных платежных

требований за поставленную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги

и, соответственно, права получения платежа по ним. Он включает

инкассирование дебиторской задолженности клиента, кредитование и гарантию

от кредитных и валютных рисков.

Цель факт. обслуживания - своевременное инкассирование долгов для

сокращения потерь, вследствие задержки платежа, и предотвращение появления

сомнительных долгов, повышение ликвидности и снижение фин. риска для

клиентов, кот. не хотят брать на себя работу по проверке платежеспос-ти

своих контрагентов, по ведению бухг. учета в отношении своих требований и

заинтересованы, по возможности, в наиболее быстром получении денег по

счетам.

В основе факторинга лежит покупка банком (факторской компанией) счетов-

фактур клиента на условиях немедленной оплаты части стоимости (70-90%)

отфактурованных поставок и оплаты остальной части (за вычетом процента за

кредит) в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки от

дебиторов. Поэтому факт. операции называют кредитованием продаж поставщика

или предоставлением факт. кредита поставщику.

В соотв-вии с конвенцией о м/народном факторинге, операция считается

факторингом в том случае, если она удовлетворяет какому-либо из следующих

четырех признаков:

1. Наличие кредитования в форме предварительной оплаты долговых

требований.

2. Ведение бухг. учета поставщика, прежде всего учета реализации.

3. Инкассирование его задолженности.

4. Страхование поставщика от кредитного риска.

Классич.факторинг в той форме, в кот. он практикуется во всем мире,

предполагает наличие коммерч. кредита в товарной форме, предоставляемого

продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары и

оформляемого открытым счетом. Открытый счет, когда покупатель не выдает

продавцу никакого долгового обязательства, предполагает риск. Страхование и

управление рисками коммерч. кредита способны осуществить именно факт.

компании в силу предполагаемых ими услуг.

В настоящее время выделяют несколько видов факторинговых операций.

1. Внутренние (если поставщик и его клиент, т.е. стороны по

договору купли-продажи, а также фактор-фирма находятся в одной и той же

стране) или м/народные.

2. Открытые (если должник уведомлен об участии в сделке фактор-

фирмы) или закрытые (конфиденциальные). Уведомление должника при открытом

факторинге осущ-ся путем соответ-щей записи на счете-фактуре,

подтверждающей, что правопреемником по возникающему долгу явл-ся фактор-

фирма и что платежи должны осущ-ся в ее пользу. При конфиденциальном факт-

ге никто из контрагентов клиента не осведомлен о кредитовании его продаж

фактор-фирмой.

3. С правом регресса, т.е. обратного требования к поставщику

возместить уплаченную сумму, или без права регресса. Данные условия связаны

с рисками, кот. возникают при отказе плательщика от выполнения своих обяз-

тв, т.е. кредит. рисками. При заключении факт. соглашения с правом регресса

поставщик продолжает нести опр-ный кредит. риск по долговым требованиям,

проданным им фактор-фирме. Последняя может восп-ся правом регресса и при

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13